Kredit, Ablösebescheinigung und Ablöseschreiben für Kredit, Vorlage Word & PDF

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Definitionen: Ablösebescheinigung, Ablöseschreiben und Restschuld

Damit Sie Angebote vergleichen und Formalitäten korrekt erledigen, sollten die Begriffe sauber getrennt werden. In der Praxis werden Ablöseschreiben, Kündigungsschreiben, Restschuld anfordern und Ablösebescheinigung häufig durcheinander genutzt – gemeint sind jedoch unterschiedliche Schritte.

Was ist ein Ablöseschreiben?

Das Ablöseschreiben ist Ihr Schreiben an die Bank (oder an den aktuellen Kreditgeber). Je nach Situation kündigen Sie den Vertrag (ganz oder teilweise) oder bitten um die Ermittlung der Ablösesumme. Typische Inhalte sind Vertrags-/Kontonummer, gewünschtes Ablösedatum, Bitte um Ablösebescheinigung und Zahlungsdaten.

Was ist eine Ablösebescheinigung?

Die Ablösebescheinigung (manchmal auch „Ablöseauskunft“) ist ein Dokument, das Ihre Bank erstellt. Darin steht, welcher Betrag zu einem bestimmten Stichtag (Valuta) nötig ist, um den Kredit vollständig abzulösen. Sie enthält in der Regel auch das Empfängerkonto (IBAN), einen Verwendungszweck sowie Angaben zu Zinsen und möglichen Entschädigungen.

Restschuld, Ablösebetrag, Valuta – was ist der Unterschied?

• Restschuld: Offener Darlehensbetrag zu einem Zeitpunkt (ohne zukünftige Zinsen).
• Ablösebetrag / Ablösesumme: Betrag, der für die komplette Ablösung zu einem Stichtag zu zahlen ist (oft inkl. Zinsen bis Valuta und ggf. Gebühren).
• Valuta / Ablösetermin: Datum, für das die Ablösesumme berechnet ist. Dieser Tag ist entscheidend, damit nach Zahlung keine weiteren Zinsen entstehen.

Merksatz: Das Ablöseschreiben stoßen Sie an – die Ablösebescheinigung liefert die Bank. Ohne Ablösebescheinigung ist eine Umschuldung (Bankwechsel) häufig nicht sauber möglich, weil die neue Bank exakte Zahlungsdaten und den Valutatermin benötigt.

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Anforderung der Restschuld, Vorlage oder Muster kostenlos Word & PDF

Wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen möchten, starten Sie fast immer mit der Anforderung der Restschuld bzw. der Ablösesumme. Nutzen Sie dafür die folgende Vorlage. Tipp: Fordern Sie die Ablösesumme mit gewünschtem Ablösetermin an (z. B. „zum 15.03.2026“), damit Sie ein klares Angebot für Ihren Vergleich erhalten.

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Kündigungsschreiben Vorlage für Ablösebescheinigung

Wenn Sie den Kredit tatsächlich kündigen oder die vollständige Ablösung verbindlich anstoßen möchten, nutzen Sie das Kündigungs- bzw. Ablöseschreiben. Es eignet sich auch, um gezielt eine Ablösebescheinigung anzufordern. Achten Sie auf: Vertragsnummer, gewünschtes Datum, Unterschriften aller Kreditnehmer.

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Kredit vorzeitig ablösen mit Ablöseschreiben

Unter Kredit ablösen versteht man die vorzeitige Tilgung eines Darlehens (z. B. Hypothekendarlehen oder Ratenkredit). Das Ziel ist meist:

• die vollständige Rückzahlung,
• eine Umstrukturierung bzw. Umschuldung,
• oder bessere Konditionen (z. B. niedrigerer Zinssatz, bessere Sondertilgung).

Es können auch mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammengefasst werden. Die Ablösung geschieht entweder durch Kündigung des bestehenden Vertrags oder dadurch, dass eine neue Bank die Restschuld (gemäß Ablösebescheinigung) bezahlt. Ein Wechsel des Gläubigers ist möglich, aber nicht zwingend. In jedem Fall gilt: Ohne exakte Ablösedaten kann die Ablösung scheitern oder teurer werden als geplant.

Handelt es sich um einen neuen, günstigeren Kredit, spricht man von einer Umschuldung. Bei der Zusammenfassung mehrerer Kredite geht es häufig um eine bessere Übersicht und planbarere Raten – manchmal auch um eine Aufstockung des Kredits. Je länger die Laufzeit, desto wichtiger sind klare Bedingungen (Zinsbindung, Sondertilgung, Kündigungsrechte).

