Weiterbildung – Online lernen – Kredit – Kreditarten – Unterschied zwischen Kredit und Darlehen
Sie lernen hier den Unterschied zwischen Kredit und Darlehen – verständlich, praxisnah und mit zusätzlichen Kriterien über Höhe und Laufzeit hinaus. Außerdem finden Sie eine Vergleichstabelle, Beispiele und typische Begriffe aus dem Bankalltag (z. B. Ratenkredit, Dispo, Baufinanzierung).
Wichtig vorab: Im Alltag werden Kredit und Darlehen häufig synonym verwendet. Rechtlich ist im Bürgerlichen Gesetzbuch in erster Linie vom Darlehen bzw. Darlehensvertrag die Rede. Quelle: BGB § 488 (Darlehensvertrag).
Kurzantwort: Was ist der Unterschied zwischen Kredit und Darlehen?
In der Praxis meint Kredit oft die allgemeine Geldleihe (inklusive Kreditlinie, Dispo, kurzfristige Finanzierungen). Darlehen wird häufig verwendet, wenn es um klar definierte Summen, längere Laufzeiten, vertragliche Regelungen und bei Immobilien um grundpfandrechtliche Sicherheiten geht (z. B. Baufinanzierung/Hypothekendarlehen). Rechtlich ist das zentrale Regelwerk für Geldleihe der Darlehensvertrag nach BGB § 488.
Vergleichstabelle: Kredit und Darlehen im Überblick
Die Tabelle zeigt die typische Verwendung der Begriffe im Alltag. Entscheidend ist immer der konkrete Vertrag (Zinsen, Laufzeit, Tilgung, Sicherheiten, Rechte und Pflichten).
| Merkmal | Kredit (Alltagssprache) | Darlehen (Alltagssprache & Recht) |
|---|---|---|
| Begriff | Oberbegriff für Geldleihe (auch Kreditlinie/Dispo) | Im BGB zentraler Begriff für Geldleihe (Darlehensvertrag) |
| Typische Höhe | Häufig kleinere bis mittlere Beträge (z. B. Konsum, Auto) – aber nicht zwingend | Häufig größere Summen (z. B. Immobilie) – aber nicht zwingend |
| Typische Laufzeit | Oft kurz bis mittel (Monate bis wenige Jahre) | Oft mittel bis lang (mehrere Jahre, bei Immobilie häufig sehr lang) |
| Sicherheiten | Oft ohne dingliche Sicherheiten (Bonität/Einkommen im Fokus) | Häufig mit Sicherheiten (z. B. Grundschuld/Immobilie), je nach Darlehensart |
| Zweckbindung | Häufig frei verwendbar (z. B. Ratenkredit) | Häufig zweckbezogen (z. B. Baufinanzierung), kann aber auch frei sein |
| Auszahlung | Einmalzahlung oder Kreditlinie (Dispo) | Meist definierte Auszahlung (einmalig oder in Tranchen) |
| Tilgung | Oft feste Rate (Annuität) oder flexibel bei Kreditlinie | Häufig strukturierte Tilgung (Annuität, Tilgungsplan, Sondertilgung nach Vereinbarung) |
Rechtliche Einordnung: Warum „Darlehen“ oft der offizielle Begriff ist
Wenn Sie rechtssicher argumentieren möchten (z. B. in Vertragstexten, Kündigungsschreiben, Beratung), ist ein Blick ins Gesetz sinnvoll:
- Darlehensvertrag: Der Grundbegriff für Geldleihe ist im Gesetz als Darlehen geregelt: BGB § 488.
- Verbraucherdarlehen: Für Verbraucher gelten zusätzliche Regeln (Informationspflichten, Widerruf etc.). Einstieg: BGB § 491.
- Kündigungsrechte: Bei langfristigen Zinsbindungen sind Kündigungsmöglichkeiten und Fristen geregelt, u. a. in BGB § 489 (z. B. Kündigung nach 10 Jahren unter Bedingungen).
Auch im Aufsichtsrecht taucht „Kredit“ als Begriff auf. Das Kreditwesengesetz (KWG) spricht z. B. vom Kreditgeschäft (Bankenaufsicht). Quelle: KWG § 1.
Unterschiede nach Kriterien: Nicht nur Höhe und Laufzeit
Ihr Vorteil: Wenn Sie mehrere Kriterien prüfen, verstehen Sie schneller, welche Finanzierung zu Ihrer Situation passt – und Sie vergleichen Angebote besser.
Kriterium 1: Höhe der Summe (Kreditsumme / Darlehensbetrag)
Im Sprachgebrauch werden kleinere bis mittlere Summen (z. B. Konsum, Auto, Umschuldung) oft als Kredit bezeichnet. Bei großen Summen (Immobilien) ist „Darlehen“ üblich (z. B. Immobiliendarlehen, Hypothekendarlehen). Rechtlich ist die Summe allein kein eindeutiges Abgrenzungsmerkmal – entscheidend ist der Vertrag (vgl. BGB § 488).
Kriterium 2: Laufzeit und Bindung
In der Praxis gilt: Je länger die Finanzierung geplant ist, desto häufiger taucht der Begriff Darlehen auf – besonders bei Immobilien. Wichtig: Bei langen Zinsbindungen sollten Sie Kündigungs- und Wechselrechte kennen (z. B. BGB § 489). Eine pauschale Grenze wie „ab 5 Jahren ist es ein Darlehen“ ist nicht rechtlich festgelegt – es ist eher ein Sprachmuster.
Kriterium 3: Sicherheiten (z. B. Grundschuld, Bürgschaft, Sicherungsübereignung)
Bei vielen Ratenkrediten reicht der Bank die Bonität (Einkommen, Schufa, Haushaltsrechnung). Bei Immobilien ist die Finanzierung häufig über dingliche Sicherheiten abgesichert (z. B. Grundschuld). Daher wirkt „Darlehen“ in diesem Kontext präziser (Immobiliar-/Hypothekendarlehen).
Wenn Sie zusätzliche Sicherheiten einbringen möchten, hilft Ihnen dieser Beitrag: Bürgschaft beim Kredit.
Kriterium 4: Zweckbindung (frei vs. gebunden)
Kredite sind häufig frei verwendbar (z. B. Konsum, Umschuldung). Darlehen – vor allem im Immobilienbereich – sind oft zweckgebunden (Kauf, Bau, Sanierung). Zweckbindung kann Vorteile bringen (bessere Konditionen), reduziert aber Flexibilität.
Kriterium 5: Tilgung und Rückzahlung (Annuität, Sondertilgung, Restschuld)
Bei beiden Formen ist die Rückzahlung zentral. Häufig wird eine Annuität vereinbart (gleichbleibende Rate, veränderter Zins-/Tilgungsanteil). Je langfristiger die Finanzierung, desto wichtiger sind:
- Sondertilgungen: Sind sie erlaubt, wie hoch, wie oft?
- Tilgungssatzwechsel: Können Sie die Tilgung anpassen (z. B. bei Gehaltssteigerung)?
- Restschuldplanung: Was passiert nach Zinsbindung/bei Anschlussfinanzierung?
Passend dazu: Annuität berechnen und Tilgungsrechner.
Kriterium 6: Zinsen (Sollzins vs. Effektivzins) und Kosten
Ob Kredit oder Darlehen: Vergleichen Sie Angebote immer über den Effektivzins – dort sind die wesentlichen Kosten eingerechnet. Eine verständliche Erklärung finden Sie hier: Effektivzins vs. Nominalzins.
Zusätzlich sollten Sie auf Gebühren, Versicherungen (z. B. Restschuldversicherung) und Bedingungen bei Zahlungsverzug achten. Bei Verbraucherdarlehen gelten besondere Regeln und Informationspflichten (Einstieg: BGB § 491).
Typische Beispiele: So werden Kredit und Darlehen im Alltag verwendet
Die folgenden Beispiele helfen, die Begriffe im Kontext einzuordnen. Entscheidend ist nicht das Wort, sondern die Vertragslogik.
Beispiel 1: Ratenkredit (klassischer „Kredit“)
Sie finanzieren z. B. 15.000 Euro für eine Anschaffung, zahlen 48 Monate eine feste Rate, meist ohne dingliche Sicherheiten. Umgangssprachlich heißt das „Kredit“. Inhaltlich ist es trotzdem ein Darlehensvertrag im Sinne des BGB. Mehr dazu: Ratenkredit.
Beispiel 2: Dispositionskredit (Kreditlinie, flexibel)
Beim Dispo gibt es keine einmalige Auszahlung, sondern eine Kreditlinie auf dem Girokonto. Das spricht stark für den Begriff „Kredit“ (Flexibilität, jederzeitige Nutzung, variable Zinsen). Details finden Sie hier: Dispositionskredit.
Beispiel 3: Baufinanzierung / Hypothekendarlehen (typisches „Darlehen“)
Sie finanzieren eine Immobilie über 250.000 Euro, Zinsbindung 10–20 Jahre, Absicherung über Grundschuld, Tilgungsplan, ggf. Sondertilgung. Umgangssprachlich und fachlich wird hier häufig „Darlehen“ gesagt (z. B. Hypothekendarlehen/Immobiliendarlehen). Einstieg: Baufinanzierung & Immobilienfinanzierung und Hypothekendarlehen.
Buchhaltung & Laufzeit-Logik: kurz-, mittel- und langfristig
In der Praxis (z. B. Buchhaltung, Finanzierungsgespräche, Haushaltsrechnung) wird häufig nach Restlaufzeit gedacht – unabhängig davon, ob jemand „Kredit“ oder „Darlehen“ sagt:
- kurzfristig: typischerweise bis 12 Monate Restlaufzeit (z. B. Dispo, kurzfristige Verbindlichkeiten)
- mittel-/langfristig: darüber hinaus (z. B. Ratenkredit über mehrere Jahre, Immobilienfinanzierung)
Auch handelsrechtlich ist die Restlaufzeit relevant, u. a. für Ausweise im Jahresabschluss (Hinweisquelle: HGB § 268).
5 Praxis-Tipps: So treffen Sie bessere Entscheidungen
- Begriffe nicht überbewerten: Lesen Sie Konditionen, Tilgungsplan, Sicherheiten – nicht nur „Kredit“ oder „Darlehen“.
- Effektivzins als Standard: Vergleichen Sie Angebote immer über den Effektivzins (Erklärung: Effektivzins vs. Nominalzins).
- Flexibilität prüfen: Sondertilgung, Tilgungssatzwechsel, Ratenpausen – was ist erlaubt, was kostet es?
- Kündigungsrechte kennen: Bei langen Bindungen ist BGB § 489 wichtig (z. B. Möglichkeiten nach 10 Jahren unter Bedingungen).
- Dokumentation sichern: Tilgungsplan, Vertragsunterlagen, Widerrufsinformationen (Verbraucher-Regeln: BGB § 491).
FAQ: Häufige Fragen zum Unterschied zwischen Kredit und Darlehen
Sind Kredit und Darlehen nicht dasselbe?
Im Alltag: häufig ja. Rechtlich ist der zentrale Begriff im Zivilrecht der Darlehensvertrag (Quelle: BGB § 488). „Kredit“ ist im Sprachgebrauch und im Aufsichtsrecht (Banken) verbreitet (z. B. Kreditgeschäft, Quelle: KWG § 1).
Wann spricht man typischerweise von Darlehen?
Vor allem bei langfristigen, strukturierten Finanzierungen (z. B. Baufinanzierung), bei klaren Tilgungsplänen und häufig bei Sicherheiten (z. B. Grundschuld). Das ist jedoch eine Praxis- und Sprachfrage – keine feste gesetzliche Grenze.
Gibt es Unterschiede bei vorzeitiger Rückzahlung?
Die Details hängen vom Vertrag und der Darlehensart ab. Bei Verbraucherdarlehen ist eine Entschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung gesetzlich begrenzt (Einstieg: BGB § 502). Bei Immobilienfinanzierungen spielt häufig die Vorfälligkeitsentschädigung eine Rolle (Hintergrundwissen finden Sie in unserem Beitrag zur Vorfälligkeitsentschädigung).
Fazit
Der Unterschied zwischen Kredit und Darlehen ist in vielen Fällen kein harter Schnitt, sondern eine Frage von Sprachgebrauch und Vertragslogik. Im Alltag ist „Kredit“ oft der Oberbegriff (auch für flexible Kreditlinien), während „Darlehen“ häufiger bei langfristigen, planbaren Finanzierungen (insbesondere Immobilien) verwendet wird. Für eine saubere Einordnung zählen vor allem: Laufzeit, Sicherheiten, Zinsbindung, Tilgungsplan und Verbraucherschutz-Regeln.
Weitere Informationen
- Sie finden hier weitere Möglichkeiten der Immobilienfinanzierung.
- Praxisnah vergleichen: Unabhängiger Kreditvergleich.
- Begriffe & Grundlagen: Kreditarten.