Hausratversicherung Gefahren, Ausschlüsse & Sachversicherung

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Was ist eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung ist eine private Sachversicherung für bewegliche Gegenstände in Ihrem Haushalt. Sie schützt Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Teppiche, Bücher, Geschirr, Werkzeug, Sportausrüstung, Haushaltsgeräte und viele weitere Dinge, die zur privaten Einrichtung gehören.

Eine einfache Faustregel lautet: Alles, was bei einem gedanklichen Umzug mitgenommen werden könnte, gehört meist zum Hausrat. Das unterscheidet den Hausrat vom Gebäude. Die Einbauküche, fest verbaute Sanitäreinrichtungen oder Gebäudeteile können je nach Eigentumssituation und Vertrag anders einzuordnen sein. Deshalb ist die Abgrenzung zur Wohngebäudeversicherung wichtig.

Die BaFin beschreibt die Hausratversicherung als Schutz für das Inventar von Wohnung oder Haus gegen Schäden durch Feuer, Sturm und weitere Gefahren. Bei Einbruchdiebstahl ersetzt sie außerdem gestohlene oder beschädigte Gegenstände. Weitere Informationen finden Sie bei der BaFin zur Hausratversicherung.

Auf der Bildungsbibel zählt diese Police zu den Sachversicherungen. Sie ist besonders wichtig, wenn Sie nach einem Brand, Wasserschaden oder Einbruch nicht in der Lage wären, Einrichtung, Kleidung, Technik und persönliche Gegenstände kurzfristig aus eigenen Mitteln neu zu kaufen.

Kurzüberblick: Das sollten Sie zuerst prüfen

Welche Gefahren sind versichert?

Die Hausratversicherung ist eine verbundene Sachversicherung. Das bedeutet, dass mehrere Gefahren in einem Vertrag zusammengefasst sind. Dadurch muss nach einem Schaden nicht immer mühsam getrennt werden, ob der Schaden direkt durch Feuer, Löschwasser, Rauch oder Einbruch entstanden ist.

Typische versicherte Gefahren sind:

Gefahr	Typischer Schaden	Worauf Sie achten sollten
Feuer	Brand, Blitzschlag, Explosion, Rauch- und Löschschäden	Auch Sengschäden und Rauchschäden je nach Tarif prüfen.
Leitungswasser	Rohrbruch, defekte Waschmaschine, ausgelaufenes Wasser	Aquarium, Wasserbett oder Rückstau sind nicht immer automatisch enthalten.
Einbruchdiebstahl	Gestohlene Gegenstände nach gewaltsamem Eindringen	Einfacher Diebstahl ist oft ausgeschlossen.
Vandalismus	Zerstörung nach Einbruch in Wohnung oder Haus	Meist nur im Zusammenhang mit Einbruchdiebstahl versichert.
Raub	Wegnahme unter Gewalt oder Drohung	Außerhalb der Wohnung gelten oft besondere Grenzen.
Sturm und Hagel	Beschädigung des Hausrats durch eindringende Witterung	Sturmschwelle und Gebäudeschaden prüfen.
Überspannung	Schäden an Elektronik nach Blitz oder Spannungsspitzen	In vielen Tarifen enthalten, aber Höhe prüfen.

Die GDV-Musterbedingungen VHB 2022 beschreiben die verbundenen Gefahren und dienen als Orientierung für viele Vertragswerke. Entscheidend bleibt jedoch immer Ihr konkreter Vertrag. Die Musterbedingungen finden Sie beim GDV zu den Allgemeinen Hausrat-Versicherungsbedingungen VHB 2022.

Was gehört zum versicherten Hausrat?

Zum Hausrat gehören grundsätzlich Sachen, die dem privaten Gebrauch, der Einrichtung oder dem Verbrauch dienen. Dazu zählen nicht nur teure Einzelstücke, sondern die Summe aller Gegenstände. Genau diese Summe wird häufig unterschätzt.

Typischer Hausrat kann sein:

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass der Wert der Einrichtung häufig unterschätzt wird. Nach einem Totalschaden müssen nicht nur einzelne teure Geräte ersetzt werden, sondern nahezu alles: Kleidung, Möbel, Haushaltsgeräte, Technik, Bücher und persönliche Dinge. Mehr dazu finden Sie bei der Verbraucherzentrale zur passenden Hausratversicherung.