Vorteile und Nachteile der vorzeitigen Ablösung

Praxis-Entscheidung: Sinnvoll ist die Ablösung meist dann, wenn die Ersparnis (Zinsen/Raten) deutlich höher ist als die Kosten (Vorfälligkeit, Gebühren, Nebenkosten) – und wenn Ihre Liquidität stabil bleibt.

Ursachen für die vorzeitige Rückzahlung

Viele Kreditnehmer rechnen beim Abschluss nicht damit, dass sich während der Laufzeit die finanziellen oder persönlichen Verhältnisse ändern. Neben Ursachen wie Scheidung, Krankheit, Tod eines Kreditnehmers oder Umzug gibt es typische Gründe, die für eine vorzeitige Ablösung sprechen:

Sie wollen einen Dispo ablösen

Ein teurer Dispokredit kann beispielsweise durch einen günstigeren Ratenkredit abgelöst werden. Gerade beim Dispo lohnt sich das häufig schnell, weil die Zinsen typischerweise deutlich höher sind. Auch der Verkauf eines finanzierten Objekts (Haus/Auto) kann zu einer früheren Rückzahlung führen.

Sie hatten eine Erbschaft

Eine Erbschaft, die Auszahlung einer Lebensversicherung oder ein niedrig verzinstes Sparguthaben können Gründe sein, Schulden früher zu tilgen. Mit der vollständigen Rückzahlung sparen Sie sich zukünftige Zinsen und gewinnen finanziellen Spielraum. Je nach Situation kann das auch Ihre Bonität für eine künftige Finanzierung verbessern.

Sie wollen Zinsen sparen

Ist der Kredit im Vergleich zu aktuellen Angeboten zu teuer, kann eine Ablösung helfen, Zinsen zu sparen. Ursachen sind z. B. ein gesunkenes Zinsniveau oder bessere Angebote am Markt. Wichtig ist, dass Sie die möglichen Entschädigungen (z. B. Vorfälligkeit) realistisch gegenrechnen – sonst wird die Ablösung teurer als gedacht.

Umschuldung oder Kredite bündeln

Müssen mehrere Raten gleichzeitig bedient werden, kann es sinnvoll sein, Kredite zu bündeln. Dadurch erhalten Sie mehr Überblick über Ihre monatliche Belastung und Ihre Liquidität. Sie kalkulieren dann nur noch mit einer Rate und einem Vertrag.

Die Zinsbindung läuft aus und Sie finanzieren die Restschuld neu

Bei der Immobilienfinanzierung ist das Auslaufen der Zinsbindung häufig der Anlass, bessere Konditionen zu suchen. Wird die Baufinanzierung nicht vollständig getilgt, ist eine rechtzeitige Planung der Anschlussfinanzierung wichtig. Auch die Umwandlung eines variablen Zinses in einen Vertrag mit Festzins kann ein Motiv für die Ablösung sein.

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Arten der Ablösung von Krediten

Je nach Kreditart unterscheiden sich Fristen, Kosten und Formalitäten. Grundsätzlich ist zwischen der vorzeitigen Ablösung von Ratenkrediten und der Finanzierung von Immobilien zu unterscheiden. Zusätzlich gibt es Verträge mit veränderlichem Zinssatz (variabler Zins), bei denen die Kündigungsregeln oft anders sind.

Finanzierung einer Immobilie läuft aus

Bei Immobilienkrediten spielt die Zinsbindung eine zentrale Rolle. Häufig können Verträge nach Ablauf der Bindung ohne zusätzliche Kosten umgestellt oder abgelöst werden. Zusätzlich besteht bei bestimmten Konstellationen ein Kündigungsrecht nach längerer Laufzeit (z. B. nach 10 Jahren), wodurch eine Ablösung oder Umschuldung planbar wird.

Umschuldung bei Verkauf der Immobilie

Wenn eine Immobilie verkauft wird, ändert sich die Lage häufig: Die Bank erhält ihr Geld aus dem Verkaufserlös, die Finanzierung wird beendet und die Sicherheiten werden abgewickelt. In diesem Fall ist die frühzeitige Abstimmung mit Bank, Notar und Käufer wichtig (Ablösebescheinigung, Valuta, Löschungsbewilligung/Grundbuchabwicklung).

