Bausparvertrag Vergleich, Bausparen, Bausparkassen & Kriterien

Weiterbildung – Online lernen – Kredit – Bausparvertrag – Bausparvertrag Vergleich für das Bausparen: Kriterien und Bausparkassen

Das Wichtigste zum Bausparen in Kürze

• Ein Bausparvertrag kombiniert eine Sparphase mit der Möglichkeit eines späteren zweckgebundenen Bauspardarlehens.
• Für den Bausparvertrag Vergleich reicht der nominale Darlehenszins nicht aus. Beachten Sie auch den effektiven Jahreszins und sämtliche tarifabhängigen Kosten.
• Die Abschlussgebühr liegt bei vielen aktuellen Tarifen zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme; einzelne Tarife weichen davon ab.
• Eine hohe Bausparsumme erhöht regelmäßig die Abschlussgebühr und kann bei gleicher Sparrate die Zuteilung verzögern.
• Ein voraussichtlicher Zuteilungstermin ist keine verbindliche Auszahlungsgarantie. Bausparkassen dürfen sich vor der Zuteilung nicht auf einen festen Auszahlungstermin verpflichten.
• Bei reinem Sparen sind niedrige Guthabenzinsen und Abschlusskosten kritisch zu prüfen. Staatliche Förderungen können die Rechnung verbessern.
• Die Wohnungsbauprämie beträgt 10 Prozent auf höchstens 700 Euro förderfähige Einzahlungen jährlich, bei Ehepaaren 1.400 Euro.
• Die Arbeitnehmer-Sparzulage für Bausparen beträgt 9 Prozent auf höchstens 470 Euro vermögenswirksame Leistungen pro Jahr.
• Bei Bauspar-Sofortfinanzierungen müssen Vorausdarlehen und Bausparvertrag gemeinsam beurteilt werden. Der Gesamteffektivzins und der vollständige Zahlungsplan sind wichtiger als einzelne Werbezinsen.
• Der Bausparvertrag Vergleich sollte immer mit den aktuellen Tarifbedingungen und den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge, kurz ABB, abgeschlossen werden.

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag verbindet Sparen mit dem Anspruch auf ein späteres Bauspardarlehen, wenn die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind. Zu Beginn vereinbaren Sie eine Bausparsumme. Diese setzt sich bei Inanspruchnahme des Darlehens aus dem angesparten Guthaben und dem späteren Bauspardarlehen zusammen.

Für den Bausparvertrag Vergleich ist diese Konstruktion wichtig, weil ein niedriger Darlehenszins fast immer mit bestimmten Anspar-, Bewertungs- und Tilgungsbedingungen verbunden ist. Ein Tarif kann daher auf den ersten Blick günstig wirken, aber eine hohe Sparleistung oder eine hohe spätere Monatsrate verlangen.

Sparphase, Zuteilung und Darlehensphase

Phase	Was passiert?	Für den Vergleich wichtig
Sparphase	Sie zahlen Beiträge ein und erhalten Guthabenzinsen.	Regelsparbeitrag, Guthabenzins, Abschlussgebühr, Mindestsparguthaben
Zuteilung	Der Vertrag erfüllt die tariflichen Zuteilungsvoraussetzungen und wird nach den Regeln des Bausparkollektivs zugeteilt.	Bewertungszahl, Mindestsparzeit, Mindestguthaben, tatsächlicher Zeitplan
Darlehensphase	Sie können das Bauspardarlehen für wohnungswirtschaftliche Zwecke nutzen und zurückzahlen.	Sollzins, effektiver Jahreszins, Tilgungsbeitrag, Laufzeit, Sondertilgung

Der Bausparvertrag Vergleich wird deshalb am besten über beide Vertragsseiten durchgeführt: Wie teuer und langsam ist das Ansparen, und wie günstig beziehungsweise flexibel ist das spätere Darlehen? Wer nur eine Seite betrachtet, bekommt kein vollständiges Bild.

Wann kann Bausparen sinnvoll sein?

Ein Bausparvertrag kann insbesondere dann interessant sein, wenn Sie ein konkretes wohnungswirtschaftliches Vorhaben für die Zukunft planen und sich dafür bereits heute einen Darlehenszins sichern möchten. Das kann bei Kauf, Bau, Modernisierung oder einer späteren Anschlussfinanzierung eine Rolle spielen.

• Modernisierung: Sie erwarten in einigen Jahren Kosten für Dach, Fenster, Heizung, Bad oder energetische Maßnahmen.
• Anschlussfinanzierung: Das Ende einer bestehenden Sollzinsbindung ist planbar und Sie möchten einen Teil des zukünftigen Finanzierungsbedarfs absichern.
• Kauf oder Bau: Sie möchten gleichzeitig Eigenkapital aufbauen und einen späteren Darlehensanspruch vorbereiten.
• Förderfähiges Sparen: Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage oder vermögenswirksame Leistungen verbessern unter den jeweiligen Voraussetzungen die Sparrechnung.

Im Bausparvertrag Vergleich sollten Sie trotzdem Alternativen mitrechnen. Für reinen Vermögensaufbau ohne geplante Darlehensnutzung können andere Sparformen attraktiver sein. Geht es um eine sofortige Immobilienfinanzierung, gehört außerdem ein klassisches Annuitätendarlehen in den Vergleich.

