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Sie finden hier Kreditrechner für diverse Typen der Finanzierung – von der Baufinanzierung über Tilgung bis zum Zinsen berechnen. Zusätzlich erhalten Sie klare Kriterien für den Vergleich von Krediten, damit Sie Kreditangebote realistisch einschätzen können.
Die empfohlenen Rechner lassen sich nach Zweck, Laufzeit, Kreditsumme, Zinssatz und weiteren Parametern konfigurieren. So bekommen Sie schnell ein Gefühl dafür, welche monatliche Rate zu Ihrem Budget passt – und welche Gesamtkosten am Ende wirklich entstehen.
Kurzüberblick: Was ein guter Kreditrechner leisten sollte
- Monatliche Rate korrekt berechnen (inkl. Zins- und Tilgungsanteil)
- Gesamtkosten und Gesamtbelastung ausgeben (Summe aller Raten)
- Effektivzins berücksichtigen (nicht nur Sollzins)
- Sondertilgung und Tilgungswechsel optional abbilden
- Restschuld und Verlauf darstellen (z. B. Tilgungsplan)
- Vergleich mehrerer Angebote ermöglichen (mindestens zwei Varianten)
Hinweis: Ein Kreditrechner liefert eine fundierte Orientierung – das endgültige Angebot hängt aber immer von Ihrer Bonität, den bankinternen Regeln, Sicherheiten und den konkreten Vertragsdetails ab.
Definition – Was ist ein Kreditrechner?
Ein Kreditrechner ist ein Online-Tool (oder eine Excel-Vorlage), mit dem Sie einen Kredit berechnen und Angebote vergleichen können. Typischerweise geben Sie Kreditbetrag, Laufzeit und Zinssatz ein – und der Rechner ermittelt daraus die monatliche Rate, die Gesamtbelastung sowie die voraussichtlichen Zinskosten.
Wichtig: Ein Kreditrechner ist kein „Zusage-Rechner“. Er zeigt Ihnen keine garantierte Kreditzusage, sondern eine realistische Kalkulation auf Basis Ihrer Eingaben. Ob ein Kredit tatsächlich bewilligt wird und zu welchen Konditionen, hängt von der Bank, Ihrer Bonität, der Haushaltsrechnung, eventuellen Sicherheiten sowie weiteren Kreditkosten ab.
Es existieren Kreditrechner für viele Anwendungsfälle – zum Beispiel für Ratenkredite, Baufinanzierung, Annuitätendarlehen, Tilgungspläne, Leasing oder Zinsberechnungen. Für den ersten Überblick sind Kreditrechner ideal, weil Sie mit wenigen Zahlen verschiedene Szenarien prüfen können.
So funktioniert ein Kreditrechner
Ein Kreditrechner basiert auf mathematischen Grundprinzipien der Kreditrechnung. Je nach Kreditart unterscheidet sich die Logik:
- Ratenkredit: gleichbleibende Rate über die Laufzeit (bei festem Zinssatz). Der Anteil der Zinsen sinkt, der Tilgungsanteil steigt.
- Annuitätendarlehen: ähnlich wie beim Ratenkredit, häufig bei Immobilienfinanzierungen. Mehr dazu finden Sie hier: Annuität berechnen.
- Tilgungsrechner: erstellt einen Tilgungsplan mit Restschuld, Zinsen und Tilgung je Periode.
- Zinsrechner: berechnet Zinsen, Effektivzins/ Sollzins-Varianten oder alternative Laufzeiten.
Gute Kreditrechner zeigen nicht nur eine Rate, sondern auch die Gesamtkosten und – wenn möglich – die Entwicklung der Restschuld. Genau das ist für eine saubere Entscheidung entscheidend: Eine niedrige Rate wirkt oft angenehm, kann aber bei langer Laufzeit deutlich höhere Zinskosten bedeuten.
| Eingaben im Kreditrechner | Was der Rechner daraus macht | Typische Ausgabe |
|---|---|---|
| Kreditbetrag (Kapital) | Berechnet Zins- und Tilgungsanteile | Monatsrate |
| Laufzeit (Monate/Jahre) | Verteilt Rückzahlung auf Perioden | Gesamtbelastung |
| Zinssatz (Soll-/Effektivzins) | Ermittelt Zinskosten über Laufzeit | Zinsen gesamt |
| Sondertilgung (optional) | Senkt Restschuld und Zinsen | verkürzte Laufzeit / geringere Kosten |
| Gebühren (optional) | Erhöhen Gesamtkosten / Effektivzins | realistischere Gesamtbelastung |
Wenn Sie Zinsen und Kreditkosten noch detaillierter nachvollziehen möchten, ist dieser Beitrag hilfreich: Kreditzinsen berechnen.