Versicherungssumme und Unterversicherung richtig berechnen

Die Versicherungssumme ist einer der wichtigsten Punkte. Sie sollte so hoch sein, dass der gesamte Hausrat zum Neuwert ersetzt werden kann. Ist sie zu niedrig, kann eine Unterversicherung entstehen. Dann ersetzt der Versicherer den Schaden möglicherweise nur anteilig.

Viele Versicherer arbeiten mit einem Quadratmetermodell. Dabei wird pro Quadratmeter Wohnfläche ein pauschaler Wert angesetzt, zum Beispiel 650 Euro oder ein anderer Betrag je nach Tarif. Wird diese Vorgabe eingehalten, verzichten viele Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Dieser Unterversicherungsverzicht ist besonders wichtig.

Nach § 75 VVG kann bei erheblicher Unterversicherung die Leistung im Verhältnis zur Versicherungssumme gekürzt werden. Deshalb sollten Sie den Wert Ihres Hausrats regelmäßig überprüfen, besonders nach Umzug, Renovierung, neuen Möbeln, teurer Technik, Kunst, Schmuck oder Familienzuwachs.

Wohnfläche	Beispielwert je m²	Mögliche Versicherungssumme
50 m²	650 Euro	32.500 Euro
75 m²	650 Euro	48.750 Euro
100 m²	650 Euro	65.000 Euro
130 m²	650 Euro	84.500 Euro

Das Quadratmetermodell ist praktisch, ersetzt aber keine Plausibilitätsprüfung. Wer sehr hochwertig eingerichtet ist, viele Sammlungen besitzt oder teure Elektronik nutzt, kann trotz Quadratmeterpauschale zusätzliche Grenzen beachten müssen.

Beispiel: Warum Unterversicherung teuer werden kann

Ein Haushalt hat tatsächlich Hausrat im Wert von 80.000 Euro. Im Vertrag ist aber nur eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart. Nach einem Leitungswasserschaden entsteht ein Schaden von 20.000 Euro. Ohne Unterversicherungsverzicht kann der Versicherer prüfen, ob die Summe erheblich zu niedrig war.

Position	Betrag	Einordnung
Tatsächlicher Hausratwert	80.000 Euro	Wert aller Gegenstände zum Neuwert
Versicherungssumme	50.000 Euro	Zu niedrig angesetzt
Schadenhöhe	20.000 Euro	Beschädigte Möbel und Technik
Mögliche Kürzung	anteilig	Leistung kann niedriger ausfallen
Lösung	Summe prüfen	Unterversicherungsverzicht vereinbaren

Das Beispiel zeigt: Eine günstige Hausratversicherung ist nur dann sinnvoll, wenn die Versicherungssumme passt. Ein niedriger Beitrag durch zu geringe Summe kann im Schadenfall teuer werden.

Schadenregulierung: Neuwert statt Zeitwert

Ein großer Vorteil der Hausratversicherung ist der Ersatz zum Wiederbeschaffungswert. Das bedeutet: Der Versicherer ersetzt grundsätzlich die Kosten, die notwendig sind, um eine neue Sache gleicher Art und Güte zu beschaffen. Es geht also nicht nur um den gebrauchten Zeitwert eines alten Gegenstands.

Wird beispielsweise ein zehn Jahre alter Fernseher durch einen Brand zerstört, müssen Sie nicht denselben gebrauchten Fernseher kaufen. Maßgeblich ist ein gleichwertiges neues Gerät. Bei nicht mehr erhältlichen Modellen wird üblicherweise ein vergleichbares Ersatzgerät herangezogen.

In der Praxis prüft der Versicherer Schadenursache, Wert, Besitznachweise und Umfang. Bei größeren Schäden kann ein Sachverständiger eingesetzt werden. Für eine schnelle Regulierung sind Fotos, Rechnungen, Seriennummern, Kontoauszüge, Garantiekarten und Inventarlisten sehr hilfreich.