Die wichtigsten Kriterien für einen belastbaren Tarifvergleich

Ein sinnvoller Bausparvertrag Vergleich arbeitet mit identischen Annahmen. Vergleichen Sie möglichst dieselbe Bausparsumme, denselben Zielzeitpunkt und eine realistische monatliche Sparleistung. Erst dann werden Unterschiede zwischen Tarifen sichtbar.

Kriterium	Warum wichtig?	Darauf sollten Sie achten
Bausparsumme	Basis für Gebühren, Sparleistung und Darlehenshöhe	nicht unnötig hoch ansetzen
Guthabenzins	beeinflusst Ertrag der Sparphase	Bonusbedingungen getrennt prüfen
Abschlussgebühr	sofortiger Kostenblock	Prozentsatz auf die gesamte Bausparsumme rechnen
Regelsparbeitrag	bestimmt laufende Sparbelastung	passt er dauerhaft zum Haushaltsbudget?
Mindestsparguthaben	wichtige Zuteilungsvoraussetzung	Prozentsatz und Wahlzuteilung prüfen
Bewertungszahl	beeinflusst Reihenfolge und Zuteilung	Tarifformel und Mindestwert verstehen
gebundener Sollzins	nominaler Preis des Bauspardarlehens	nicht isoliert betrachten
effektiver Jahreszins	berücksichtigt weitere preisrelevante Faktoren	für Darlehensvergleich wichtiger als Sollzins allein
Tilgungsbeitrag	bestimmt spätere Monatsrate und Laufzeit	hohe Tilgung kann die Rate stark erhöhen
Sondertilgung	erhöht Flexibilität	Tarifbedingungen beachten
Förderfähigkeit	kann Sparphase verbessern	Einkommens- und Verwendungsbedingungen prüfen

Bausparsumme passend zum tatsächlichen Bedarf wählen

Die Bausparsumme ist eine der wichtigsten Stellschrauben im Bausparvertrag Vergleich. Sie bestimmt nicht nur den möglichen Gesamtbetrag aus Guthaben und Darlehen, sondern häufig auch Abschlussgebühr, Regelsparbeitrag und spätere Tilgung.

Bei einer Abschlussgebühr von 1,6 Prozent verursacht eine Bausparsumme von 50.000 Euro beispielsweise 800 Euro Abschlusskosten. Bei 100.000 Euro wären es bereits 1.600 Euro. Wer eine unnötig hohe Summe vereinbart, bezahlt daher möglicherweise für einen Darlehensanspruch, den er später gar nicht benötigt.

Für den Bausparvertrag Vergleich sollten Sie deshalb vom geplanten Finanzierungsbedarf rückwärts rechnen: Wie viel eigenes Guthaben können Sie bis zum Zieltermin ansparen, wie hoch soll das spätere Bauspardarlehen sein und welche Monatsrate können Sie in der Darlehensphase tragen?

Guthabenzins und Bonus sauber trennen

Der Guthabenzins ist die Grundverzinsung des Bausparguthabens. Einige Tarife ergänzen ihn um Zinsplus-, Bonus- oder Prämienmodelle. Solche Zusatzleistungen gelten jedoch häufig nur, wenn bestimmte Laufzeiten eingehalten werden, auf das Darlehen verzichtet wird oder weitere tarifliche Voraussetzungen erfüllt sind.

Im Bausparvertrag Vergleich sollten Sie deshalb den garantierten Guthabenzins und einen möglichen Bonus getrennt ausweisen. Ein Bonus ist wirtschaftlich nur dann voll anzusetzen, wenn Ihr geplantes Verhalten die Voraussetzungen tatsächlich erfüllt.

Sollzins und effektiven Jahreszins unterscheiden

Der gebundene Sollzins zeigt die Verzinsung des Bauspardarlehens. Für den Bausparvertrag Vergleich ist zusätzlich der effektive Jahreszins wichtig. Er kann beispielsweise durch die konkrete Tilgungsstruktur und preisrelevante Kosten höher ausfallen als der Sollzins.

Ein extrem niedriger Sollzins bedeutet außerdem nicht automatisch eine geringe monatliche Belastung. Manche Niedrigzinstarife verlangen einen hohen Zins- und Tilgungsbeitrag und führen dadurch zu einer kurzen Darlehenslaufzeit mit entsprechend hoher Rate.

Vergleichen Sie daher immer mindestens Sollzins, Effektivzins, Darlehenshöhe, Monatsrate und Tilgungsdauer. Diese fünf Werte gehören im Bausparvertrag Vergleich zusammen.

Abschlussgebühr und weitere Entgelte richtig einordnen

Die Abschlussgebühr wird meist als Prozentsatz der vereinbarten Bausparsumme berechnet. Bei aktuellen Tarifen vieler privater Bausparkassen bewegt sie sich häufig zwischen 1,0 und 1,6 Prozent; einzelne Tarifvarianten verwenden andere Werte.

Bei jährlichen Konto- oder Vertragsentgelten ist eine pauschale Aussage heute problematisch. Der Bundesgerichtshof hat Klauseln über jährliche Kontogebühren in der Sparphase in einem Verfahren gegen BHW für unwirksam erklärt. Auch bei bestimmten Riester-Bausparverträgen wurden jährliche Entgeltklauseln gerichtlich beanstandet. Die Verbraucherzentrale zu Bausparkassen-Entgelten erläutert die aktuelle Rechtslage und ihre Grenzen.

