Kreditantrag online abschließen, Vorteile, Voraussetzungen & Ablauf

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Vorteile beim Kreditantrag online abschließen

In der Praxis ist es heute üblich, einen Kredit online im Internet zu beantragen. Der größte Vorteil: Sie können Angebote in Ruhe vergleichen und müssen nicht von Filiale zu Filiale gehen. Wer keinen Internetzugang hat, kann weiterhin zur Sparkasse oder Bank vor Ort – hat dort aber häufig weniger Auswahl, weil Sie meist nur die Produkte dieses einen Hauses sehen.

Vergleich	Online-Kreditantrag	Filiale vor Ort
Auswahl	Viele Anbieter/Angebote, schneller Vergleich	Meist nur Angebote der eigenen Bank/Sparkasse
Geschwindigkeit	Antrag in Minuten, Vorentscheidung oft schnell	Termin nötig, Wartezeiten möglich
Transparenz	Konditionen und Laufzeiten direkt vergleichbar	Beratung möglich, Vergleich oft begrenzt
Identitätsprüfung	PostIdent / Video-Ident / eID	Ausweisprüfung direkt im Gespräch

Transparentere Angebote im Internet

Auf Onlineportalen sind zahlreiche Kreditinstitute mit unterschiedlichsten Angeboten präsent: vom Sofortkredit oder Schnellkredit im kleineren Bereich bis hin zu großen Finanzierungen wie dem Immobilienkredit. Nutzen Sie diese Auswahl, um Angebote wirklich anhand von Zahlen zu vergleichen – nicht anhand von Werbeversprechen.

Kreditantrag online abschließen geht schnell – aber bitte strukturiert

Ein Online-Kreditantrag ist oft in wenigen Minuten ausgefüllt. Sie tragen Ihre persönlichen Daten in ein Formular ein, wählen Kreditbetrag und Laufzeit und erhalten häufig eine erste Einschätzung. Wichtig: Geben Sie alle Daten korrekt an (Einkommen, Ausgaben, laufende Verpflichtungen). Fehler führen im besten Fall zu Nachfragen – im schlechtesten Fall zur Ablehnung.

Seriöse Orientierungshilfen bieten unter anderem die BaFin und die Verbraucherzentrale, zum Beispiel mit Hinweisen zum Kreditvergleich und zu Rechten bei Kreditverträgen: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen und Verbraucherzentrale: Rechte als Kreditnehmer.

Onlinebanken antworten oft schnell – Konditionen können aber abweichen

Viele Anbieter geben nach dem Antrag eine schnelle Rückmeldung. Bei bonitätsabhängigen Krediten kann die Zusage mit Bedingungen verbunden sein, etwa einer anderen Kreditsumme oder einem abweichenden Effektivzins. Verbindlich ist am Ende immer der Vertrag und das europäische Standardmerkblatt (SECCI), in dem Konditionen und Gesamtkosten klar ausgewiesen sein müssen.

Welche Kreditarten lassen sich online beantragen?

Grundsätzlich lassen sich viele Kreditarten online beantragen. Am häufigsten geht es um den klassischen Ratenkredit (feste Rate, feste Laufzeit). Daneben werden oft zweckgebundene Kredite angeboten, zum Beispiel für Auto oder Modernisierung. Bei Immobilienfinanzierungen ist der Prozess umfangreicher (Unterlagen, Objektbewertung, Grundbuch), startet aber ebenfalls häufig online.

• Ratenkredit für freie Verwendung (typisch: Umschuldung, Anschaffung, Liquidität)
• Sofortkredit und Schnellkredit (oft mit schneller digitaler Prüfung)
• Autokredit (zweckgebunden, teils günstigere Zinsen)
• Immobilienkredit / Baufinanzierung (mehr Prüfaufwand, aber digitaler Einstieg)

Voraussetzungen beim Online-Kreditantrag

Ein Online-Kreditantrag ist bequem – die Prüflogik bleibt aber ähnlich wie in der Filiale. Banken müssen sich ein Bild machen, ob Rückzahlung und Rate realistisch sind. Übliche persönliche Voraussetzungen sind Volljährigkeit, Geschäftsfähigkeit, ein fester Wohnsitz in Deutschland und ein eigenes Girokonto.

