Weiterbildung – Online lernen – Kredit – Umschuldung vom Kredit, Darlehen ablösen, Ablauf und Kriterien
Hier lernen Sie mehr zum Thema Umschuldung vom Kredit oder Darlehen. Sie erfahren, wie der Ablauf beim Umschulden aussieht, welche Kriterien wichtig sind und was es mit der Ablöse (Ablösebetrag, Restschuld, Ablösedatum) auf sich hat. Sollte eine Überschuldung vorliegen, hilft eventuell auch der Gang zur Schuldnerberatung.
Wichtig: Eine Umschuldung ist kein „Allheilmittel“. Sie lohnt sich nur dann, wenn Sie unter dem Strich Geld sparen oder Ihre Situation klar vereinfachen – ohne neue Risiken aufzubauen.
Umschuldung auf einen Blick: Wann lohnt es sich wirklich?
- Umschuldung bedeutet: Sie lösen einen bestehenden Kredit oder ein Darlehen ab und ersetzen die Restschuld durch eine neue Finanzierung – idealerweise mit besseren Konditionen.
- Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn der neue Kredit dauerhaft günstiger ist (Effektivzins, Restlaufzeit, Restschuld) oder wenn Sie mehrere Kredite zu einer Rate bündeln.
- Wichtigster Kostenfaktor beim Ablösen: mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Ablösekosten (je nach Kreditart).
- Wenn bereits eine Überschuldung vorliegt, ist oft die Schuldnerberatung die bessere Lösung als ein neuer Kredit.
Was ist eine Umschuldung (Definition) und was ist das Ziel?
Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie einen laufenden Kredit oder ein Darlehen ganz oder teilweise ablösen und die verbleibende Restschuld durch einen neuen Kredit ersetzen. Ziel ist typischerweise, den Effektivzins zu senken, die monatliche Rate besser an Ihr Budget anzupassen oder mehrere Kredite zu einem einzigen Ratenkredit zusammenzufassen.
Typische Formen der Umschuldung sind:
- Zins-Umschuldung: Sie wechseln zu einem Kredit mit niedrigeren Zinsen (Sparziel: Gesamtkosten reduzieren).
- Zusammenfassung mehrerer Kredite: Sie bündeln verschiedene Ratenkredite zu einer Rate (Ziel: Übersicht, häufig auch bessere Konditionen).
- Dispo ablösen: Sie ersetzen einen teuren Dispokredit durch einen günstigeren Ratenkredit (Ziel: Zinskosten senken und planbar zurückzahlen).
- Laufzeit-Umschuldung: Sie ändern die Laufzeit (Ziel: Rate senken oder schneller schuldenfrei werden – je nach Budget).
Zweck einer Umschuldung vom Kredit
Die Umschuldung wird von vielen Vergleichsanbietern oft als schnelle Lösung für finanzielle Sorgen dargestellt. Doch längst nicht immer ist sie wirklich sinnvoll. Das Ziel beim Umschulden ist im Allgemeinen, einen Kredit aufzunehmen, der bessere Konditionen hat als das oder die bisherigen Darlehen oder Kredite – und zwar unter Berücksichtigung aller Kosten.
Schnellcheck: Lohnt sich eine Umschuldung für Sie?
- Ihr aktueller Kredit ist deutlich teurer als heutige Angebote (Effektivzins spürbar höher).
- Sie haben noch eine relevante Restschuld und eine längere Restlaufzeit (hier steckt das Sparpotenzial).
- Sie zahlen teure Zinsen im Dispo oder haben mehrere kleine Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung ist niedrig oder entfällt – oder die Ersparnis ist trotzdem höher.
Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
Ob eine Umschuldung sinnvoll ist, hängt vor allem vom Zeitpunkt, dem Zinsniveau, der Restschuld, den Ablösekosten und Ihrer Bonität ab. Eine einfache Regel lautet: Vergleichen Sie nicht nur die Rate, sondern die Gesamtkosten (Zinsen + Gebühren + Vorfälligkeit + Laufzeit).
Niedrigzinsphase
Im Hinblick auf den Zeitpunkt ist die Umschuldung während einer Niedrigzinsphase am sinnvollsten – besonders dann, wenn zuvor abgeschlossene Darlehen oder Kredite mit deutlich höheren Konditionen verbunden sind. Einen groben Eindruck zum Zinsumfeld bekommen Sie über seriöse Übersichten, zum Beispiel hier: aktuelle Zinsentwicklung. Für rechtliche Verzugszinsen ist außerdem der Basiszinssatz relevant, den die Deutsche Bundesbank veröffentlicht: Basiszinssatz nach § 247 BGB.
