Weiterbildung – Online lernen – Kredit – Tilgungsrechner, Excel Vorlage, Banken finden & Checkliste kostenlos
Sie finden hier einen Tilgungsrechner kostenlos für Excel zum Download. Mit der Vorlage erstellen Sie in wenigen Minuten einen Tilgungsplan (Annuitätendarlehen) und können Kredite vergleichen – inklusive Zinsen, Tilgung, Restschuld und Laufzeit. Zusätzlich erhalten Sie eine Checkliste für den unabhängigen Kreditvergleich und eine Quelle, um zugelassene Kreditinstitute zu prüfen.
Praxis-Tipp: Nutzen Sie den Tilgungsrechner zunächst mit groben Annahmen (Zins, Tilgung, Laufzeit). Danach verfeinern Sie mit Sondertilgung, Zinsbindung und realistischen Nebenkosten.
Tilgungsrechner: Was Sie damit konkret berechnen
Ein Tilgungsrechner zeigt Ihnen, wie sich ein Kredit über die Zeit entwickelt: Wie hoch sind Zinsanteil und Tilgungsanteil in jeder Rate, wie verändert sich die Restschuld, wie lange läuft der Kredit – und wie wirkt sich eine Sondertilgung aus. Das ist besonders hilfreich bei Annuitätendarlehen (gleichbleibende Rate), weil zwar die Rate stabil bleibt, sich aber die Zusammensetzung aus Zins und Tilgung kontinuierlich verschiebt.
- Monatsrate (Annuität) planen und realistisch einschätzen
- Tilgungsplan erstellen (z. B. für Baufinanzierung oder Ratenkredit)
- Restschuld zum Ende der Zinsbindung oder Laufzeit ermitteln
- Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel simulieren
- Vergleich mehrerer Angebote (Zins, Gebühren, Effektivzins, Flexibilität)
Wenn Sie zusätzlich einen Rechner für Immobilien suchen: Nutzen Sie auch unseren Baufinanzierungsrechner sowie den Beitrag Kreditvergleich & Kreditrechner.
Tilgungsrechner Excel Vorlage
Hier geht es zum Excel Tilgungsrechner. Die Datei können Sie kostenlos herunterladen und für Ihre Berechnungen nutzen (z. B. für Ratenkredit, Baufinanzierung oder Umschuldung).
Hinweis zur Nutzung: Die Vorlage funktioniert in Excel und in der Regel auch in kompatiblen Tabellenprogrammen (z. B. LibreOffice Calc). Eine Alternative zum Nachlesen und Download finden Sie auf LibreOffice.org.
So nutzen Sie den Tilgungsrechner richtig: 7 Schritte zum sauberen Ergebnis
Damit Ihr Tilgungsplan wirklich aussagekräftig ist, sollten Sie systematisch vorgehen. Gerade bei langen Laufzeiten (z. B. Immobilienkredit) machen kleine Unterschiede beim Zinssatz oder bei der Tilgung in Summe mehrere tausend Euro aus.
- Kreditsumme eintragen (Darlehensbetrag / Nettodarlehensbetrag).
- Sollzins (Nominalzins) eintragen – falls vorhanden: gebunden oder variabel.
- Anfängliche Tilgung festlegen (z. B. 1–3 % p. a. bei Baufinanzierung; bei Ratenkrediten ergibt sich die Tilgung häufig aus Laufzeit und Rate).
- Rate / Annuität prüfen: Passt die Monatsrate zu Ihrem Haushaltsbudget?
- Zinsbindung (bei Immobilien) berücksichtigen und die Restschuld am Ende der Zinsbindung ansehen.
- Sondertilgung simulieren (jährlich oder einmalig): Wie verkürzt sich die Laufzeit, wie sinken die Zinsen?
- Vergleich: Tragen Sie ein zweites Angebot ein (Zins, Gebühren, Flexibilität) und vergleichen Sie Gesamtkosten, Laufzeit und Restschuld.
Diese Eingaben benötigen Sie im Tilgungsrechner
Ein guter Tilgungsrechner ist nur so exakt wie Ihre Eingaben. Achten Sie deshalb auf saubere Zahlen und realistische Annahmen. Bei Kreditangeboten ist außerdem wichtig, ob Sie den Sollzins oder den effektiven Jahreszins vergleichen: Für den Vergleich mehrerer Angebote ist der Effektivzins die bessere Kennzahl, weil er Kosten und Gebühren einbezieht (Details zur Berechnung finden Sie in der Preisangabenverordnung, Anlage zu § 16).
| Eingabe | Was bedeutet das? | Warum ist es wichtig? |
|---|---|---|
| Darlehenssumme | Kreditbetrag, den Sie tatsächlich finanzieren | Basis für Zinsen, Rate und Laufzeit |
| Sollzins | Nominalzins pro Jahr (z. B. 3,5 %) | Bestimmt den Zinsanteil jeder Rate |
| Effektivzins | Zins inkl. Kosten/Preisbestandteile | Vergleichsgröße zwischen Angeboten |
| Tilgung | Rückzahlung der Darlehenssumme | Bestimmt Laufzeit & Restschuld |
| Rate / Annuität | Monatliche Belastung (Zins + Tilgung) | Entscheidend für Haushaltsrechnung |
| Laufzeit / Zinsbindung | Wie lange Zins/Vertrag gilt | Risiko- und Planungssicherheit |
| Sondertilgung | Zusätzliche Rückzahlung außerhalb der Rate | Spart Zinsen, verkürzt Laufzeit |
Wenn Sie unsicher sind, welche Werte Sie einsetzen sollen: Orientieren Sie sich am Kreditangebot (ESIS/European Standardised Information Sheet bei Immobilien) und gleichen Sie die Zahlen mit Ihrem Vertrag ab. Rechnen Sie im Zweifel lieber konservativ (etwas höhere Zinsen, etwas weniger Sondertilgung).
Annuitätentilgung kurz erklärt (ohne Formelkram)
Bei der Annuitätentilgung bleibt die Rate über die Laufzeit (oder über die Zinsbindung) gleich. Innerhalb der Rate verschiebt sich aber der Anteil:
- Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung geringer.
- Mit sinkender Restschuld werden die Zinsen kleiner – der Tilgungsanteil wächst automatisch.
Eine sehr gebräuchliche Faustformel für die Start-Rate (bei Immobilien/Annuitätendarlehen) lautet:
Jahresrate ≈ (Sollzins + anfängliche Tilgung) × Darlehenssumme
Monatsrate = Jahresrate ÷ 12
Die genaue Berechnung (z. B. monatlich mit Zinseszins-Effekten, Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel) übernimmt Ihr Tilgungsrechner. Wenn Sie die Annuität Schritt für Schritt nachvollziehen möchten: Annuität berechnen (Anleitung).
Beispiel: Tilgungsplan und Restschuld in der Praxis
Damit Sie ein Gefühl für Zahlen bekommen, hier ein bewusst einfaches Beispiel (zur Orientierung). Nehmen wir ein Darlehen über 200.000 €, Sollzins 3,5 % p. a. und anfängliche Tilgung 2,0 % p. a. Daraus ergibt sich eine anfängliche Jahresrate von 11.000 € bzw. eine Monatsrate von rund 916,67 €.
| Jahr | Zinsen (ca.) | Tilgung (ca.) | Restschuld (ca.) |
|---|---|---|---|
| 1 | 7.000 € | 4.000 € | 196.000 € |
| 2 | 6.860 € | 4.140 € | 191.860 € |
| 3 | 6.715 € | 4.285 € | 187.575 € |
| 4 | 6.565 € | 4.435 € | 183.140 € |
| 5 | 6.410 € | 4.590 € | 178.550 € |
So lesen Sie die Tabelle: Die Rate bleibt (im Beispiel) gleich. Die Zinsen sinken, weil die Restschuld sinkt. Genau diesen Effekt macht ein Tilgungsrechner transparent – und zeigt Ihnen gleichzeitig, wie sehr ein paar Zehntel Prozent Zins oder ein Prozentpunkt Tilgung die Gesamtkosten verändert.
Sondertilgung, Tilgungssatzwechsel & Vorfälligkeit: Darauf sollten Sie achten
Viele Kreditverträge bieten Flexibilität – aber nicht automatisch. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss (oder vor einer Umschuldung), ob diese Punkte vertraglich sauber geregelt sind:
- Sondertilgung: Ist sie möglich? Wie hoch (z. B. 5 % pro Jahr)? Ab wann? Wie wird sie angerechnet?
- Tilgungssatzwechsel: Können Sie die Tilgung anpassen (z. B. bei Gehaltssprung, Elternzeit, Selbstständigkeit)?
- Ratenpause: Gibt es die Option – und zu welchen Bedingungen?
- Vorzeitige Ablösung: Welche Kosten entstehen (Vorfälligkeitsentschädigung / Vorfälligkeitszinsen)?
Wichtig für die Korrektheit: Bei Verbraucherdarlehen kann der Darlehensgeber im Fall vorzeitiger Rückzahlung eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – allerdings gelten in bestimmten Konstellationen gesetzliche Grenzen. Eine zentrale Regelung dazu ist § 502 BGB (Details und Voraussetzungen bitte am konkreten Vertrag prüfen). Bei Immobiliardarlehen spielt zusätzlich die Zinsbindung eine große Rolle; außerdem besteht für Darlehensnehmer unter bestimmten Bedingungen ein gesetzliches Kündigungsrecht nach § 489 BGB (Stichtage und Fristen sind entscheidend).
Wenn Sie das Thema vorzeitige Ablösung vertiefen möchten: Lesen Sie auch unseren Beitrag zur Vorfälligkeitsentschädigung.