Wertsachen: Bargeld, Schmuck, Uhren und Kunst richtig absichern

Wertsachen sind in der Hausratversicherung meist nur bis zu bestimmten Grenzen versichert. Dazu zählen Bargeld, Schmuck, Edelsteine, Uhren, Münzen, Wertpapiere, Urkunden, Kunst, Antiquitäten, Pelze oder Sammlungen. Je höher der Wert, desto wichtiger werden Tresor, Nachweise und besondere Vereinbarungen.

Viele Tarife unterscheiden zwischen Wertsachen in normalen Möbeln, in verschlossenen Behältnissen und in anerkannten Wertschutzschränken. Bargeld hat häufig besonders niedrige Grenzen. Schmuck und Uhren können höhere Grenzen haben, wenn sie sicher verwahrt werden. Die genauen Beträge stehen in Ihrem Vertrag.

Wenn Sie wertvolle Stücke besitzen, sollten Sie eine Liste mit Fotos, Kaufbelegen, Gutachten und aktuellen Schätzungen anlegen. Bei Erbstücken ohne Rechnung helfen Fotos, Erbnachweise, Gutachten oder Zeugenaussagen. Besonders bei Kunst und Antiquitäten kann eine regelmäßige Neubewertung sinnvoll sein.

Sinnvolle Erweiterungen: Fahrrad, Glas, Elementar und grobe Fahrlässigkeit

Neben den Grundgefahren bieten viele Tarife wichtige Erweiterungen. Diese Bausteine entscheiden oft darüber, ob der Schutz im Alltag wirklich passt. Besonders wichtig sind Fahrraddiebstahl, Elementarschäden, Glas, Überspannung und der Verzicht auf Kürzung bei grober Fahrlässigkeit.

Fahrraddiebstahl: Fahrräder sind häufig nur bei Einbruchdiebstahl aus abgeschlossenen Räumen versichert. Der Diebstahl auf der Straße, vor dem Bahnhof oder vor dem Arbeitsplatz braucht oft einen besonderen Einschluss. Achten Sie auf Nachtzeitklauseln, Schlossanforderungen, Höchstgrenzen und E-Bike-Regelungen.

Elementarschäden: Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck oder Erdbeben sind nicht immer automatisch enthalten. Gerade bei Kellerwohnung, Erdgeschoss, Hanglage oder hochwassergefährdetem Gebiet ist dieser Baustein wichtig.

Glasversicherung: Fenster, Glastüren, Ceranfeld, Duschkabine oder Mobiliarverglasung sind oft nur mit besonderem Glasbaustein umfassend geschützt. Wer viele Glasflächen hat, sollte die Erweiterung prüfen.

Grobe Fahrlässigkeit: Wenn ein Schaden durch grobe Fahrlässigkeit entsteht, kann der Versicherer nach § 81 VVG die Leistung je nach Schwere des Verschuldens kürzen. Gute Tarife verzichten bis zu hohen Summen auf diesen Einwand.

Was ist eine Außenversicherung?

Die Außenversicherung erweitert den Schutz auf Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet. Das kann auf Reisen, im Hotel, in einer Ferienwohnung, im Krankenhaus, bei einem Freund oder im Ausbildungszimmer eines Kindes relevant sein.

Die im Ausgangstext genannte Außenversicherung ist häufig zeitlich und betragsmäßig begrenzt. Oft gilt sie für mehrere Monate und weltweit, aber nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme oder bis zu einer festen Höchstgrenze. Prüfen Sie daher Reisedauer, Geltungsbereich und Entschädigungsgrenzen.

Für Kinder in Ausbildung kann der Hausrat unter bestimmten Bedingungen über die elterliche Police geschützt sein. Entscheidend ist, ob ein eigener Hausstand begründet wurde. Endet die Ausbildung oder entsteht eine dauerhafte eigene Wohnung mit eigenem Lebensschwerpunkt, kann eine eigene Police notwendig werden.

Welche Orte sind versichert?

Der wichtigste Versicherungsort ist die im Vertrag genannte Wohnung. Dazu können je nach Bedingungen auch Nebenräume, Keller, Dachboden, Garage, Terrasse, Balkon, gemeinschaftlich genutzte Räume und bestimmte Nebengebäude gehören. Voraussetzung ist, dass diese Orte dem Haushalt zugeordnet und im Vertrag richtig beschrieben sind.