Hohe Anzahl an Krediten
Die nächste Frage, die vor einer Umschuldung gestellt werden sollte, betrifft die Art der zu refinanzierenden Darlehen. Wenn nur ein Kredit läuft und die Ersparnis minimal ist, kann das Umschulden ein unnötiger Aufwand sein. Sollen hingegen mehrere Ratenkredite umgeschuldet werden, kann das eine sinnvolle Entscheidung sein – vor allem bei kleineren Ratenkrediten mit hohen Zinsen und unterschiedlichen Laufzeiten.
Ein zusätzlicher Vorteil: Sie haben nur noch eine monatliche Rate und eine bessere Übersicht. Hinweis: Eine „schönere Rate“ darf nicht durch eine deutlich längere Laufzeit erkauft werden. Orientierung bietet die Verbraucherzentrale: Kredite und Darlehen: Auch beim Geldleihen lässt sich sparen.
Umschulden vom Dispokredit
Eine Umschuldung ist zum Ablösen eines Dispokredits häufig sinnvoll, weil Dispozinsen oft deutlich höher sind als bei einem klassischen Ratenkredit. Wenn der Dispo dauerhaft genutzt wird, zahlen Sie meist hohe Zinsen – ohne feste Rückzahlungsstruktur. Eine praxisnahe Einordnung finden Sie zum Beispiel hier: Dispo überzogen: Alternativen und Umschulden.
Kriterien beim Umschulden von Krediten
Vor einer Umschuldung sollten Sie rechnen und einige wichtige Kriterien beachten. Wenn die Konditionen für den neuen Kredit denen der bisherigen Kredite entsprechen oder höher sind, ergibt das Umschulden keinen Sinn.
Möglichkeit einer Sondertilgung
Prüfen Sie, ob laufende Kredite mittels Sondertilgung oder vorzeitiger Rückzahlung abgelöst werden können. Besonders, wenn mit Hilfe der Umschuldung eine Immobilienfinanzierung abgelöst werden soll, ist das entscheidend.
Aktueller Zinssatz
Ein Blick auf das aktuelle Zinsniveau ist von großer Bedeutung. Liegt dieses höher als zum Zeitpunkt der Aufnahme der umzuschuldenden Kredite, kann die Umschuldung finanziell unattraktiv sein. Prüfen Sie außerdem die Vertragsbedingungen, um eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden.
Bonität
Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit und spielt eine zentrale Rolle: Je besser Ihre Bonität, desto besser können die Zinskonditionen ausfallen.
Kosten & Stolperfallen: Vorfälligkeit, Gebühren, Laufzeit
Die häufigsten Fehler passieren, weil nur auf die neue Monatsrate geschaut wird. Entscheidend sind die Gesamtkosten. Achten Sie besonders auf:
- Vorfälligkeitsentschädigung: Bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine Entschädigung fällig werden. Hintergrund: § 502 BGB. Eine verständliche Einordnung bietet auch die BaFin: FAQ zur Vorfälligkeitsentschädigung.
- Ablösebetrag & Ablösedatum: Lassen Sie sich die Restschuld mit Stichtag schriftlich bestätigen (inkl. Zinsen bis zum Ablösetag).
- Gebühren & Zusatzprodukte: Prüfen Sie Kosten durch Versicherungen (z. B. Restschuldversicherung) kritisch.
- Laufzeit-Falle: Eine niedrigere Rate kann durch längere Laufzeit teuer werden – Gesamtkosten vergleichen.
Praxistipp: Bitten Sie Ihre Bank vorab um eine schriftliche Ablöseauskunft (Restschuld + möglicher Vorfälligkeitsbetrag + Ablösetermin). Erst dann ist ein seriöser Vergleich möglich.
Ablauf bei der Umschuldung: Schritt für Schritt
Der Ablauf einer Umschuldung lässt sich in klare Schritte unterteilen. Wenn Sie strukturiert vorgehen, vermeiden Sie typische Fehler wie Doppelbelastung, falsche Ablösesummen oder unnötige Kosten.
- Bestandsaufnahme: Restschuld, Zins, Rate, Laufzeit, Sondertilgung, Kündigungsfristen, Ablösekosten. Hilfreich: Kredit kündigen.
- Ablösebetrag anfordern: Ablöseauskunft der alten Bank (Stichtag, Restschuld, ggf. Vorfälligkeit).
- Vergleich erstellen: Mehrere Angebote einholen und auf gleiche Vergleichsgrundlagen achten. Start: Kreditvergleich.