Kreditrechner kostenlos nutzen
Ein Kreditrechner ist dann besonders nützlich, wenn Sie gezielt verschiedene Varianten testen. Damit Sie nicht nur „eine Zahl“ bekommen, sondern echte Entscheidungssicherheit, gehen Sie strukturiert vor.
Schritt für Schritt: So nutzen Sie einen Kreditrechner richtig
- Kreditbetrag festlegen: Rechnen Sie realistisch – inklusive Nebenkosten, Puffer und ggf. Gebühren.
- Laufzeit auswählen: Kürzer bedeutet meist weniger Zinsen, aber höhere Rate. Länger senkt die Rate, erhöht aber oft die Gesamtkosten.
- Zinssatz sinnvoll ansetzen: Nutzen Sie als Orientierung den Effektivzins. Für Vergleiche sollten Sie immer den gleichen Zinssatz-Typ verwenden.
- Sondertilgung prüfen: Wenn Sie Bonuszahlungen, Rücklagen oder variable Einkommen haben, testen Sie Szenarien mit Sondertilgungen.
- Ergebnisse bewerten: Schauen Sie nicht nur auf die Monatsrate. Entscheidend sind Gesamtbelastung, Zinsen gesamt und ggf. Restschuld.
Praxis-Tipp: Rechnen Sie immer mit 3 Varianten
- Variante A: kurze Laufzeit (höhere Rate, oft weniger Zinsen)
- Variante B: mittlere Laufzeit (Balance aus Rate und Kosten)
- Variante C: längere Laufzeit (niedrigere Rate, oft höhere Gesamtkosten)
So sehen Sie sofort, wie stark Laufzeit und Zinssatz den Kredit wirklich beeinflussen.
Mini-Beispiel: Kreditrechner-Ergebnis richtig lesen
Angenommen, Sie planen einen Kredit über 10.000 Euro. Bei identischem Zinssatz kann eine Laufzeit von 24 Monaten deutlich höhere Monatsraten bedeuten – dafür zahlen Sie meist weniger Zinsen als bei 60 Monaten. Ein guter Kreditrechner zeigt Ihnen genau diesen Unterschied in Euro (Zinskosten und Gesamtbelastung). Genau diese Transparenz ist der Kernnutzen eines Kreditrechners.
Welche Kreditrechner gibt es?
Der Begriff Kreditrechner ist ein Sammelbegriff. Je nach Ziel brauchen Sie ein anderes Tool. Die wichtigsten Typen im Überblick:
| Kreditrechner-Typ | Wofür geeignet? | Typische Eingaben |
|---|---|---|
| Ratenkredit-Rechner | Konsum, Umschuldung, freie Verwendung | Betrag, Laufzeit, Zinssatz |
| Baufinanzierungsrechner | Immobilie, Hausbau, Anschlussfinanzierung | Kaufpreis, Eigenkapital, Zinsbindung, Tilgung |
| Tilgungsrechner | Tilgungsplan, Restschuld, Sondertilgung | Startschuld, Zins, Tilgung, Laufzeit |
| Zinsrechner | Zinskosten, Effektivzins, Szenarien | Zins, Betrag, Zeitraum, Gebühren |
| Leasing-/Finanzierungsrechner | Auto, Geräte, Gewerbe | Rate, Laufzeit, Restwert, Anzahlung |
Wenn Sie konkret eine Immobilie berechnen möchten, ist dieser Beitrag die passende Ergänzung: Finanzierung von Immobilien. Für Leasing-Grundlagen lohnt sich: Leasing.
Empfohlene Kreditrechner (kostenlos)
Die folgenden Rechner sind für die Praxis hilfreich, weil sie mehrere Parameter abbilden und damit realistischer sind als „Schnellrechner“. Nutzen Sie sie vor allem zum Vergleich von Szenarien.