Prüfen Sie beim Bausparvertrag Vergleich deshalb das aktuelle Preis- und Leistungsverzeichnis sowie die ABB. Addieren Sie nicht automatisch alte Kontoführungsgebühren aus früheren Vergleichstabellen, sondern arbeiten Sie mit den tatsächlich für den aktuellen Tarif vorgesehenen und rechtlich relevanten Kosten.

Regelsparbeitrag, Mindestsparguthaben und Sonderzahlungen

Der Regelsparbeitrag wird häufig in Promille der Bausparsumme angegeben. Bei 5 Promille und einer Bausparsumme von 50.000 Euro entspricht dies beispielsweise 250 Euro im Monat. Für den Bausparvertrag Vergleich sollte diese Rate nicht nur rechnerisch, sondern auch dauerhaft finanziell tragbar sein.

Das Mindestsparguthaben liegt je nach Tarif häufig zwischen etwa 30 und 50 Prozent der Bausparsumme, kann bei Wahlzuteilungen aber anders ausgestaltet sein. Sonderzahlungen können die Ansparung beschleunigen, sind jedoch teilweise von der Zustimmung der Bausparkasse oder tariflichen Grenzen abhängig.

Ein guter Bausparvertrag Vergleich fragt deshalb nicht nur: „Wie viel muss ich sparen?“, sondern auch: „Darf ich schneller sparen, kann ich die Rate reduzieren und welche Folgen hat das für Bewertungszahl und Zuteilung?“

Zuteilung und Bewertungszahl nicht unterschätzen

Die Zuteilung ist der zentrale Übergang von der Spar- zur Darlehensphase. Typische Voraussetzungen sind ein bestimmtes Mindestguthaben, eine ausreichende Bewertungszahl und je nach Tarif eine Mindestvertrags- oder Mindestsparzeit.

Besonders wichtig für den Bausparvertrag Vergleich: Ein berechneter oder geschätzter Zuteilungstermin ist nicht garantiert. Die tatsächliche Zuteilung hängt vom Bausparkollektiv und den ABB ab. Auch Anbieter weisen ausdrücklich darauf hin, dass sie sich vor Zuteilung nicht verpflichten dürfen, die Bausparsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt auszuzahlen.

Wenn Ihr Bau-, Kauf- oder Umschuldungstermin feststeht, sollten Sie daher einen zeitlichen Sicherheitspuffer einplanen und sich zeigen lassen, wie sich niedrigere Sparraten oder verspätete Einzahlungen auf die Zuteilung auswirken.

Tilgungsbeitrag und Darlehenslaufzeit prüfen

Ein Bauspardarlehen wird häufig schneller zurückgezahlt als ein klassisches langfristiges Immobiliendarlehen. Dadurch kann die monatliche Rate trotz niedrigen Sollzinses relativ hoch sein. Im Bausparvertrag Vergleich gehört die spätere Zins- und Tilgungsrate deshalb zwingend in die Haushaltsrechnung.

Planen Sie außerdem die Gesamtbelastung, wenn das Bauspardarlehen nur einen Teil einer größeren Baufinanzierung darstellt. Entscheidend ist nicht, ob jede einzelne Rate bezahlbar aussieht, sondern ob alle Finanzierungsbausteine zusammen dauerhaft tragbar sind.

Beispiel: Warum die Bausparsumme den Vergleich verändert

Angenommen, Sie planen eine Modernisierung und möchten dafür langfristig 50.000 Euro über Guthaben und Bauspardarlehen bereitstellen. Der Tarif verlangt 40 Prozent Mindestsparguthaben und eine Abschlussgebühr von 1,6 Prozent.

Position	Vereinfachter Wert	Bedeutung
Bausparsumme	50.000 €	Guthaben plus möglicher Darlehensanspruch
Mindestsparguthaben	40 % = 20.000 €	eine der Voraussetzungen für die Regelzuteilung
möglicher Darlehensanteil	etwa 30.000 €	vereinfachte Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben
Abschlussgebühr	1,6 % = 800 €	Kosten entstehen auf Basis der Bausparsumme
Regelsparbeitrag bei 5 ‰	250 € monatlich	vereinfachte tarifliche Sparrate

Das Beispiel zeigt, warum der Bausparvertrag Vergleich nicht bei einem Darlehenszins enden darf. Würden Sie die Bausparsumme ohne tatsächlichen Bedarf auf 100.000 Euro verdoppeln, verdoppelt sich bei gleichem Gebührensatz auch die Abschlussgebühr. Gleichzeitig müssten bei derselben Mindestsparquote deutlich mehr Mittel angespart werden.

Wichtig: Das Beispiel ist eine vereinfachte Modellrechnung. Zuteilung, Darlehensanspruch, Sparzeit und Rate richten sich immer nach dem konkreten Tarif und dessen ABB.