Besondere Aufmerksamkeit brauchen Gartenhaus, Ferienwohnung, Bungalow, angemietete Garage oder ein externer Lagerraum. Nicht jeder Ort ist automatisch versichert. Wenn Hausrat dauerhaft außerhalb der Wohnung gelagert wird, sollte der Versicherer informiert werden.

Ein Umzug muss dem Versicherer angezeigt werden. Während eines Umzugs kann es Übergangsregelungen geben, wenn beide Wohnungen vorübergehend genutzt werden. Wichtig sind Meldefristen, neue Wohnfläche, neuer Tarifort und geänderte Versicherungssumme.

Welche Ausschlüsse gibt es?

Die Hausratversicherung schützt überwiegend privat genutztes bewegliches Eigentum. Nicht alles, was sich in der Wohnung befindet, ist automatisch versichert. Ausschlüsse und Sonderregeln sind deshalb wichtig.

Häufig ausgeschlossen oder nur eingeschränkt versichert sind:

• Einfacher Diebstahl: Wegnahme ohne Einbruch, Raub oder besondere Vereinbarung.
• Berufliche Waren: Handelsware, Musterkollektionen und Lagerbestände brauchen meist gewerbliche Absicherung.
• Kraftfahrzeuge: Autos, Motorräder und Anhänger sind nicht Teil des Hausrats.
• Gebäudebestandteile: Fest verbaute Sachen gehören oft zur Wohngebäudeversicherung.
• Vorsatz: Absichtlich herbeigeführte Schäden sind nicht versichert.
• Krieg und Kernenergie: Diese Risiken sind regelmäßig ausgeschlossen.
• Allmählichkeitsschäden: Langsam entstehende Schäden, Schimmel oder Verschleiß können ausgeschlossen sein.
• Unbewachte Wertsachen: Hohe Werte ohne Sicherung können über den Grenzen liegen.

Beruflich genutzte Gegenstände können in begrenztem Umfang mitversichert sein, wenn sie im privaten Wohnbereich stehen. Ein betrieblich genutztes, separat zugängliches Arbeitszimmer, Warenlager oder gewerbliches Inventar kann jedoch andere Versicherungen erfordern.

Obliegenheiten: Was müssen Sie beachten?

Damit der Versicherungsschutz nicht gefährdet wird, müssen Versicherungsnehmer bestimmte Obliegenheiten erfüllen. Dazu gehören richtige Angaben beim Abschluss, rechtzeitige Schadenmeldung, Schadenminderung, Mitwirkung bei der Aufklärung und Meldung von Gefahrerhöhungen.

Nach § 82 VVG muss der Versicherungsnehmer bei Eintritt des Versicherungsfalls nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens sorgen. Praktisch bedeutet das: Wasser abstellen, Fenster sichern, Polizei rufen, Schaden dokumentieren und Folgeschäden verhindern.

Wichtig sind außerdem Pflichten im Alltag. Im Winter sollten Wohnungen ausreichend beheizt werden, damit wasserführende Rohre nicht einfrieren. Türen und Fenster müssen beim Verlassen geschlossen sein. Wertsachen sollten angemessen gesichert werden. Ein Umzug, längere Leerstände oder bauliche Änderungen können meldepflichtig sein.

Was tun im Schadenfall?

Im Schadenfall kommt es auf schnelle Reaktion und gute Dokumentation an. Je besser Sie Schaden, Besitz und Wert nachweisen können, desto einfacher wird die Regulierung.

1. Gefahr stoppen: Wasser abdrehen, Strom sichern, Brandfolgen begrenzen und Wohnung schützen.
2. Polizei informieren: Bei Einbruch, Diebstahl, Raub oder Vandalismus sofort Anzeige erstatten.
3. Versicherer melden: Schaden unverzüglich nach den Vertragsbedingungen anzeigen.
4. Fotos machen: Schaden, Einbruchspuren, beschädigte Sachen und Räume dokumentieren.
5. Liste erstellen: Gestohlene oder beschädigte Gegenstände mit Wert, Alter und Nachweisen erfassen.
6. Belege sammeln: Rechnungen, Kontoauszüge, Fotos, Garantien, Seriennummern und Gutachten bereithalten.
7. Nichts vorschnell entsorgen: Beschädigte Sachen nur nach Abstimmung mit Versicherer beseitigen.