Zinsrechner zur Berechnung von Alternativen
Ein Zinsrechner von zinsen-berechnen.de mit diversen Möglichkeiten der Berechnung zum Zinssatz, dem Kreditbetrag, der Rate sowie möglichen Gebühren. Sie können verschiedene Laufzeiten, Zahlungsintervalle und – je nach Rechner – auch eine Restschuld einbeziehen. Hier erhalten Sie mehr Info.
Tilgungsrechner für die Online-Berechnung
Die FAZ bietet Online-Rechner an, unter anderem für Tilgung und zur Orientierung bei Effektivzins- und Zinskosten. Sie können Raten, Zinsen, Sondertilgungen und Tilgungsänderungen durchspielen. Hier erhalten Sie mehr Info.
Vergleich mit Kreditrechner vom Handelsblatt
Der Kreditrechner des Handelsblatts ist auf den Angebotsvergleich ausgelegt und eignet sich besonders, um zwei Varianten gegenüberzustellen. Für Themen rund um die Baufinanzierung ist diese Vergleichsfunktion oft hilfreich. Hier erhalten Sie mehr Info.
Kreditrechner für die Baufinanzierung
Einen spezialisierten Kreditrechner für die Baufinanzierung bietet Baufi24 an. Sie können Zinsbindungsfrist, Darlehenshöhe und weitere Einstellungen prüfen. Hier erhalten Sie mehr Info.
| Rechner | Stärke | Für wen geeignet? | Link |
|---|---|---|---|
| zinsen-berechnen.de | flexible Parameter, Zins-/Raten-Szenarien | Ratenkredit, Dispo, Autokredit, Leasing | Info |
| FAZ Kreditrechner | Tilgung, Sondertilgung, Zinskosten-Orientierung | alle, die Tilgungslogik verstehen möchten | Info |
| Handelsblatt Vergleich | zwei Angebote direkt gegenüberstellen | Baufinanzierung, Angebotsvergleich | Info |
| Baufi24 Kreditrechner | Fokus Baufinanzierung, Zinsbindung | Immobilienkredit, Anschlussfinanzierung | Info |
Kriterien für Kreditrechner
Wenn Sie einen Kreditrechner für den Kreditvergleich nutzen, sollten Sie wissen, welche Kriterien wirklich zählen. Entscheidend sind nicht nur Zinsen, sondern auch Laufzeit, Bonität, Gebühren und Vertragsflexibilität. Ein guter Kreditrechner hilft Ihnen dabei, diese Punkte transparent zu machen.
Die wichtigsten Kriterien beim Kreditvergleich (und warum sie wichtig sind):
| Kriterium | Warum es wichtig ist | Was ein guter Kreditrechner können sollte |
|---|---|---|
| Laufzeit | starker Einfluss auf Rate und Gesamtzinsen | mehrere Laufzeiten schnell vergleichen |
| Bonität | beeinflusst Zinssatz und Bewilligung | realistische Zinsspanne/Beispiele |
| Kreditkosten | Gebühren erhöhen die Gesamtkosten | Gebühren optional berücksichtigen |
| Zinssatz (Soll-/Effektivzins) | Effektivzins ist für Vergleiche meist entscheidend | klar zwischen Sollzins und Effektivzins trennen |
| Sicherheiten | können Konditionen verbessern (z. B. Immobilie) | Hinweise zu Sicherheiten/Verwendung |
| Sondertilgung | senkt Zinsen und verkürzt Laufzeit | Sondertilgung simulieren können |
| Flexibilität | Tilgungswechsel, Ratenanpassung, vorzeitige Ablösung | Optionen im Ergebnis sichtbar machen |
Laufzeit
Besonders abhängig sind die Zinsen und die Gesamtbelastung von der Laufzeit. Bei normalen Ratenkrediten sind 12 bis 120 Monate üblich, teils auch länger. Grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit, desto niedriger kann die Monatsrate sein – aber desto höher sind häufig die Zinskosten insgesamt.
Bonität
Ihre Bonität spielt eine zentrale Rolle. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit, desto geringer ist für die Bank das Ausfallrisiko – und desto eher erhalten Sie günstige Konditionen. Lesen Sie dazu auch: Bonität beim Kreditvergleich.