Dazu kommen wirtschaftliche Voraussetzungen. Typisch ist ein regelmäßiges Einkommen (zum Beispiel aus einem Arbeitsverhältnis). Viele Banken achten darauf, dass das Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenzen liegt. Seit dem 1. Juli 2025 beträgt der monatlich unpfändbare Grundbetrag 1.555,00 Euro (gültig bis 30.06.2026). Details finden Sie in der offiziellen Bekanntmachung und den Tabellen: BGBl. 2025 I Nr. 110 sowie als Übersicht: BMJ: Pfändungsfreigrenzen (PDF).

Hinweis: Manche Quellen im Internet zeigen ältere Werte (zum Beispiel Stand 2021). Prüfen Sie daher bei Bedarf immer aktuelle Tabellen, etwa auch bei einer Verbraucherzentrale: Pfändungstabelle 2025/2026.

Bei einem Kredit mit Schufa wird die Bonität häufig anhand von Scoring und weiteren Kriterien geprüft. Sollte die Bonität nicht ausreichen, kann der Antrag abgelehnt werden. In manchen Fällen kann ein zweiter Antragsteller, ein Bürge oder eine kleinere Kreditsumme helfen – wichtiger ist jedoch, die eigene Finanzlage realistisch zu planen.

Unterlagen-Checkliste für den Online-Kreditantrag

Je vollständiger Ihre Unterlagen, desto schneller läuft die Prüfung. Welche Dokumente genau verlangt werden, unterscheidet sich je nach Bank und Kreditart. Typisch sind folgende Nachweise:

• Ausweis (Personalausweis oder Reisepass, ggf. Meldebestätigung)
• Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen, bei Selbständigen je nach Bank weitere Unterlagen)
• Kontoauszüge (häufig der letzten Wochen/Monate – je nach Bank)
• Arbeitsvertrag (manchmal zusätzlich oder bei Probezeit relevant)
• Bestehende Verpflichtungen (laufende Kredite, Leasing, Unterhalt, Dispo-Nutzung)
• Bei Umschuldung: Informationen zur Ablöse (siehe Umschuldung)

Tipp: Legen Sie Ihre Unterlagen bereits vor dem Antrag digital ab (PDF/JPG). Das spart Zeit, reduziert Rückfragen und hilft Ihnen, den Kreditantrag online abzuschließen, ohne dass der Prozess „hängt“.

Ablauf beim Kreditantrag online (Schritt für Schritt)

Der Online-Prozess folgt meist einem klaren Muster. Wenn Sie die Schritte kennen, können Sie den Kreditantrag schneller und sicherer abschließen – ohne unnötige Risiken.

1. Finanzbedarf klären: Wie hoch muss der Kreditbetrag wirklich sein? Wofür wird das Geld genutzt? Planen Sie einen Puffer ein, aber vermeiden Sie unnötig hohe Summen.
2. Haushaltsrechnung erstellen: Einnahmen, Fixkosten, variable Kosten, Rücklagen. Legen Sie eine Monatsrate fest, die realistisch ist.
3. Angebote vergleichen: Nutzen Sie einen neutralen Einstieg, zum Beispiel den Kreditvergleich. Achten Sie auf Effektivzins, Gesamtkosten, Laufzeit und Sondertilgung.
4. Online-Antrag ausfüllen: Daten vollständig und korrekt angeben (Adresse, Arbeitgeber, Einkommen, Ausgaben, Verpflichtungen). Die Bank nutzt diese Angaben für die Kreditprüfung.
5. Identitätsprüfung durchführen: meist PostIdent, Video-Ident oder eID (Details siehe Abschnitt unten).
6. Unterlagen einreichen: Upload oder Versand – je nach Bank. Häufig lassen sich Dokumente direkt hochladen.
7. Kreditentscheidung und Vertrag: Bei Zusage erhalten Sie den Vertrag. Prüfen Sie die Konditionen (Effektivzins, Laufzeit, Gesamtkosten) und lesen Sie das Kleingedruckte.
8. Auszahlung: Nach Abschluss und Prüfung erfolgt die Auszahlung meist per Überweisung auf Ihr Girokonto.

Identitätsprüfung: PostIdent, Video-Ident, eID

Alle Kreditinstitute sind verpflichtet, vor Vertragsabschluss die Identität zu prüfen. Bei einem Online-Kreditantrag geschieht das über etablierte Ident-Verfahren. Besonders verbreitet sind:

Prüfung der Identität vor Ort (Filiale)

Wenn Sie den Kreditantrag in der Filiale stellen, wird die Identität in der Regel direkt anhand von Personalausweis oder Reisepass geprüft. Das ist unkompliziert – kostet aber oft Zeit durch Termin und Anfahrt.

Prüfung der Identität online (POSTIDENT & Alternativen)

Beim Onlineantrag ist eine häufige Lösung das POSTIDENT-Verfahren der Deutschen Post. Je nach Anbieter identifizieren Sie sich in einer Postfiliale, per Videochat, per eID (Online-Ausweisfunktion) oder teilweise sogar bei Zustellung. Offizielle Informationen finden Sie hier: POSTIDENT (Deutsche Post). Eine verständliche Einordnung inklusive Alternativen bietet außerdem die Verbraucherzentrale NRW: Postident-Verfahren und Alternativen.

Viele Banken nutzen zusätzlich das Video-Ident. Die BaFin hat dazu (u. a. im Kontext gesetzlicher Anforderungen) veröffentlicht, dass Video-Ident in der Praxis weiter eingesetzt wird: BaFin: Videoidentifizierungsverfahren.

Kreditentscheidung: Bonität, Schufa, Zinssatz

Ob Sie den Kreditantrag online abschließen können, entscheidet sich spätestens bei der Kreditprüfung. Je geringer das Ausfallrisiko aus Sicht der Bank, desto eher ist eine Zusage möglich – und desto besser können die Zinsen ausfallen. Typische Einflussfaktoren sind:

• Einkommen & Stabilität: Höhe, Regelmäßigkeit, Branche, Beschäftigungsdauer
• Ausgaben & Verpflichtungen: Miete, Unterhalt, laufende Kredite, Leasing
• Bonität/Score: häufig über Schufa und weitere interne Kriterien
• Gewünschte Kreditsumme und Laufzeit: höhere Summen/ längere Laufzeiten erhöhen das Risiko

Wenn Sie Ihre gespeicherten Daten prüfen möchten, können Sie bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern: SCHUFA: Datenkopie kostenlos. Das ist besonders sinnvoll, wenn ein Antrag unerwartet abgelehnt wurde oder Sie Ihre Ausgangslage vor einem Kreditantrag kennen möchten.

Auszahlung der Kreditsumme

Nach Vertragsabschluss und erfolgreicher Prüfung kann die Bank den Kredit auszahlen. In der Praxis erfolgt die Auszahlung fast immer per Überweisung auf Ihr Girokonto. Wie schnell das Geld gutgeschrieben sein muss, ist gesetzlich geregelt: Nach § 675s BGB muss der Zahlungsbetrag spätestens am Ende des folgenden Geschäftstags beim Zahlungsdienstleister des Empfängers eingehen. Die BaFin erläutert die Fristen allgemein verständlich: BaFin: Wie lange darf eine Überweisung dauern?.

Wichtig: Die Auszahlung hängt nicht nur von der Überweisungsfrist ab, sondern auch davon, wann der Vertrag vollständig vorliegt, die Identitätsprüfung abgeschlossen ist und alle Unterlagen akzeptiert wurden. Mit vollständigen Unterlagen und digitaler Identifizierung ist die Auszahlung oft deutlich schneller.

Kostenfallen vermeiden: Versicherungen, Gebühren, Druck

Beim Online-Kreditantrag begegnen Sie manchmal Zusatzangeboten, die die Gesamtkosten erhöhen. Besonders häufig ist die Restschuldversicherung. Sie kann teuer sein und leistet nicht immer so, wie man es erwartet. Eine kritische Einordnung bietet die Verbraucherzentrale: Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig.

Achten Sie außerdem auf:

• Kosten im Kleingedruckten: Gesamtkreditbetrag, Zinsen, Gebühren, optionale Zusatzleistungen
• Seriosität: kein Abschluss unter Zeitdruck, keine Vorkasse, klare Ansprechpartner
• Widerruf: Verbraucherverträge können grundsätzlich widerrufbar sein; die Widerrufsfrist beträgt in vielen Fällen 14 Tage (Grundlage: § 355 BGB). Prüfen Sie die Widerrufsbelehrung im Vertrag.

Lesen Sie hierzu auch den Beitrag unseriöse Kredite erkennen und hier noch speziell der Beitrag: Kreditangebot in den sozialen Medien.

Kreditantrag abgelehnt: Ursachen und nächste Schritte

Es kann passieren, dass ein Kreditantrag online abgelehnt wird. Das ist unangenehm, aber kein „Ende“. Häufige Gründe sind eine zu hohe gewünschte Rate im Verhältnis zum Einkommen, zu viele laufende Verpflichtungen, unvollständige Unterlagen oder eine Bonitätsbewertung, die nicht ausreicht.

Was Sie konkret tun können:

1. Daten prüfen: Stimmen Einkommen, Ausgaben und Verpflichtungen? Schon kleine Fehler können den Antrag verschlechtern.
2. Schufa/Bonität prüfen: ggf. kostenlose Datenkopie anfordern: SCHUFA Datenkopie.
3. Kreditsumme oder Laufzeit anpassen: kleinere Summe, kürzere Laufzeit oder realistischere Rate.
4. Bestehende Kredite ordnen: prüfen, ob eine Umschuldung sinnvoll ist (z. B. mehrere kleine Kredite bündeln).
5. Alternative Hilfe: Wenn bereits finanzielle Überforderung besteht, kann eine Schuldnerberatung sinnvoller sein als ein neuer Kredit.

FAQ: Häufige Fragen zum Kreditantrag online abschließen

Wie lange dauert es, einen Kreditantrag online abzuschließen?

Das Ausfüllen dauert oft nur wenige Minuten. Entscheidend ist die Zeit für Identitätsprüfung, Unterlagenprüfung und Bankentscheidung. Mit vollständigen Unterlagen und digitalem Ident-Verfahren geht es meist schneller.

Welche Unterlagen werden am häufigsten verlangt?

Typisch sind Ausweis, Einkommensnachweise und je nach Bank Kontoauszüge und Arbeitsvertrag. Details finden Sie oben in der Unterlagen-Checkliste.

Wie schnell ist die Auszahlung nach Zusage?

Wenn Vertrag und Prüfung abgeschlossen sind, erfolgt die Auszahlung per Überweisung. Gesetzlich gilt für Überweisungen innerhalb des EWR in der Regel die Ausführungsfrist nach § 675s BGB. In der Praxis hängt die Geschwindigkeit zusätzlich von internen Abläufen der Bank ab.

Worauf sollte ich beim Vergleich besonders achten?

Auf den Effektivzins, die Gesamtkosten, die Laufzeit, Sondertilgungen, mögliche Gebühren und seriöse Bedingungen. Eine gute Orientierung bietet die BaFin: Konsumentenkredite vergleichen.

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