Bei Einbruchdiebstahl verlangen Versicherer häufig eine Stehlgutliste. Diese sollte vollständig und fristgerecht erstellt werden. Fehlende Nachweise bedeuten nicht automatisch, dass keine Leistung erfolgt, aber sie können die Regulierung erschweren.

Kosten und Beitrag: Wovon hängt der Preis ab?

Die Kosten der Hausratversicherung hängen von mehreren Faktoren ab. Wichtig sind Wohnfläche, Versicherungssumme, Wohnort, Tarifzone, Bauart, gewählte Zusatzbausteine, Wertsachen, Selbstbeteiligung und Schadenverlauf. In Regionen mit höherem Einbruchrisiko oder höheren Elementargefahren kann der Beitrag höher ausfallen.

Ein günstiger Beitrag ist nur dann gut, wenn der Schutz passt. Tarife unterscheiden sich stark bei Fahrraddiebstahl, grober Fahrlässigkeit, Wertsachengrenzen, Außenversicherung, Elementarschäden, Hotelkosten, Lagerkosten, Aufräumkosten und Überspannungsschäden.

Ein Selbstbehalt kann den Beitrag senken. Er bedeutet aber, dass Sie im Schadenfall einen Teil selbst zahlen. Für kleine Schäden lohnt sich ein hoher Selbstbehalt oft nicht, wenn Sie die Versicherung gerade für alltägliche Schäden nutzen möchten.

Tarife vergleichen: Worauf sollten Sie achten?

Ein Vergleich der Hausratversicherung sollte nicht nur nach Preis erfolgen. Entscheidend ist, ob der Tarif zu Ihrer Wohnung, Ihrem Inventar und Ihrem Alltag passt. Besonders wichtig sind Versicherungssumme, Unterversicherungsverzicht, Wertsachen, Fahrräder, Elementarschäden und grobe Fahrlässigkeit.

Kriterium	Warum es wichtig ist
Versicherungssumme	Muss den Neuwert des gesamten Hausrats abdecken.
Unterversicherungsverzicht	Schützt vor anteiliger Kürzung bei zu niedriger Summe.
Wertsachenlimits	Bargeld, Schmuck, Uhren und Kunst haben oft Höchstgrenzen.
Fahrraddiebstahl	Wichtig bei teuren Fahrrädern, E-Bikes und Pendlern.
Elementarschäden	Relevant bei Starkregen, Rückstau, Überschwemmung und Schneedruck.
Grobe Fahrlässigkeit	Verzicht auf Kürzung kann im Schadenfall sehr wichtig sein.
Außenversicherung	Schützt Hausrat auf Reisen oder vorübergehend außerhalb der Wohnung.
Hotel- und Lagerkosten	Wichtig, wenn die Wohnung nach Schaden unbewohnbar ist.
Überspannung	Relevant bei vielen elektronischen Geräten.
Selbstbehalt	Senkt Beitrag, erhöht aber Eigenanteil im Schadenfall.

Typische Fehler vermeiden

Viele Probleme entstehen, weil Verträge lange nicht aktualisiert werden. Der Hausrat wächst über Jahre, aber die Versicherungssumme bleibt gleich. Dadurch entstehen Lücken.

1. Versicherungssumme zu niedrig wählen: Der gesamte Hausrat muss zum Neuwert ersetzt werden können.
2. Wertsachen nicht prüfen: Schmuck, Uhren, Bargeld und Kunst brauchen klare Grenzen und Nachweise.
3. Fahrraddiebstahl überschätzen: Diebstahl außerhalb der Wohnung ist oft nur mit Zusatzbaustein versichert.
4. Elementarschäden vergessen: Starkregen kann auch fern großer Flüsse Schäden verursachen.
5. Grobe Fahrlässigkeit ignorieren: Gute Tarife verzichten auf Kürzung bis zu hohen Summen.
6. Umzug nicht melden: Neue Wohnfläche und neuer Tarifort können den Vertrag ändern.
7. Keine Belege aufbewahren: Fotos und Rechnungen helfen bei Einbruch, Brand und Totalschaden.
8. Außenversicherung falsch verstehen: Schutz außerhalb der Wohnung ist meist begrenzt.