So finden Sie ein passendes Angebot

Ansparphase realistisch planen

Bausparvertrag Vergleich Schritt für Schritt durchführen

1. Verwendungszweck festlegen: Kauf, Bau, Modernisierung oder Anschlussfinanzierung.
2. Zieltermin definieren: Wann benötigen Sie Guthaben und Darlehen voraussichtlich?
3. Bausparsumme berechnen: Nur den realistischen Bedarf absichern.
4. Sparrate festlegen: Eine dauerhaft tragbare Rate mit finanziellem Puffer wählen.
5. Tarifdaten sammeln: Guthabenzins, Abschlussgebühr, Mindestsparguthaben und Zuteilungsregeln notieren.
6. Darlehensdaten erfassen: Sollzins, effektiven Jahreszins, Tilgungsbeitrag und Laufzeit vergleichen.
7. Förderung prüfen: Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage und vermögenswirksame Leistungen berücksichtigen.
8. Alternativen rechnen: Tages- oder Festgeld für die Sparphase, Annuitätendarlehen oder andere Finanzierungsbausteine gegenüberstellen.
9. ABB lesen: Vertragsänderungen, Sonderzahlungen, Kündigung, Bonusbedingungen und Zuteilung nachvollziehen.
10. Gesamtrechnung entscheiden lassen: Nicht nach einem einzigen Zinssatz auswählen.

Aktueller Vergleich privater Bausparkassen und Tarifwelten

Für den aktuellen Bausparvertrag Vergleich wurden die öffentlich zugänglichen Tarifinformationen der Anbieter mit Tarifübersichten des Verbands der Privaten Bausparkassen und den jeweiligen Tarif- beziehungsweise Bedingungsunterlagen abgeglichen. Die Tabelle ist keine Rangliste. Sie zeigt ausgewählte aktuelle Tarifwelten in verdichteter Form; einzelne Wahlzuteilungen, Bonusbedingungen und Sondervarianten können zu abweichenden Werten führen.

Wichtig: Für den Bausparvertrag Vergleich ist der gebundene Sollzins nicht mit dem effektiven Jahreszins gleichzusetzen. Die Tabelle nennt deshalb bewusst den Sollzins als gut vergleichbares Tarifmerkmal und erläutert Besonderheiten separat. Für einen Abschluss benötigen Sie immer die individuelle Modellrechnung und die aktuellen ABB.

Bausparkasse / Tarifwelt	Guthabenzins p.a.	Gebundener Sollzins p.a.	Abschlussgebühr	Mindestbausparsumme	Wichtige Besonderheit
Alte Leipziger – AL_Neo Klassik / Niedrig	0,50 %	1,75–2,75 %	1,0 % oder 1,6 %	5.000 €	Klassik und Niedrig mit unterschiedlichen Mindestsparguthaben; aktuelle Zinsen gelten tarifgemäß für den laufenden Angebotszeitraum.
Bausparkasse Mainz – PlusLine HausPlus / ZinsPlus	0,01–0,25 %; ZinsPlus zusätzlich 2 % bzw. 3 % Sparbonus auf berücksichtigungsfähige Sparzahlungen bei erfüllten Bedingungen	0,99–2,99 %	1,0–1,6 %	5.000 € ZinsPlus; 10.000 € HausPlus	0,99 % bei HausPlus nur in entsprechender Wahlzuteilung; Standard-HausPlus 2,29 %.
Bausparkasse Schwäbisch Hall – Fuchs 06	0,20 % Basis; bei einzelnen Varianten Zinsplus	1,40–3,75 %	1,6 %	10.000 €	FuchsImmo 1,40–2,45 %; weitere Varianten für energetische Maßnahmen, Einstieg und Sparen.
BHW – WohnBausparen / WohnBausparen Plus	0,10 %	1,00–2,35 %	1,0–1,6 %	10.000 €; Plus 50.000 €	WohnBausparen FI1/FI2 und Plus FX1/FX2 mit unterschiedlichen Abschlussgebühren und Darlehenszinsen.
Debeka – BS5	0,05–0,10 %; BS5-SP mit möglichem Bonus bis 5 % auf berücksichtigungsfähige jährliche Spareingänge	1,40–2,55 %	1,25–1,6 %	12.000 €	Varianten BS5-FI bis FIII, SP und SF; Bonus bei BS5-SP ist an Voraussetzungen und Umlaufrendite gekoppelt.
Deutsche Bausparkasse Badenia – Via Badenia 20	0,05 %	0,95–2,85 %	1,6 %	ab 5.000 €; „Niedrige Rate“ ab 25.000 €	„Niedriger Zins“ 0,95 %; ClassicFinanz-Zins hängt auch von der Bausparsumme ab.
SIGNAL IDUNA – FREIraum F30 / F40 / F50	0,20–0,70 %	1,78–2,49 %	1,0 % oder 1,6 %	5.000 €	F50 mit 1,78 % Sollzins; F40 mit 0,70 % Guthabenzins.
Wüstenrot – Wohnsparen	0,01–0,20 % bei festen Varianten; Trend aktuell 2,16 % variabel	0,45–2,25 % bei festen Privatkundenvarianten; Trend variabel	1,0 %; bei Komfort/Premium zusätzlich 0,60 % Variantenpreis	10.000 €	Kompakt, Komfort, Premium und Trend verfolgen unterschiedliche Spar- und Finanzierungsziele; Trend passt Guthaben- und Darlehenszins an die Marktlage an.