Eventuelle Entschädigungen wegen Vorfälligkeit

Die Ablösung kann ggf. eine Vorfälligkeitsentschädigung nach sich ziehen. Deshalb sollte vorab geprüft werden, ob sich die Ablösung tatsächlich lohnt. Ein Vertrag vom Immobilienkredit mit variablen Zinsen lässt sich häufig flexibler kündigen – Details hängen vom Vertrag ab.

Ratenkredit für Verbraucher ablösen

Beim Ratenkredit gibt es mit der Verbraucherkreditrichtlinie eine gesetzliche Grundlage für die vorzeitige Rückzahlung. Ein Ratenkredit, der ab dem 11. Juni 2010 aufgenommen wurde, darf vom Verbraucher grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise zurückgeführt werden. Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr dürfen Banken häufig maximal ein Prozent, bei weniger als einem Jahr maximal 0,5 Prozent der Restschuld als Entschädigung für entgangene Zinsen in Rechnung stellen (Details und Ausnahmen ergeben sich aus Vertrag und Gesetz).

Einige Anbieter verzichten im Wettbewerb auf diese Gebühr. Bei Ratenkrediten kann eine Sondertilgung nicht nur zur vorfristigen Beendigung der Laufzeit, sondern auch zur Reduzierung der Ratenhöhe genutzt werden – sofern der Vertrag es zulässt.

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Kosten & Gebühren: Was kann beim Ablösen anfallen?

Die größte Unsicherheit beim vorzeitigen Ablösen ist meist: Was kostet mich das? Neben der Restschuld selbst können je nach Kreditart und Vertrag folgende Positionen eine Rolle spielen:

• Vorfälligkeitsentschädigung (bei bestimmten Darlehen mit festem Zins)
• Zinsen bis Valuta (Zinsen laufen bis zum Ablösetermin)
• Gebühren (vertraglich vereinbart, z. B. für besondere Auskünfte)
• Nebenkosten bei Immobilien (Notar/Grundbuch, je nach Ablauf)

Wichtig: Die Ablösebescheinigung sollte die Kosten transparent ausweisen. Wenn Beträge unklar sind, lassen Sie sich eine Aufstellung geben (Zinsanteil, Entschädigung, Stichtag). So können Sie Angebote sauber vergleichen.

Kreditart	Typische Ablöse-Logik	Typische Kostenpunkte	Worauf Sie achten sollten
Ratenkredit	Ablösung jederzeit möglich	ggf. Entschädigung, Zinsen bis Valuta	Ablösebetrag + Valuta prüfen, Sondertilgung möglich?
Immobilienkredit / Baufinanzierung	Stark abhängig von Zinsbindung und Vertrag	Vorfälligkeit, Notar/Grundbuch (Sicherheiten)	Fristen, Zinsbindung, Ablöseprozess mit Notar abstimmen
Variabler Zins	Oft flexibler kündbar	Zinsen bis Valuta, ggf. Gebühren	Kündigungsfrist im Vertrag prüfen
Dispo	Ausgleich des Konto-Saldos	Hohe Zinsen bis Ausgleich	Umschuldung oft schnell sinnvoll: Dispokredit

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Kriterien beim Kredit ablösen

Die Ablösung des alten Kredits durch einen neuen ist nur dann sinnvoll, wenn Sie nachweisbar sparen oder einen klaren Vorteil erzielen (z. B. bessere Planbarkeit, weniger Verträge). Deshalb sollten Sie vor dem Ablösen einen Vergleich durchführen und die Konditionen realistisch durchrechnen. Neben dem Zinssatz zählen Gesamtkosten, Laufzeit, Sondertilgung, Flexibilität und Ihre persönliche Rückzahlungsfähigkeit.

1) Kosten vergleichen

Stellen Sie die Summe aller noch offenen Raten und Kosten des alten Kredits den Gesamtkosten des neuen Angebots gegenüber. Wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, muss diese in die Rechnung. Am meisten sparen Sie typischerweise, wenn die Restschuld hoch ist, die Restlaufzeit noch lang ist und der neue Kredit deutlich günstiger ist.

2) Formalitäten beachten

Erst wenn das neue Darlehen beantragt und genehmigt ist (bei Umschuldung), sollten Sie den bisherigen Kreditgeber über die Ablösung informieren. Der neue Anbieter übernimmt häufig die technische Zahlung. Dennoch müssen Sie ihm die Kontonummer/IBAN, den Verwendungszweck, das Valutadatum und den genauen Ablösebetrag mitteilen – genau dafür ist die Ablösebescheinigung da.