Checkliste vor Abschluss oder Wechsel

Nutzen Sie diese Checkliste, bevor Sie eine Hausratversicherung abschließen, wechseln oder Ihren alten Vertrag prüfen.

1. Wohnfläche geprüft: Stimmt die angegebene Quadratmeterzahl?
2. Hausratwert geschätzt: Könnten Sie nach Totalschaden alles neu kaufen?
3. Unterversicherungsverzicht enthalten: Ist die Pauschale je Quadratmeter ausreichend?
4. Wertsachen erfasst: Schmuck, Uhren, Bargeld, Kunst und Sammlungen dokumentiert?
5. Fahrräder abgesichert: Sind E-Bike, Pedelec und Zubehör richtig versichert?
6. Elementarschäden geprüft: Starkregen, Rückstau und Überschwemmung enthalten?
7. Grobe Fahrlässigkeit geregelt: Verzichtet der Versicherer auf Kürzung?
8. Außenversicherung verstanden: Geltungsdauer und Höchstbetrag bekannt?
9. Schadenunterlagen vorbereitet: Fotos, Rechnungen und Inventarliste angelegt?
10. Vertrag aktualisiert: Nach Umzug, Kauf teurer Gegenstände oder Familienzuwachs angepasst?

Häufige Fragen

Braucht jeder Haushalt eine Hausratversicherung?

Sie ist besonders sinnvoll, wenn Sie Ihren Hausrat nach Brand, Einbruch oder Wasserschaden nicht ohne finanzielle Probleme neu anschaffen könnten. Je wertvoller die Einrichtung, desto wichtiger wird der Schutz.

Was zahlt die Versicherung?

Sie ersetzt je nach Vertrag Schäden am Hausrat durch versicherte Gefahren. Meist wird der Wiederbeschaffungswert ersetzt, also der Preis für neue Sachen gleicher Art und Güte.

Ist Fahrraddiebstahl versichert?

Nur wenn der Vertrag dies vorsieht. Einbruchdiebstahl aus Keller oder Wohnung ist häufig enthalten. Einfacher Diebstahl unterwegs braucht oft einen Zusatzbaustein.

Sind Elementarschäden enthalten?

Nicht automatisch. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck müssen häufig zusätzlich eingeschlossen werden. Dieser Baustein wird zunehmend wichtiger.

Was bedeutet Außenversicherung?

Außenversicherung schützt Hausrat vorübergehend außerhalb der Wohnung, zum Beispiel auf Reisen. Der Schutz ist meist zeitlich und betragsmäßig begrenzt.

Fazit: Inventar schützen und Versicherungssumme regelmäßig prüfen

Eine Hausratversicherung schützt Ihr privates Inventar vor finanziellen Folgen durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Raub, Sturm und Hagel. Besonders wichtig sind eine passende Versicherungssumme, Unterversicherungsverzicht, klare Wertsachengrenzen und sinnvolle Erweiterungen für Fahrrad, Elementar, Glas, Überspannung und grobe Fahrlässigkeit.

Aus Sicht der Bildungsbibel gilt: Prüfen Sie nicht nur den Monatsbeitrag, sondern den realen Neuwert Ihres Hausrats. Aktualisieren Sie den Vertrag nach Umzug, größeren Anschaffungen und Veränderungen im Haushalt. So erhalten Sie eine Hausratversicherung, die nicht nur günstig wirkt, sondern im Schadenfall wirklich hilft.

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Diese externen Quellen helfen bei der fachlichen Einordnung:

• BaFin – Hausratversicherung
• GDV – Allgemeine Hausrat-Versicherungsbedingungen VHB 2022
• Verbraucherzentrale – Hausratversicherung: Auf den Wert der Einrichtung kommt es an
• Finanztip – Außenversicherung in der Hausratversicherung
• § 75 VVG – Unterversicherung
• § 81 VVG – Herbeiführung des Versicherungsfalls
• § 82 VVG – Abwendung und Minderung des Schadens
• §§ 88 ff. VVG – Sachversicherung