Annuität berechnen für das Annuitätendarlehen mit Excel Vorlage & Anleitung

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Definition – Was ist ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist eine Darlehensform, bei der die Rate (Annuität) über einen Zeitraum gleich bleibt. Diese Rate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Wichtig: Nicht Zins und Tilgung bleiben konstant, sondern die Gesamtrate. Im Zeitverlauf verschiebt sich das Verhältnis:

• Der Zinsanteil wird kleiner (weil die Restschuld sinkt).
• Der Tilgungsanteil wird größer (weil bei gleicher Rate immer mehr zur Rückzahlung übrig bleibt).

Genau deshalb ist das Annuitätendarlehen so beliebt: Sie haben Planungssicherheit, weil die Rate gleich bleibt – und bauen gleichzeitig über die Zeit immer schneller Schulden ab. Das Modell wird häufig bei Baufinanzierungen, Modernisierungen und langfristigen Krediten eingesetzt.

Was bedeutet Annuität genau?

Die Annuität ist die gleichbleibende regelmäßige Zahlung, mit der ein Darlehen zurückgezahlt wird. Je nach Vereinbarung zahlen Sie:

• monatlich (typisch in der Praxis, z. B. Baufinanzierung) oder
• jährlich (häufig in Lehrbeispielen, weil es übersichtlicher ist).

Wenn Sie die Annuität berechnen, sollten Sie deshalb immer zuerst klären, ob Sie mit Jahreswerten oder Monatswerten rechnen. Fehler entstehen oft genau an dieser Stelle.

Annuität berechnen: Formel und Parameter

Für die Berechnung eines Annuitätendarlehens gibt es zwei gängige Wege:

• Vereinfachte Methode (mit anfänglichem Tilgungssatz): Annuität im ersten Jahr = Darlehensbetrag × (Zins + anfängliche Tilgung)
• Exakte Methode (über Laufzeit): Annuität = Darlehensbetrag × Annuitätenfaktor (abhängig von Zins und Laufzeit)

1) Vereinfachte Berechnung mit anfänglichem Tilgungssatz

Gerade bei Baufinanzierungen wird oft mit einem anfänglichen Tilgungssatz gearbeitet. Dann gilt (auf Jahresbasis):

• Annuität (jährlich) = Darlehensbetrag × (Sollzins + anfängliche Tilgung)

Diese Methode ist sehr gut geeignet, um schnell eine Start-Rate zu ermitteln und Angebote zu vergleichen. Für einen vollständigen Tilgungsplan ist die exakte Methode bzw. eine Tabellenberechnung (oder Excel) sinnvoll.

2) Exakte Berechnung über Laufzeit (Annuitätenformel)

Wenn Zinssatz und Laufzeit bekannt sind, können Sie die Annuität mit der klassischen Formel berechnen. Dabei gilt:

• Annuität = (Darlehensbetrag × i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1)

Dabei ist:

• i = Zinssatz pro Periode (z. B. Monatszins bei monatlicher Zahlung)
• n = Anzahl der Perioden (z. B. Monate bei monatlicher Zahlung)

Wenn Sie monatlich zahlen, müssen Sie also den Jahreszins in einen Monatszins umrechnen und die Laufzeit in Monate umstellen. Genau das übernimmt Excel (RMZ/PMT) automatisch, wenn Sie die Werte richtig einsetzen.

Anleitung zum Annuität berechnen

Sie erhalten hier eine Schritt-für-Schritt-Anleitung sowie ein Beispiel, wie Sie die Annuität berechnen – inklusive Zinsen, Tilgung und Restschuld.

Aufgabe: Das Kapital eines Annuitätendarlehens beträgt 100.000 Euro, der Zinssatz 5,65 %. Weiterhin liegt der anfängliche Tilgungssatz bei 1,35 %. Ermitteln Sie die gleichbleibende Annuität (Jahresrate)!