Die Bandbreiten zeigen, warum ein Bausparvertrag Vergleich keine einfache Sortierung nach dem kleinsten Sollzins sein kann. Ein Tarif mit 0,45 oder 0,95 Prozent Sollzins kann beispielsweise eine andere Tilgungsrate, ein anderes Mindestsparguthaben oder zusätzliche tarifliche Kosten besitzen als ein Tarif mit höherem Zinssatz.

Für den Bausparvertrag Vergleich sollten Sie bei variablen Bonus- oder Zinsmodellen zusätzlich fragen, welche Werte garantiert sind und welche sich während der Vertragsdauer ändern können. Das gilt insbesondere für marktgebundene Guthaben- oder Darlehenszinsen.

Die aktuell eigenständigen privaten Bausparkassen

Der Verband der Privaten Bausparkassen führt aktuell acht Mitgliedsinstitute. Für Ihren Bausparvertrag Vergleich können Sie deren Tarifseiten direkt aufrufen:

• Alte Leipziger Bauspar AG
• Bausparkasse Mainz AG
• Bausparkasse Schwäbisch Hall AG
• BHW Bausparkasse AG
• Debeka Bausparkasse AG
• Deutsche Bausparkasse Badenia AG
• SIGNAL IDUNA Bauspar AG
• Wüstenrot Bausparkasse AG

Ehemalige Anbieter in älteren Verträgen richtig einordnen

Ältere Bausparverträge können noch Namen enthalten, die heute nicht mehr als eigenständige private Bausparkassen im Neugeschäft auftreten. Das ist für den Bausparvertrag Vergleich wichtig, damit alte und aktuelle Anbieterlisten nicht miteinander vermischt werden.

• Die frühere Aachener Bausparkasse AG ist in der Wüstenrot Bausparkasse aufgegangen. Bestehende Verträge werden entsprechend weitergeführt.
• Auch die frühere start:bausparkasse wurde auf die Wüstenrot Bausparkasse verschmolzen. Altverträge können weiterhin unter der früheren Tarifbezeichnung geführt werden.

Diese Institute gehören daher nicht als zusätzliche aktuelle Anbieterzeilen in eine neue Vergleichstabelle. Für Bestandskunden bleiben die jeweiligen Vertragsbedingungen des Altvertrags maßgeblich.

Landesbausparkassen: die heutige LBS-Struktur

Die Landesbausparkassen werden umgangssprachlich teilweise als staatliche Bausparkassen bezeichnet. Sie gehören zur Sparkassen-Finanzgruppe und werden den öffentlich-rechtlichen Bausparkassen zugeordnet. Die LBS-Gruppe besteht heute aus fünf regionalen Instituten. Auch hier sollte Ihr Bausparvertrag Vergleich mit dem Tarif für Ihr konkretes Geschäftsgebiet erfolgen.

Heutige LBS	Geschäftsgebiet / frühere Bezeichnungen	Hinweis
LBS Süd	Baden-Württemberg, Bayern und Rheinland-Pfalz; frühere Verweise: LBS Bayern und LBS Südwest	entstand aus LBS Bayern und LBS Südwest
LBS NordWest	Nordrhein-Westfalen, Niedersachsen, Berlin und Bremen; frühere Verweise: LBS Nord und LBS West	entstand aus LBS Nord und LBS West
LBS NordOst	Hamburg, Schleswig-Holstein, Brandenburg, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen-Anhalt und Sachsen; Informationen: LBS NordOst	regionale Tarifwelt NordOst
LBS Hessen-Thüringen	Hessen und Thüringen; regionaler Einstieg: LBS Hessen-Thüringen	eigenständige Landesbausparkasse
LBS Saar	Saarland; regionaler Einstieg: LBS Saar	eigenständige Landesbausparkasse

Für ältere regionale Zuordnungen kann Ihnen außerdem der frühere Verweis für Schleswig-Holstein-Hamburg begegnen. Die aktuelle Zuordnung erfolgt über die LBS NordOst. Einen Gesamtüberblick bietet die LBS-Übersichtsseite.

Die LBS-Tarife unterscheiden sich regional. Deshalb wäre eine einzige bundesweite LBS-Zeile im Bausparvertrag Vergleich zu ungenau. Nutzen Sie die Tarifübersicht für Ihr Bundesland und übertragen Sie anschließend dieselben Kriterien wie bei den privaten Bausparkassen in Ihre Vergleichstabelle.

Wohnungsbauprämie im Vergleich berücksichtigen

Die Wohnungsbauprämie kann die Sparphase verbessern. Nach den aktuellen Regeln werden 10 Prozent der förderfähigen Einzahlungen berücksichtigt. Höchstens 700 Euro jährlich sind bei Alleinstehenden prämienbegünstigt, bei Ehepaaren 1.400 Euro. Damit sind maximal 70 beziehungsweise 140 Euro Wohnungsbauprämie pro Jahr möglich.

Die Einkommensgrenze liegt beim zu versteuernden Einkommen bei 35.000 Euro für Alleinstehende und 70.000 Euro bei zusammenveranlagten Ehepaaren. Weitere Voraussetzungen, insbesondere zur wohnungswirtschaftlichen Verwendung, erläutert die Verbraucherzentrale zur Wohnungsbauprämie.