Kreditkosten
Ein weiterer Aspekt, der den Kredit teurer werden lassen kann, sind zusätzliche Kreditkosten (z. B. Gebühren, optionale Versicherungen oder Kosten durch Vertragsänderungen). Ein guter Kreditrechner macht diese Kosten sichtbar – oder weist zumindest darauf hin, dass sie den Effektivzins beeinflussen.
Zinsen bei der Baufinanzierung
Bei der Baufinanzierung oder Finanzierung einer Immobilie sind die Zinsen häufig niedriger als bei unbesicherten Krediten. Die Zinsbindung (z. B. 5, 10 oder 15 Jahre) beeinflusst den Zinssatz: längere Bindung bedeutet oft mehr Planungssicherheit, kann aber etwas teurer sein.
Sicherheiten oder Bürgschaften
Bei hohen Summen verlangen Kreditgeber häufig Sicherheiten. Das kann eine Bürgschaft sein, eine Grundschuld bei Immobilien oder der Fahrzeugbrief beim Autokredit. Sicherheiten können Konditionen verbessern – erhöhen aber die Verantwortung, weil im Ernstfall Vermögenswerte betroffen sind.
Zinssatz – Möglichkeit der Festschreibung
Gerade bei langfristigen Krediten ist die Frage wichtig, ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Bei festen Zinsen bleibt die Rate planbar, bei variablen Zinsen kann sich die Belastung verändern. Das kann Chancen bieten – aber auch Risiken. Ein Kreditrechner sollte klar zeigen, ob die Berechnung mit einem festen Zinssatz erfolgt oder ob ein variabler Zins nur eine Momentaufnahme ist.
Kredit mit Sondertilgung
Sondertilgungen können ein wichtiger Hebel sein, um Zinsen zu sparen und die Laufzeit zu verkürzen. Nicht jede Bank erlaubt Sondertilgungen kostenfrei oder in beliebiger Höhe. Für die Praxis ist es sinnvoll, im Kreditrechner Szenarien zu testen: „Was passiert, wenn ich einmal pro Jahr 1.000 Euro zusätzlich tilge?“
Braucht man eine RSV?
Restschuldversicherungen (RSV) sollen gegen Risiken wie Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit absichern. In der Praxis sind sie häufig teuer und nicht immer notwendig. Prüfen Sie Kosten, Bedingungen und Alternativen genau. Mehr zur Kreditversicherung erfahren Sie hier.
Abschluss online oder vor Ort
Ein weiteres Kriterium ist der Abschluss: Können Sie den Kredit online abschließen (inkl. digitaler Unterschrift und Identifikation), oder ist ein Beratungsgespräch vor Ort notwendig? Für die Entscheidung ist das weniger eine Kostenfrage – aber eine Frage der Geschwindigkeit und des Komforts.
Kreditvergleich Checkliste anstatt Kreditrechner nutzen
Sie können einen Kreditvergleich auch unabhängig mit einer Checkliste durchführen – besonders dann, wenn Sie nicht nur Zahlen vergleichen, sondern Vertragsdetails strukturiert prüfen möchten. In der Checkliste finden Sie die Kriterien übersichtlich in einer Tabelle.
Die beste Praxis ist oft eine Kombination: Kreditrechner für die Zahlen (Rate, Zinsen, Gesamtkosten) und Checkliste für die Vertragsdetails (Sondertilgung, Gebühren, Flexibilität, Bedingungen).
Kreditantrag und Ablauf bis zur Auszahlung
Im Beitrag Kreditantrag finden Sie den Ablauf bis zur Auszahlung ausführlich erklärt. Grundsätzlich läuft ein Kreditprozess – je nach Bank, Kreditart und Unterlagenlage – meist in diesen Schritten ab:
- Kreditanfrage (online oder vor Ort) und Eingabe der Daten
- Unterlagen hochladen (Einkommensnachweise, Kontoauszüge – je nach Kredit)
- Identifikation (z. B. VideoIdent oder PostIdent)
- Prüfung durch die Bank (Bonität, Haushaltsrechnung, ggf. Schufa-Abfrage)
- Vertrag (digital oder schriftlich) und Unterschrift
- Auszahlung auf Ihr Konto (häufig innerhalb weniger Tage, bei komplexen Fällen länger)
Bei Fragen bieten viele Anbieter Support per Hotline oder Chat. Das hilft insbesondere, wenn Sie unsicher sind bei:
- der Eingabe der richtigen Zahlen und Werte im Kreditrechner,
- dem Handling der Website (Upload, Identifikation, Vertrag),
- oder der Erklärung von Fachbegriffen (Effektivzins, Tilgung, Restschuld).