- Neuen Kredit beantragen: Alle laufenden Verpflichtungen korrekt angeben.
- Kreditprüfung: Die neue Bank führt eine Kreditprüfung durch.
- Auszahlung & Ablösung: Idealerweise zahlt die neue Bank direkt an die alte Bank aus.
- Bestätigung sichern: Schriftliche Bestätigung, dass der alte Kredit erledigt ist.
Checkliste: Unterlagen und Daten für den Umschuldungskredit
Je besser Sie vorbereitet sind, desto schneller läuft die Prüfung – und desto geringer ist das Risiko, dass der Kreditantrag wegen fehlender Unterlagen stockt.
- Aktueller Kreditvertrag/Darlehensvertrag (Zins, Rate, Laufzeit, Sondertilgung)
- Ablöseauskunft der bisherigen Bank (Restschuld zum Stichtag, mögliche Vorfälligkeit)
- Nachweise zum Einkommen (je nach Bank z. B. Gehaltsabrechnungen)
- Übersicht laufender Verpflichtungen (weitere Kredite, Leasing, Unterhalt)
- Kontoauszüge/Identitätsnachweis (je nach Bankanforderung)
Beispiel-Rechnung: So prüfen Sie, ob Sie wirklich sparen
Mit einer einfachen Rechnung vermeiden Sie die häufigste Falle: „Rate sinkt“ – aber Gesamtkosten steigen. Entscheidend ist: Ersparnis durch niedrigeren Zins minus Ablösekosten (z. B. Vorfälligkeit) minus Mehrkosten durch verlängerte Laufzeit.
| Vergleichspunkt | Alter Kredit | Neuer Kredit (Umschuldung) |
|---|---|---|
| Restschuld | 10.000 € | 10.000 € |
| Effektivzins | 9,9 % | 6,2 % |
| Restlaufzeit | 36 Monate | 36 Monate |
| Ablösekosten | 0–X € | z. B. Vorfälligkeit/Gebühren |
Umschuldung bei Immobilienkredit: Kündigungsrechte & Besonderheiten
Bei Immobilienkrediten gelten zusätzliche Besonderheiten (Zinsbindung, Grundschuld, Abwicklung). Ein wichtiges Kündigungsrecht: § 489 BGB. Weiterführend: Immobilienkredit umschulden.
Professionelle Hilfe bei einer Überschuldung
Wenn die finanzielle Last zu hoch wird oder der Überblick fehlt, versuchen viele Schuldner das Problem mit einer Umschuldung zu lösen. Das funktioniert nicht immer – insbesondere bei Überschuldung kann eine Schuldnerberatung die bessere Alternative sein.
Schuldnerberatung
Die Schuldnerberatung kann helfen, mit Gläubigern zu verhandeln und tragfähige Lösungen zu finden:
- neue Konditionen (teilweise auch Teilverzicht möglich),
- Ratenpause,
- oder Zinssenkung bzw. Aussetzung.
Rechner für die Umschuldung
Umschuldungsrechner helfen, Szenarien grob zu testen. Sie ersetzen jedoch keine gründliche Recherche und berücksichtigen nicht immer alle Kosten (Vorfälligkeit, Gebühren, Laufzeit). Nutzen Sie Rechner als Orientierung und rechnen Sie anschließend mit echten Ablösedaten.
Kreditantrag abgelehnt
Es kann passieren, dass ein Kreditantrag abgelehnt wird. In diesem Fall ist eine Umschuldung über einen neuen Kredit nicht zwingend die einzige Lösung. Häufig kann die Schuldnerberatung helfen, tragfähige Vereinbarungen zu erreichen.
FAQ zur Umschuldung
Kann ich jeden Kredit umschulden?
Viele Kreditarten können umgeschuldet werden. Kosten und Regeln unterscheiden sich jedoch – insbesondere wegen möglicher Vorfälligkeitsentschädigung und Kündigungsfristen.
Welche Rolle spielt die Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine große. Sie kann die Ersparnis vollständig aufzehren. Lassen Sie sich den Betrag vorab nennen und rechnen Sie die Gesamtkosten neu. Rechtlicher Hintergrund: § 502 BGB.
Fazit
Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn Sie Zinskosten senken, mehrere Kredite zu einer Rate bündeln oder einen teuren Dispo ablösen. Entscheidend ist, dass Sie nicht nur die Monatsrate, sondern die Gesamtkosten vergleichen – inklusive Ablösebetrag, Laufzeit und möglicher Vorfälligkeitsentschädigung. Einen ersten Einblick finden Sie im Kreditvergleich.