Beim Bausparvertrag Vergleich sollten Sie eine mögliche Prämie nur einrechnen, wenn Sie die persönlichen und vertraglichen Voraussetzungen voraussichtlich erfüllen. Die Förderung darf einen ansonsten unpassenden oder zu großen Vertrag nicht künstlich attraktiv erscheinen lassen.

Offizielle Grundlagen zum Bausparen und zur Förderung finden Sie zusätzlich beim Bundesministerium zum Bausparen.

Sonderregel für junge Bausparer

Wer bei Vertragsabschluss noch nicht 25 Jahre alt ist, kann bei der Wohnungsbauprämie unter bestimmten Voraussetzungen einmalig nach sieben Jahren über das Guthaben verfügen, ohne es wohnwirtschaftlich einsetzen zu müssen. Die Ausnahme gilt nicht unbegrenzt für beliebig viele Verträge und sollte im Bausparvertrag Vergleich nur berücksichtigt werden, wenn die konkreten Förderbedingungen erfüllt sind.

Arbeitnehmer-Sparzulage und vermögenswirksame Leistungen

Vermögenswirksame Leistungen können ebenfalls in einen Bausparvertrag fließen. Für die Arbeitnehmer-Sparzulage werden bei Bausparverträgen 9 Prozent von höchstens 470 Euro förderfähigen vermögenswirksamen Leistungen im Jahr berücksichtigt. Das entspricht aufgerundet maximal 43 Euro jährlich.

Die maßgebliche Einkommensgrenze beträgt beim zu versteuernden Einkommen 40.000 Euro für Ledige beziehungsweise 80.000 Euro für zusammenveranlagte Ehegatten oder Lebenspartner. Aktuelle Details finden Sie beim Bundesfinanzministerium zur Arbeitnehmer-Sparzulage.

Für den Bausparvertrag Vergleich ist wichtig, dass dieselben Beiträge nicht gleichzeitig doppelt mit Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage gefördert werden. Prüfen Sie deshalb, welche Einzahlungen welcher Förderung zugeordnet werden und ob Ihr Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen zahlt.

Bausparen für eine spätere Anschlussfinanzierung

Ein Bausparvertrag kann als Baustein für eine Anschlussfinanzierung dienen. Der Vorteil liegt darin, dass der spätere Darlehenszins früh vereinbart wird. Dadurch lässt sich ein Teil des zukünftigen Zinsrisikos begrenzen.

Der Bausparvertrag Vergleich muss hier besonders auf den Zeitpunkt achten. Der Vertrag sollte rechtzeitig die notwendige Bewertungszahl und das erforderliche Guthaben erreichen. Zugleich muss die spätere Bauspardarlehensrate zur Restschuld und zu eventuell weiteren Darlehensraten passen.

Vergleichen Sie diese Strategie mit einer klassischen Anschlussfinanzierung und gegebenenfalls einem Forward-Darlehen. Der gesicherte Bausparzins hat einen wirtschaftlichen Wert, wenn zukünftige Marktzinsen höher liegen; bei niedrigeren Marktzinsen kann sich der Vorteil dagegen relativieren.

Bausparvertrag für Modernisierung und Sanierung

Für planbare Modernisierungen kann Bausparen besonders übersichtlich sein. Ein Eigentümer weiß häufig mehrere Jahre vorher, dass Dach, Fenster, Heizung oder Bad erneuert werden müssen. Der Bausparvertrag Vergleich kann dann gezielt auf eine eher kleinere Bausparsumme und einen realistischen Zeitpunkt ausgerichtet werden.

Prüfen Sie jedoch auch Förderkredite und Zuschüsse für energetische Maßnahmen. Ein Bauspardarlehen ist nicht automatisch die günstigste Finanzierung für jede Sanierung. Entscheidend sind Gesamtkosten, Förderfähigkeit, Sicherheiten und die gewünschte Flexibilität.

Bauspar-Sofortfinanzierung und Konstantdarlehen genau prüfen

Bei einer Bauspar-Sofortfinanzierung erhalten Sie zunächst ein Vorausdarlehen. Parallel besparen Sie einen Bausparvertrag. Wird dieser später zugeteilt, lösen Guthaben und Bauspardarlehen das Vorausdarlehen ab. Solche Konstruktionen können langfristige Zinssicherheit bieten, sind aber komplexer als ein einzelnes Annuitätendarlehen.

Die Verbraucherzentrale zu Bauspar-Sofortfinanzierungen empfiehlt, die gesamte Konstruktion und nicht nur den Bauspardarlehenszins zu betrachten. Während der ersten Phase wird das Vorausdarlehen häufig nicht laufend getilgt, während gleichzeitig Sparbeiträge in den Bausparvertrag fließen.

Ein Bausparvertrag Vergleich für Sofortfinanzierungen benötigt deshalb einen vollständigen Zahlungsplan über beide Phasen. Lassen Sie sich Gesamteffektivzins, Gesamtbetrag, Zuteilungsannahmen und alle Raten schriftlich darstellen und vergleichen Sie ein gleich hohes Annuitätendarlehen mit ähnlicher Laufzeit.

Ist ein Bausparvertrag als reine Geldanlage geeignet?

Für reines Sparen ohne geplante wohnungswirtschaftliche Nutzung ist ein neuer Bausparvertrag häufig nur eingeschränkt attraktiv. Die Verbraucherzentrale zur Wirtschaftlichkeit von Bausparverträgen weist darauf hin, dass Abschlusskosten und niedrige Sparzinsen die Rendite der Sparphase belasten können.