Berechnung

• Periode (Jahr / Monat)
• Restschuld (zu Beginn der Periode)
• Zinsen
• Tilgung
• Annuität (Rate)
• Darlehen am Ende der Periode (neue Restschuld)

Die Periode beträgt in diesem Beispiel 1 Jahr und beginnt mit Jahr 1. Die Restschuld entspricht zu Beginn dem Darlehensbetrag von 100.000 Euro.

Zinsen berechnen mit Formel

In unserem Beispiel:

• Zinsen = 100.000 Euro × 5,65 % = 5.650,00 Euro

Die Zinsen für das erste Jahr betragen also 5.650,00 Euro.

Annuität (Rate) berechnen

• Annuitätensatz = 5,65 % + 1,35 % = 7,00 %
• Annuität (jährlich) = 100.000 Euro × 7,00 % = 7.000 Euro

Damit beträgt die Annuität in diesem Beispiel 7.000 Euro pro Jahr. Der Zinsanteil und Tilgungsanteil verändern sich in den Folgejahren, die Annuität bleibt (bei unverändertem Zins und ohne Sondertilgung) gleich.

Anteil der Tilgung berechnen

• Tilgung = 7.000 Euro − 5.650 Euro = 1.350 Euro

Der Tilgungsanteil im ersten Jahr beträgt also 1.350 Euro.

Darlehensbetrag und Restschuld berechnen

• Restschuld Ende Jahr 1 = 100.000 Euro − 1.350 Euro = 98.650 Euro

Diese Restschuld ist gleichzeitig die Ausgangsbasis für das nächste Jahr. Damit können Sie nun Jahr für Jahr Zinsen, Tilgung und Restschuld fortschreiben.

Tilgungsplan-Tabelle: So lesen Sie Restschuld, Zins und Tilgung

Damit Sie die Logik sofort sehen, finden Sie hier eine kurze Tilgungsplan-Übersicht für die ersten Jahre (Jahresdarstellung, ohne Sondertilgung). Die Annuität bleibt bei 7.000 Euro pro Jahr.

Jahr	Restschuld Anfang	Zinsen (5,65 %)	Tilgung	Annuität	Restschuld Ende
1	100.000,00	5.650,00	1.350,00	7.000,00	98.650,00
2	98.650,00	5.573,73	1.426,27	7.000,00	97.223,73
3	97.223,73	5.493,13	1.506,87	7.000,00	95.716,86
4	95.716,86	5.407,02	1.592,98	7.000,00	94.123,88
5	94.123,88	5.315,99	1.684,01	7.000,00	92.439,87

Sie erkennen: Die Zinsen sinken mit der Restschuld, die Tilgung steigt automatisch – die Annuität bleibt konstant. Für die Praxis ist das genau der Kern beim Annuität berechnen.

Annuität berechnen mit Excel Vorlage

Excel-Formeln: Annuität, Zinsen, Tilgung und Restschuld

Excel ist ideal, wenn Sie die Annuität berechnen und gleichzeitig einen Tilgungsplan erzeugen möchten. Wichtig ist: In der deutschen Excel-Version heißen einige Funktionen anders als in der englischen Version.

Annuität (Rate) mit Excel berechnen: RMZ (PMT)

Die Standardfunktion für die Rate heißt in Excel:

• RMZ (englisch: PMT)

Beispiel (monatliche Rate): Darlehen 100.000 Euro, Jahreszins 5,65 %, Laufzeit 10 Jahre (120 Monate). Dann:

• =RMZ(5,65%/12; 10*12; -100000)

Hinweis: Der Darlehensbetrag wird in der Regel negativ eingegeben, damit Excel eine positive Rate ausgibt (Vorzeichenlogik).

Zins- und Tilgungsanteil je Periode: ZINSZ und KAPZ

Für einen Tilgungsplan benötigen Sie Zinsanteil und Tilgungsanteil je Monat/Jahr. Dafür eignen sich diese Funktionen:

• ZINSZ (englisch: IPMT) = Zinsanteil einer Rate
• KAPZ (englisch: PPMT) = Tilgungsanteil einer Rate

Beispiel (Monat 1):

• Zinsanteil: =ZINSZ(5,65%/12; 1; 10*12; -100000)
• Tilgungsanteil: =KAPZ(5,65%/12; 1; 10*12; -100000)

Damit können Sie den Tilgungsplan automatisch für alle Perioden ausfüllen und erhalten Restschuld, Zinsen und Tilgung ohne manuelles Rechnen.

Annuitätendarlehen mit Formel berechnen

Die Formel für das Annuitätendarlehen lautet:

• Annuität = (Darlehensbetrag × i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1)

Dabei ist der Darlehensbetrag die Höhe des Kredits, i der Zinssatz pro Periode und n die Anzahl der Perioden.

Beispiel: Ein Kreditnehmer benötigt 10.000 Euro, Zinssatz 5 % p. a., Laufzeit 5 Jahre. Die monatliche Rate soll berechnet werden.

Zunächst den Jahreszins in den Monatszins umrechnen:

• Monatszins i = 5 % / 12 = 0,4167 % = 0,004167

Laufzeit in Monate umrechnen:

• n = 5 Jahre × 12 = 60 Monate

Dann die Formel anwenden:

• Annuität ≈ (10.000 × 0,004167 × (1 + 0,004167)⁶⁰) / ((1 + 0,004167)⁶⁰ − 1)
• Ergebnis: ca. 188,71 Euro

Die monatliche Rate liegt damit bei rund 188,71 Euro. Die Rate enthält Zinsanteil und Tilgungsanteil, wobei der Tilgungsanteil im Laufe der Zeit steigt.

Annuitätenrechner

Wenn Sie die Annuität berechnen möchten, aber keine Excel-Tabelle nutzen wollen, helfen Online-Rechner. Diese Tools sind praktisch für schnelle Vergleiche, ersetzen aber nicht immer einen vollständigen Tilgungsplan (z. B. bei Sondertilgungen oder unterschiedlichen Zinsbindungen).

• Rechner für die Berechnung der Annuität.
• Webseite mit dem Kreditrechner von Zinsen berechnen.
• Der Rechner für die Baufinanzierung von Baufi24.de.

Vorteile von Annuitätendarlehen

Annuitätendarlehen sind eine bewährte Form, größere Anschaffungen zu finanzieren – besonders bei Immobilien und langfristigen Projekten. Wenn Sie die Annuität berechnen, sehen Sie schnell, ob die Rate zu Ihrem Budget passt.

Warum es eine gute Wahl ist

Der größte Vorteil liegt in der Planungssicherheit. Sie zahlen eine gleichbleibende Rate und können Ihre Ausgaben langfristig planen. Zusätzlich verbessert sich der Tilgungseffekt im Zeitverlauf automatisch, weil der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt.

Auswirkung auf Ihre Finanzen

Mit einer konstanten Rate können Sie Ihr Budget stabil strukturieren. Gleichzeitig sollten Sie sich bewusst sein: Eine höhere Annuität (höhere Rate) führt zwar zu schnellerer Entschuldung, erhöht aber die monatliche Belastung. Ziel ist ein tragfähiger Mittelweg: ausreichend Tilgung, ohne dass die Rate Ihr Budget dauerhaft überfordert.

Auf das sollten Sie achten

• Zinsbindung: Je länger die Bindung, desto mehr Sicherheit – oft aber mit anderen Konditionen.
• Tilgung: Eine zu niedrige Anfangstilgung verlängert die Gesamtlaufzeit deutlich.
• Sondertilgung: Prüfen Sie, ob Sondertilgungen möglich sind und ob Gebühren anfallen.
• Nebenkosten: Achten Sie auf Gebühren, die in den Effektivzins einfließen können.

Steuerliche Aspekte (kurzer Überblick)

Ob Zinsen steuerlich relevant sind, hängt stark vom Zweck ab. Bei vermieteten Immobilien oder bei betrieblich genutzten Finanzierungen können Zinsen häufig als Kosten berücksichtigt werden. Bei selbst genutztem Wohneigentum ist das in der Regel nicht der Fall. Da Steuerrecht vom Einzelfall abhängt, ist eine Einordnung durch einen Steuerberater sinnvoll. Einen allgemeinen Einstieg finden Sie hier: steuerliche Informationen rund um Kredite.

Weitere Vorteile von Annuitätendarlehen

• Übersichtlichkeit: Rate bleibt gleich, Tilgungsplan ist transparent.
• Flexibilität (je nach Vertrag): Sondertilgungen oder Tilgungsanpassung möglich.
• Vergleichbarkeit: Angebote lassen sich über Rate, Zinsbindung und Sondertilgung gut vergleichen.

Zusammengefasst bietet das Annuitätendarlehen eine sehr gute Kombination aus Planungssicherheit und systematischem Schuldenabbau – vorausgesetzt, die Annuität ist realistisch gewählt.

Geld sparen durch Vergleich

Wenn Sie die Annuität berechnen, sollten Sie mehrere Angebote vergleichen. Große Unterschiede ergeben sich nicht nur beim Zinssatz, sondern auch bei Sondertilgungen, Zinsbindung, Gebühren und Flexibilität. Ein Vergleich lohnt sich besonders, wenn Sie die Rate langfristig stabil halten möchten.

Nutzen Sie für die Bewertung nicht nur die Rate, sondern auch die Gesamtkosten. Hilfreich ist dabei ein strukturierter Überblick über Zinsen und Tilgung (z. B. per Excel oder Rechner). In vielen Fällen kann auch ein allgemeiner Vergleich hilfreich sein, wenn Sie verschiedene Kreditarten gegenüberstellen: Kreditzinsen berechnen.

Angemessene Raten sicherstellen

Damit die Rate langfristig tragbar bleibt, sollten Sie konservativ planen. Eine Rate ist „angemessen“, wenn sie Ihr Budget nicht dauerhaft unter Druck setzt – auch dann nicht, wenn unerwartete Kosten auftreten.

• Puffer einplanen: Lassen Sie monatlich finanziellen Spielraum.
• Tilgung realistisch wählen: Höhere Tilgung verkürzt Laufzeit, erhöht aber die Rate.
• Zinsbindung prüfen: Längere Bindung schafft Sicherheit.
• Regelmäßig prüfen: Wenn Einkommen steigt, kann eine höhere Tilgung sinnvoll sein (je nach Vertrag).

FAQ: Häufige Fragen zum Annuität berechnen

Was ist die Annuität bei einem Annuitätendarlehen?

Die Annuität ist die gleichbleibende Rate, die Sie regelmäßig zahlen. Sie setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Im Zeitverlauf sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt.

Rechne ich mit Monats- oder Jahreswerten?

Beides ist möglich. In der Praxis zahlen Sie meist monatlich, in Lehrbeispielen wird oft jährlich gerechnet. Wichtig ist, dass Zinssatz und Perioden zusammenpassen: Monatszins zu Monatsperioden, Jahreszins zu Jahresperioden.

Wie hängt die Annuität mit dem Tilgungssatz zusammen?

Bei der vereinfachten Methode gilt: Annuitätensatz = Sollzins + anfänglicher Tilgungssatz (bezogen auf den Darlehensbetrag). Daraus ergibt sich die Start-Rate. Für genaue Tilgungspläne (insbesondere bei monatlichen Zahlungen) ist Excel oder eine Rechnerfunktion sinnvoll.

Wie wirken Sondertilgungen?

Sondertilgungen reduzieren die Restschuld schneller. Dadurch sinken künftig die Zinsen, und Sie sind schneller schuldenfrei. Ob und wie Sondertilgungen möglich sind, hängt vom Vertrag ab.

Welche Excel-Funktion ist die wichtigste?

Für die Rate nutzen Sie RMZ. Für Zins- und Tilgungsanteile eignen sich ZINSZ und KAPZ. Damit können Sie einen vollständigen Tilgungsplan erstellen.

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