3) Kündigung vom Kredit und das Ablöseschreiben verfassen

Die Kündigung vom Kredit ist dem bisherigen Kreditgeber rechtzeitig anzuzeigen. Eine Kündigung sollte stets schriftlich erfolgen. Ihr Ablöseschreiben sollte mindestens folgende Angaben enthalten:

• Kontonummer/Kreditkonto bzw. IBAN (wenn erforderlich)
• Bezeichnung und/oder Nummer des Vertrags
• Kündigungs- oder Ablöseabsicht (vollständig oder teilweise)
• Datum/Valuta, zu dem abgelöst werden soll
• Betrag, der abgelöst wird (oder Bitte um Berechnung zum Stichtag)
• Unterschriften aller Kreditnehmer

Für einen reibungslosen Ablauf sollten Sie zusätzlich um die Ablösebescheinigung bitten, die folgende Punkte enthält: Ablösesumme, Valuta, Empfängerkonto/IBAN, Verwendungszweck, Zinsabrechnung bis Valuta, ggf. Vorfälligkeitsentschädigung.

4) Restschuld ermitteln

Vor der Ablösung müssen Sie die genaue Restschuld und die Ablösesumme ermitteln lassen. Die Ablösesumme setzt sich in der Regel aus offener Kreditsumme, Zinsen bis zum Valutatag und ggf. Entschädigungen zusammen. Die Anfrage kann schriftlich, telefonisch oder per E-Mail erfolgen – entscheidend ist, dass Sie eine verbindliche Ablösebescheinigung erhalten.

5) Ablösen des Kredits (Zahlung & Bestätigung)

Steht der genaue Betrag fest, wird der offene Betrag überwiesen oder durch die neue Bank bezahlt. Achten Sie darauf, dass Zahlungseingang und Valuta zusammenpassen. Nach der Ablösung sollten Sie sich eine Bestätigung geben lassen, dass der Kredit erledigt ist. Bei Immobilien ist zusätzlich wichtig, dass Sicherheiten (z. B. Grundschuld) korrekt bearbeitet werden.

Potenzielle Kreditnehmer sollten bereits vor Abschluss eines Vertrags auf die Möglichkeit einer Sondertilgung achten. Vertraglich eingeräumte Optionen auf teilweise oder vollständige Rückzahlung können je nach Zinssatz mehrere Hundert oder Tausend Euro sparen.

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Checkliste: Ablösebescheinigung prüfen & Ablösung sicher umsetzen

Bevor Sie zahlen oder die Umschuldung freigeben, prüfen Sie die Ablösebescheinigung systematisch. Diese Checkliste ist bewusst praktisch gehalten – damit vermeiden Sie teure Nachzinsen und Rückfragen.

• Ablösebetrag: Ist klar ausgewiesen, ob es sich um die komplette Ablösung handelt?
• Valutadatum (Ablösetermin): Für welchen Tag gilt der Betrag genau?
• IBAN / Empfängerkonto: Stimmt das Konto des Kreditgebers?
• Verwendungszweck: Ist ein eindeutiger Verwendungszweck vorgegeben (Vertragsnummer)?
• Zinsen bis Valuta: Sind die Zinsen bis zum Stichtag enthalten oder separat ausgewiesen?
• Vorfälligkeitsentschädigung: Falls enthalten: Ist sie nachvollziehbar erklärt und separat ausgewiesen?
• Teilkündigung/Sondertilgung: Ist klar geregelt, ob eine Teilablösung möglich ist?
• Bestätigung: Ist eine schriftliche Bestätigung nach Zahlung vorgesehen?
• Bei Immobilien: Gibt es Hinweise zur Sicherheit (Grundschuld, Löschungsbewilligung, Notarabwicklung)?

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Mustertexte zum Kopieren (zusätzlich zu den Vorlagen)

Wenn Sie schnell starten möchten, können Sie die folgenden Mustertexte als Grundlage nutzen. Für die professionelle Nutzung empfehlen wir die oben verlinkten PDF- und Word-Vorlagen, weil dort typische Felder bereits sauber strukturiert sind.

Muster: Restschuld/Ablösebetrag anfordern

Betreff: Bitte um Ablösebescheinigung / Ablösebetrag zum [Datum]

Sehr geehrte Damen und Herren,

bitte teilen Sie mir die Restschuld sowie den Ablösebetrag für meinen Kredit / mein Darlehen mit.

Kreditkonto / Vertragsnummer: [Nummer]
Name: [Vorname Nachname]
Adresse: [Adresse]

Bitte erstellen Sie mir eine Ablösebescheinigung zum Valutadatum [Datum] mit:
- Ablösebetrag (inkl. Zinsen bis Valuta)
- ggf. Vorfälligkeitsentschädigung (separat ausgewiesen)
- IBAN/Empfängerkonto und Verwendungszweck

Vielen Dank.

Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift]
[Ort, Datum]

Muster: Ablöseschreiben / Kündigung zur vorzeitigen Ablösung

Betreff: Vorzeitige Ablösung / Kündigung des Kreditvertrags [Vertragsnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich meinen Kreditvertrag [Vertragsnummer] zum nächstmöglichen Termin und beabsichtige die vollständige Ablösung.

Bitte bestätigen Sie mir schriftlich das Kündigungs-/Ablösedatum und übersenden Sie mir eine Ablösebescheinigung mit:
- Ablösesumme zum Valutadatum [Datum]
- IBAN/Empfängerkonto und Verwendungszweck
- ggf. Vorfälligkeitsentschädigung (separat ausgewiesen)

Kreditnehmer: [Name/n]
Kreditkonto: [Nummer]

Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift/en]
[Ort, Datum]

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FAQ: Ablösebescheinigung und Ablöseschreiben

Was ist der Unterschied zwischen Ablöseschreiben und Ablösebescheinigung?

Das Ablöseschreiben schreiben Sie an die Bank (Kündigung/Bitte um Ablösung). Die Ablösebescheinigung erstellt die Bank und nennt den Ablösebetrag zum Valutadatum sowie Zahlungsdaten.

Wie lange dauert eine Ablösebescheinigung?

Das hängt vom Institut und von der Kreditart ab. Bei einfachen Ratenkrediten geht es oft schneller als bei Immobilienfinanzierungen. Fordern Sie die Ablösebescheinigung frühzeitig an, wenn ein Notartermin oder ein Bankwechsel geplant ist.

Welche Angaben müssen in der Ablösebescheinigung stehen?

Mindestens: Ablösebetrag, Valutadatum, Empfängerkonto/IBAN und Verwendungszweck. Sinnvoll sind zusätzlich: Zinsen bis Valuta, ggf. Vorfälligkeitsentschädigung, sowie Hinweise zur Vertragsbeendigung.

Fällt immer eine Vorfälligkeitsentschädigung an?

Nein. Ob und in welcher Höhe Kosten anfallen, hängt von Kreditart, Zinsbindung, Vertragsdetails und gesetzlichen Regeln ab. Prüfen Sie immer die Ablösebescheinigung und die Vertragsbedingungen. Mehr Hintergründe finden Sie hier: Vorfälligkeitsentschädigung.

Brauche ich für eine Umschuldung zwingend eine Ablösebescheinigung?

In der Praxis: sehr häufig ja. Die neue Bank benötigt die exakten Daten (Ablösebetrag/Valuta/IBAN/Verwendungszweck), um den alten Kredit korrekt abzulösen. Für den Einstieg: Umschuldung.

Kann ich einen Dispo wie einen Kredit ablösen?

Ein Dispo wird praktisch durch Ausgleich des Kontosaldos abgelöst. Wenn der Dispo dauerhaft genutzt wird, ist eine Umschuldung oft sinnvoll: Dispositionskredit.

Welche Rolle spielt die Bonität beim Ablösen?

Wenn Sie umschulden, muss der neue Kredit genehmigt werden – dafür zählt Ihre Bonität. Für die reine Ablösung aus Eigenmitteln ist Bonität weniger relevant, solange die Zahlung möglich ist.

Was sollte ich nach der Ablösung unbedingt erledigen?

Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung an, dass der Kredit erledigt ist. Prüfen Sie bei Immobilien zusätzlich die Abwicklung der Sicherheiten (z. B. Grundschuld). Heben Sie Ablöseschreiben, Ablösebescheinigung und Bestätigung gut auf.

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Fazit: Mit Ablöseschreiben und Ablösebescheinigung sicher zur Kreditablösung

Ein Kredit vorzeitig ablösen kann sich lohnen – aber nur, wenn Sie sauber rechnen und formal korrekt vorgehen. Das Ablöseschreiben startet den Prozess, die Ablösebescheinigung liefert die entscheidenden Zahlen und Zahlungsdaten. Wenn Sie Valuta, IBAN und Verwendungszweck exakt einhalten, vermeiden Sie Nachzinsen und Verzögerungen.

Wenn Sie als Nächstes tiefer einsteigen möchten, sind diese Inhalte hilfreich: Umschuldung, Vorfälligkeitsentschädigung, Ratenkredit und Bonität.