Im Bausparvertrag Vergleich kann sich die Rechnung durch Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage, Arbeitgeberleistungen oder einen attraktiven Bonus verbessern. Trotzdem sollten Sie eine alternative sichere Geldanlage mit vergleichbarer Laufzeit gegenüberstellen.

Weitere unabhängige Hinweise erhalten Sie auch bei Finanztip zum Bausparvertrag. Berücksichtigen Sie dabei, dass ein Bausparvertrag nicht nur eine Geldanlage, sondern zugleich eine Option auf ein späteres zweckgebundenes Darlehen ist.

Checkliste vor dem Abschluss

Nutzen Sie die folgende Checkliste für Ihren Bausparvertrag Vergleich. Wenn ein Punkt nicht klar beantwortet werden kann, sollten Sie die Tarifunterlagen noch einmal prüfen oder schriftlich nachfragen.

• Zweck: Ist klar, wofür das Guthaben und gegebenenfalls das Darlehen später verwendet werden sollen?
• Zieltermin: Wann wird das Geld voraussichtlich benötigt?
• Bausparsumme: Ist sie auf den tatsächlichen Bedarf abgestimmt?
• Abschlussgebühr: Wie hoch ist sie in Euro?
• Guthabenzins: Welcher Teil ist garantiert, welcher Bonus ist bedingt oder variabel?
• Regelsparbeitrag: Ist er dauerhaft tragbar?
• Mindestsparguthaben: Welcher Prozentsatz muss für die gewünschte Zuteilung erreicht sein?
• Bewertungszahl: Welche Mindestzahl gilt und wie wirkt sich die Sparweise darauf aus?
• Zuteilung: Ist klar, dass die genannte Spar- oder Zuteilungszeit unverbindlich sein kann?
• Darlehenszins: Sind gebundener Sollzins und effektiver Jahreszins bekannt?
• Tilgung: Wie hoch ist die spätere Monatsrate und wann wäre das Darlehen vollständig zurückgezahlt?
• Sonderzahlungen: Sind zusätzliche Spar- und Tilgungsleistungen möglich?
• Förderung: Sind Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage realistisch berücksichtigt?
• Alternative: Wurde ein vergleichbares Spar- oder Finanzierungsangebot ohne Bausparvertrag gerechnet?
• ABB: Haben Sie die entscheidenden Vertragsbedingungen gelesen?

Häufige Fehler beim Tarifvergleich vermeiden

Fehler	Warum problematisch?	Bessere Vorgehensweise
Nur den niedrigsten Sollzins wählen	Tilgung, Gebühren und Ansparbedingungen fehlen	Effektivzins und gesamte Tarifstruktur vergleichen
Bausparsumme zu hoch ansetzen	Abschlussgebühr und Sparbedarf steigen	vom realen Finanzierungsbedarf ausgehen
Zuteilungsdatum als garantiert ansehen	tatsächliche Zuteilung hängt von Tarif und Kollektiv ab	Zeitpuffer und Alternativplan vorsehen
Bonus vollständig einrechnen	Bonus kann an Bedingungen geknüpft sein	garantierten Zins und bedingten Bonus trennen
Darlehensrate übersehen	niedriger Zins kann mit hoher Tilgung verbunden sein	Monatsrate und Tilgungsdauer prüfen
alte Anbieterlisten verwenden	Fusionen verändern die Marktstruktur	aktuelle Institute und Tarifseiten verwenden
alte Kontogebühren pauschal übernehmen	Rechtslage und aktuelle Tarife können abweichen	aktuelle ABB und Preisverzeichnisse prüfen
Sofortfinanzierung nur am Bausparzins messen	Vorausdarlehen und Sparphase fehlen	Gesamteffektivzins und Gesamtzahlungsplan verlangen

Häufige Fragen zum Bausparen und Tarifvergleich

Was ist beim Bausparvertrag Vergleich am wichtigsten?

Beim Bausparvertrag Vergleich sind Bausparsumme, Sparrate, Zuteilung, Abschlussgebühr, Guthabenzins, Sollzins, effektiver Jahreszins und spätere Tilgungsrate gemeinsam entscheidend. Ein einzelner Zinssatz reicht für eine belastbare Entscheidung nicht aus.

Welcher Bausparvertrag ist am günstigsten?

Das lässt sich ohne konkrete Bausparsumme, Sparrate, Zielzeitpunkt und geplante Darlehensnutzung nicht seriös beantworten. Ein Bausparvertrag Vergleich sollte deshalb keine allgemeine Rangliste erzeugen, sondern mehrere Tarife mit identischen persönlichen Annahmen gegenüberstellen.

Wie hoch ist die Abschlussgebühr?

Bei vielen aktuellen Tarifen beträgt die Abschlussgebühr zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme; einzelne Tarife können davon abweichen. Im Bausparvertrag Vergleich sollte der Prozentsatz immer in einen konkreten Eurobetrag umgerechnet werden.

Ist der Zuteilungstermin garantiert?