Mehr Infos zum Kreditvergleich erhalten Sie ebenfalls auf Bildungsbibel.
Höhe vom Kredit berechnen
Wie hoch ein Kredit ausfallen kann, hängt nicht nur vom Wunschbetrag ab, sondern von Ihrer finanziellen Gesamtsituation. Banken prüfen typischerweise Einkommen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Vermögen und Bonität. Ein Kreditrechner kann Ihnen dabei helfen, die Rate passend zu planen – die Bank entscheidet aber anhand der Haushaltsrechnung, ob die Rate tragbar ist.
Haushaltsrechnung: So schätzen Sie Ihre tragbare Rate ein
- Nettoeinkommen (monatlich) erfassen
- Fixkosten abziehen (Miete, Energie, Versicherungen, Abos)
- Variable Kosten realistisch ansetzen (Lebensmittel, Mobilität, Freizeit)
- Rücklagen einplanen (Puffer für Reparaturen, Gesundheit, Unvorhergesehenes)
- Ergebnis = grobe maximale Kreditrate, ohne dass Ihr Budget zu eng wird
Wenn Sie tiefer einsteigen möchten, lesen Sie diesen Beitrag: Kredit aufnehmen – wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Wenn Einträge in der Schufa vorliegen oder Ihre Ausgabenquote sehr hoch ist, kann die Bank den Kreditbetrag reduzieren oder einen höheren Zinssatz ansetzen. Genau deshalb lohnt es sich, mit dem Kreditrechner verschiedene Beträge und Laufzeiten zu testen – bis die Rate zu Ihrer Realität passt.
FAQ: Häufige Fragen zum Kreditrechner
Warum sollte ich im Kreditrechner den Effektivzins beachten?
Der Effektivzins enthält neben dem Sollzins häufig weitere Kostenbestandteile und ist deshalb für den Vergleich aussagekräftiger. Wenn Sie tiefer einsteigen möchten, lesen Sie: Effektivzins und Nominalzins.
Ist eine niedrige Monatsrate immer besser?
Nicht unbedingt. Eine niedrige Rate entsteht häufig durch eine längere Laufzeit. Das kann die Gesamtkosten deutlich erhöhen. Ein guter Kreditrechner zeigt Ihnen deshalb Rate und Zinskosten sowie Gesamtbelastung.
Wie stark wirkt Sondertilgung wirklich?
Schon kleine Sondertilgungen können viel bewirken, weil die Restschuld sinkt und dadurch weniger Zinsen anfallen. Am stärksten ist der Effekt, wenn Sie früh in der Laufzeit zusätzlich tilgen.
Reicht ein Kreditrechner, um Kredite zu vergleichen?
Ein Kreditrechner ist ideal für die Zahlen (Rate, Laufzeit, Zinsen). Für die Entscheidung sollten Sie zusätzlich Vertragsbedingungen prüfen – zum Beispiel Sondertilgung, Gebühren, Tilgungswechsel, vorzeitige Ablösung und mögliche Kosten. Dafür ist die Checkliste zum Kreditvergleich sinnvoll.
Fazit
Ein Kreditrechner ist eines der wichtigsten Werkzeuge, wenn Sie einen Kredit berechnen, die passende Monatsrate planen und Angebote vergleichen möchten. Nutzen Sie Kreditrechner nicht nur für eine einzige Zahl, sondern für Szenarien: unterschiedliche Laufzeiten, verschiedene Zinssätze und – wenn möglich – Sondertilgungen.
Für eine wirklich sichere Entscheidung gilt: Kreditrechner für die Kalkulation, Checkliste für die Vertragsdetails. So erkennen Sie, ob ein Angebot wirklich günstig ist – und vermeiden typische Kostenfallen bei Laufzeit, Zinsen, Gebühren und Flexibilität.
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