Checkliste für den Kredit: Angebote unabhängig vergleichen
Eine Checkliste hilft Ihnen, Angebote nicht „nach Bauchgefühl“, sondern nach klaren Kriterien zu vergleichen. Mit dieser Excel-Liste können Sie verschiedene Banken und Kreditangebote unabhängig auswerten – z. B. für Baufinanzierung, Ratenkredit oder andere Kreditarten. Den passenden Beitrag finden Sie hier: Kreditvergleich (mit Kriterien).
Welche Kriterien gehören in einen seriösen Vergleich?
Damit Ihr Vergleich belastbar ist, sollten Sie mindestens diese Punkte aufnehmen:
- Effektiver Jahreszins (nicht nur Sollzins)
- Gesamtkosten über die Laufzeit (Zinsen + Gebühren)
- Laufzeit und Rate (passt das zu Ihrer Haushaltsrechnung?)
- Sondertilgung / Flexibilität (Tilgungssatzwechsel, Ratenpause)
- Restschuld am Ende der Zinsbindung (bei Immobilien)
- Auszahlungsbedingungen (Unterlagen, Sicherheiten, Bearbeitungsdauer)
Kreditinstitute: Banken seriös prüfen (Datenbank)
Wenn Sie Anbieter recherchieren, prüfen Sie zuerst, ob es sich um ein zugelassenes Kreditinstitut handelt. Eine solide Basis dafür ist die Unternehmensdatenbank der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin): Kreditinstitute finden. Die Datenbank ist umfangreich – nutzen Sie Suchbegriffe wie Name, Ort oder Registereintrag, um schneller ans Ziel zu kommen.
Extra-Tipp: Wenn eine Webseite kein vollständiges Impressum hat oder Druck auf einen schnellen Abschluss macht, sollten Sie besonders kritisch sein. Eine schnelle Recherche spart hier oft viel Ärger.
Weitere Informationen zum Tilgungsrechner & Kreditrechner
Diese Inhalte könnten Sie ebenfalls interessieren – passend zum Tilgungsrechner und zur Kreditplanung:
- Wie Sie eine Annuität berechnen – mit Anleitung und Beispielen.
- Wenn Sie einen Kreditvergleich mit Rechner durchführen möchten: Kreditrechner konfigurieren (Laufzeit, Kreditsumme, Rate).
- Weitere Rechner für Immobilien: Baufinanzierungsrechner kostenlos.
- Externe Orientierung: Ein neutraler Überblick zum Thema Tilgungsrechner (Erklärung & Beispiele) findet sich auch bei Finanztip.
FAQ zum Tilgungsrechner
Was ist der Unterschied zwischen Tilgungsrechner, Kreditrechner und Zinsrechner?
Ein Tilgungsrechner erstellt einen Tilgungsplan (Zinsen, Tilgung, Restschuld über die Zeit). Ein Kreditrechner ist oft allgemeiner (Rate, Laufzeit, Kreditsumme). Ein Zinsrechner berechnet in der Regel Zinsen für eine Geldsumme über einen Zeitraum. Für echte Entscheidungen ist meist der Tilgungsplan am wertvollsten.
Wie genau ist ein Tilgungsrechner in Excel?
Excel ist sehr genau – wenn die Eingaben stimmen. Abweichungen entstehen meist durch fehlende Vertragsdetails (Sondertilgung, Gebühren, Tilgungssatzwechsel, Zinsanpassungen). Nutzen Sie den Rechner deshalb als Entscheidungs- und Vergleichshilfe und gleichen Sie die Ergebnisse mit dem konkreten Angebot ab.
Was ist wichtiger: niedrige Rate oder kurze Laufzeit?
Beides muss zu Ihrer Lebensrealität passen. Eine niedrige Rate ist angenehm, kann aber die Laufzeit verlängern und die Zinskosten erhöhen. Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen, erfordert aber ein stabiles Budget. Ein Tilgungsrechner zeigt Ihnen diese Wirkung sofort.
Wie wirkt sich eine Sondertilgung aus?
Sondertilgungen senken die Restschuld schneller. Dadurch zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen und sind früher schuldenfrei. Entscheidend ist, ob Sondertilgungen vertraglich möglich sind und wie hoch sie sein dürfen. Simulieren Sie verschiedene Beträge (z. B. 1.000 €, 5.000 €, 10.000 € pro Jahr), um die beste Strategie zu finden.
Welche Zahl sollte ich für den Effektivzins im Vergleich nutzen?
Vergleichen Sie möglichst mit dem effektiven Jahreszins, weil er Kostenbestandteile berücksichtigt. Rechtliche Grundlagen und Details zur Berechnung finden Sie in der PAngV (Anlage 1 zu § 16). Für Ihre Entscheidung zählt am Ende aber immer die Kombination aus Effektivzins, Flexibilität, Gesamtkosten und Laufzeit.