Nein. Modellrechnungen können eine voraussichtliche Spar- oder Zuteilungszeit nennen, eine verbindliche Zusage für einen bestimmten zukünftigen Zuteilungstermin darf daraus nicht abgeleitet werden. Für den Bausparvertrag Vergleich ist deshalb ein realistischer Zeitpuffer wichtig.

Was ist wichtiger: Sollzins oder effektiver Jahreszins?

Der Sollzins zeigt die nominale Verzinsung des Bauspardarlehens. Der effektive Jahreszins eignet sich besser zur Beurteilung der tatsächlichen Darlehenskosten, soweit die relevanten Kosten in die Berechnung einfließen. Im Bausparvertrag Vergleich sollten beide Werte zusammen mit Rate und Laufzeit betrachtet werden.

Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie?

Die Wohnungsbauprämie beträgt 10 Prozent auf höchstens 700 Euro prämienbegünstigte Einzahlungen bei Alleinstehenden beziehungsweise 1.400 Euro bei Ehepaaren. Das ergibt maximal 70 beziehungsweise 140 Euro pro Jahr, wenn die weiteren Voraussetzungen erfüllt sind.

Wie hoch ist die Arbeitnehmer-Sparzulage beim Bausparen?

Für Bausparverträge beträgt sie 9 Prozent auf höchstens 470 Euro förderfähige vermögenswirksame Leistungen jährlich. Der maximale Betrag liegt damit aufgerundet bei 43 Euro. Ob Sie Anspruch haben, hängt unter anderem vom zu versteuernden Einkommen ab.

Sind Kontoführungsgebühren beim Bausparen zulässig?

Jährliche Kontogebühren in der Sparphase wurden vom Bundesgerichtshof in einem Verfahren gegen eine entsprechende BHW-Klausel für unwirksam erklärt. Auch weitere Entgeltklauseln waren Gegenstand von Gerichtsverfahren. Prüfen Sie daher den konkreten Tarif und die aktuelle Rechtslage, statt im Bausparvertrag Vergleich pauschal mit alten Kontogebühren zu rechnen.

Lohnt sich ein Bausparvertrag nur zum Sparen?

Häufig ist die Sparrendite neuer Verträge wegen Abschlusskosten und niedriger Guthabenzinsen begrenzt. Förderung oder Bonusmodelle können die Rechnung verbessern. Ein Bausparvertrag Vergleich für reine Sparer sollte deshalb immer eine alternative sichere Geldanlage mit gleicher Laufzeit enthalten.

Ist Bausparen für Modernisierungen geeignet?

Ja, insbesondere wenn der Finanzierungsbedarf mehrere Jahre im Voraus planbar ist. Der Bausparvertrag Vergleich sollte dann auf eine passende Bausparsumme, den realistischen Modernisierungszeitpunkt und die spätere Rate ausgerichtet werden.

Was ist bei einer Bauspar-Sofortfinanzierung wichtig?

Vergleichen Sie nicht nur das spätere Bauspardarlehen. Vorausdarlehen, Sparbeiträge, Abschlusskosten, Zuteilungsannahmen und spätere Tilgung gehören in eine Gesamtrechnung. Für diesen Bausparvertrag Vergleich ist ein vollständiger Zahlungsplan besonders wichtig.

Fazit: Der günstigste Zinssatz ist nicht automatisch der passende Tarif

Ein Bausparvertrag Vergleich funktioniert nur, wenn Sparphase und Darlehensphase gemeinsam betrachtet werden. Der Guthabenzins beeinflusst den Vermögensaufbau, die Abschlussgebühr belastet den Vertrag von Beginn an und die Zuteilungsregeln entscheiden darüber, wann Guthaben und Darlehensoption tatsächlich nutzbar werden.

In der Darlehensphase zählen nicht nur niedrige Sollzinsen. Effektiver Jahreszins, Tilgungsbeitrag, Darlehenslaufzeit und Monatsrate bestimmen, ob der Tarif zu Ihrer Finanzierung passt. Besonders niedrige Zinsen können mit einer schnellen und entsprechend hohen Tilgung verbunden sein.

Die aktuelle Anbieterübersicht zeigt außerdem, wie unterschiedlich moderne Tarifwelten aufgebaut sind. Der Bausparvertrag Vergleich sollte deshalb immer auf den konkreten Tarif und nicht lediglich auf den Namen einer Bausparkasse abstellen.

Staatliche Förderungen können die Rechnung verbessern. Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage und vermögenswirksame Leistungen sollten jedoch nur dann berücksichtigt werden, wenn die jeweiligen Einkommens-, Beitrags- und Verwendungsbedingungen erfüllt werden.

Für die Bildungsbibel gilt daher als praktische Regel: Legen Sie zuerst Ziel, Termin und benötigte Summe fest. Führen Sie anschließend den Bausparvertrag Vergleich mit denselben Annahmen für mehrere Tarife durch und lassen Sie sich die gesamte Spar- und Darlehensphase schriftlich berechnen.

Weiterführende Informationen

• Verbraucherzentrale: Wohnungsbauprämie
• Bundesministerium: Bausparen und Förderung
• Bundesfinanzministerium: Arbeitnehmer-Sparzulage
• Verbraucherzentrale: Lohnt sich ein Bausparvertrag?
• Finanztip: Bausparvertrag
• Bildungsbibel: Bausparvertrag, Phasen, Zinsen und Bausparsumme
• Bildungsbibel: Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung