Girokonto eröffnen: Anleitung, Voraussetzungen, Kosten und Kontowechsel

Weiterbildung – Online lernen – Girokonto – Kontoeröffnung, Auswahl und Kontowechsel

Was müssen Sie vor der Kontoeröffnung wissen?

Ein Girokonto ist ein Zahlungskonto für den laufenden Alltag. Sie können Einnahmen wie Gehalt, Rente oder Sozialleistungen empfangen, Rechnungen überweisen, Lastschriften zulassen und mit einer Karte bezahlen. Die Kontonummer wird heute im europäischen Zahlungsverkehr durch die IBAN ausgedrückt. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, entscheiden Sie nicht nur über die Bank, sondern auch über ein bestimmtes Kontomodell. Es bestimmt, welche Leistungen enthalten sind und welche Entgelte später anfallen.

Ein Privatkonto auf Guthabenbasis benötigt keinen Dispokredit. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, entscheiden Sie deshalb zunächst, ob reine Zahlungsfunktionen genügen oder zusätzliche Kreditangebote wichtig sind. Bei einem Kontomodell mit Überziehungsrahmen oder Kreditkarte kann die Bank zusätzliche Angaben und eine Bonitätsprüfung verlangen. Ein Gemeinschaftskonto erfordert meist die Identifizierung sämtlicher Kontoinhaber; für Minderjährige kommen die erforderlichen Erklärungen der gesetzlichen Vertreter hinzu. Auch die geschäftliche Nutzung eines Privatkontos kann vertraglich ausgeschlossen sein. Prüfen Sie deshalb zuerst den Verwendungszweck und die Voraussetzungen der jeweiligen Bank.

Ein Girokonto eröffnen können Sie häufig in einer Filiale oder vollständig digital. Die eigentliche Antragstellung und die Identitätsprüfung sind jedoch zwei unterschiedliche Schritte. Ein digital ausgefülltes Formular bedeutet noch nicht, dass das Konto bereits angenommen und freigeschaltet ist. Je nach Anbieter erhalten Sie die IBAN frühzeitig, während Karten, PIN oder ergänzende Zugangsdaten erst später bereitgestellt werden. Beginnen Sie die Planung daher rechtzeitig vor einer wichtigen Gehalts- oder Mietzahlung.

Welche Bank und welches Kontomodell passen zu Ihnen?

Bankangebote unterscheiden sich bei Kontoführungsgebühren, Karten, Bargeldabhebungen, Einzahlungen, persönlichen Dienstleistungen und digitalen Funktionen. Manche Direktbanken führen Konten ohne Grundgebühr, verlangen aber einen Mindestgeldeingang oder berechnen zusätzliche Leistungen. Filialbanken können persönliche Beratung und Bargeldservice bieten, während einzelne Appbanken auf digitale Nutzung ausgerichtet sind. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollte die Bank zu Ihrem tatsächlichen Nutzungsverhalten passen, statt nur mit einer zeitlich begrenzten Prämie zu überzeugen.

Filialbank, Direktbank oder Appbank?

Bei einer Filialbank können Sie je nach Institut ein persönliches Beratungsgespräch führen, Barzahlungen am Automaten oder Schalter vornehmen und den Antrag online starten. Direktbanken verzichten häufig auf ein eigenes flächendeckendes Filialnetz, bieten dafür digitale und telefonische Prozesse. Apporientierte Banken legen den Schwerpunkt auf Smartphone-Funktionen und digitale Karten. Einige Anbieter arbeiten bei der Kontoführung mit einer anderen zugelassenen Bank zusammen. Fragen Sie daher, wer der rechtliche Vertragspartner ist und welches Einlagensicherungssystem gilt.

Eine Einteilung in diese Bankarten ist nur eine erste Orientierung. Auch Filialbanken können günstige reine Online-Tarife anbieten, und Digitalbanken unterscheiden sich erheblich bei Support und Bargeld. Wer ein Girokonto eröffnen will, sollte den konkreten Tarif und nicht nur die Bankart bewerten. Ein historisches Verzeichnis der Kreditinstitute und ihrer Verbände der Bundesbank veranschaulicht die Vielfalt der Institutsgruppen; für eine aktuelle Produktauswahl sind die Informationen des jeweiligen Anbieters entscheidend.

Bankart	Typische Stärken	Mögliche Einschränkungen	Besonders relevant für
Filialbank oder Sparkasse	Beratung vor Ort, teils persönliche Serviceleistungen, häufig regionale Automatennetze	Je nach Tarif höhere Grundgebühr und zusätzliche Schalterpreise	Personen mit regelmäßigem Bargeldbedarf oder Beratungswunsch
Direktbank	Digitaler Antrag, Browserbanking und meist überschaubare laufende Kosten	Einzahlung von Bargeld möglicherweise aufwendig; kein eigener Schalter	Nutzer mit überwiegend digitalem Zahlungsverkehr
Apporientierter Anbieter	Schnelle Appverwaltung, Benachrichtigungen und digitale Budgetfunktionen	Teilweise Smartphone-Pflicht und begrenzte Karten- oder Bargeldangebote	Menschen, die nahezu alle Zahlungen mobil erledigen
Regionaler Genossenschaftsbanktarif	Regionale Ansprechpartner und gegebenenfalls Mitgliederleistungen	Bedingungen, Preise und Serviceumfang regional verschieden	Kunden mit lokalem Service- oder Finanzierungsbedarf

Welche acht Kriterien gehören in Ihren Vergleich?

• Grundgebühr: Monatlicher Preis, Bedingungen für eine Gebührenbefreiung und Kosten nach Aktionsende.
• Geldeingang: Unterscheidet die Bank allgemeinen Geldeingang und ausdrücklich einen Gehalts- oder Renteneingang?
• Bankkarten: Enthält der Tarif eine physische girocard, Visa-/Mastercard-Debitkarte oder eine echte Kreditkarte?
• Bargeld: Wie viele Abhebungen sind enthalten, gelten Mindestbeträge und gibt es Einzahlungsmöglichkeiten?
• Überweisungen: Was kosten digitale Aufträge, Papierüberweisungen und besondere Bankdienstleistungen?
• Dispozins: Wie hoch sind die Zinssätze für eingeräumte und geduldete Überziehungen?
• Erreichbarkeit: Gibt es eine Hotline, persönliche Beratung oder Wiederherstellungswege bei Geräteverlust?
• Sicherheit: Wer führt das Konto, welche Einlagensicherung gilt und wie erfolgt die Zahlungsfreigabe?

Für einen neutralen Ausgangspunkt können Sie den Kontenvergleich der BaFin verwenden. Dort werden unter anderem Kontoführungsentgelte, Kartenkosten und Überziehungszinsen verschiedener Konten dargestellt. Die Aufsicht gibt keine individuelle Produktempfehlung. Ein detaillierter redaktioneller Überblick der Bildungsbibel steht unter Girokonto Vergleich und Auswahlkriterien. Ein Girokonto eröffnen sollten Sie erst, nachdem Sie die Entgeltinformation Ihres Favoriten gelesen haben.

Was kostet das neue Konto wirklich?

Die monatliche Kontoführungsgebühr allein bildet die Gesamtkosten nicht ab. Sie können ein Girokonto eröffnen, das im ersten Jahr billig wirkt, aber durch regelmäßig genutzte Zusatzleistungen mehr kostet als erwartet. Zusatzentgelte können beispielsweise für Karten, Bargeldabhebungen, Bareinzahlungen, bestimmte Überweisungswege oder eine Ersatzkarte entstehen. Auch ein zunächst kostenloser Tarif kann teuer werden, wenn Sie einen Mindestgeldeingang unterschreiten. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, prüfen Sie die Entgeltinformation, das Preis- und Leistungsverzeichnis und gegebenenfalls die Voraussetzungen einer zeitlich befristeten Eröffnungsaktion.

Besonders wichtig ist der Unterschied zwischen einem allgemeinen Zahlungseingang und einem qualifizierten Gehaltseingang. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, prüfen Sie die genaue Definition im konkreten Tarif und nicht nur einen hervorgehobenen Werbesatz. Manche Banken rechnen nur bestimmte Gutschriften an, andere erlauben mehrere Arten von Zahlungen. Überträge von einem eigenen Konto gelten nicht überall als anrechenbarer Geldeingang. Ebenso kann eine altersgebundene Gebührenbefreiung automatisch enden. Prüfen Sie Ihren voraussichtlichen Kontoverlauf über ein ganzes Jahr, einschließlich Urlaubszeiten, Studienende oder Arbeitsplatzwechsel.

Rechenbeispiel: Zwei Konten mit unterschiedlichen Gebühren

Sie möchten ein Girokonto eröffnen und nutzen monatlich die Karte sowie vier Bargeldabhebungen. In einem fiktiven Rechenbeispiel kostet Konto A keine Grundgebühr, allerdings 1 Euro monatlich für die benötigte Karte und 2 Euro für jede von zwei zusätzlich kostenpflichtigen Abhebungen. Konto B hat eine monatliche Grundgebühr von 4,50 Euro, enthält aber die Karte und alle benötigten Abhebungen. Konto A verursacht damit 12 × (1 € + 2 × 2 €) = 60 € im Jahr, Konto B 12 × 4,50 € = 54 €. Trotz höherer Grundgebühr wäre B jährlich 6 Euro günstiger.

Jährliche Kosten	Konto A – ohne Grundgebühr	Konto B – Pauschaltarif
Grundgebühr	0 €	54 €
Benötigte Karte	12 €	0 €
Zusätzliche Abhebungen	48 €	0 €
Gesamtkosten	60 €	54 €

Im gleichen Beispiel verschiebt sich die Entscheidung, wenn Sie kaum Bargeld abheben: Dann kann Konto A günstiger sein. Beziehen Sie deshalb Ihre wirklichen Buchungen ein und unterscheiden Sie laufende Kosten von einmaligen Gebühren für Kartenversand oder Startpakete. Einen eigenen Ratgeber zu Konten ohne monatliche Grundgebühr bietet die Bildungsbibel unter kostenloses Girokonto und Bankwechsel. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie den Preis nach dem ersten Aktionsjahr ebenso kennen wie den Preis am Eröffnungstag.

Was passiert bei späteren Gebührenerhöhungen?

Banken dürfen Kontomodelle und Preise nicht beliebig ohne wirksame Vereinbarung verändern. Der Bundesgerichtshof hat die frühere pauschale Zustimmungsfiktion bei weitreichenden Vertragsänderungen für unwirksam erklärt. Wer einer Erhöhung nicht zustimmt, muss allerdings unter Umständen mit einer ordentlichen Kündigung durch die Bank rechnen. Die Verbraucherzentrale erklärt die Möglichkeiten bei höheren Kontogebühren. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, bewahren Sie die gültige Entgeltinformation auf und vergleichen Sie spätere Änderungen damit.

Welche Unterlagen brauchen Sie für den Antrag?

Bei einer gewöhnlichen Privatkontoeröffnung werden Name, Geburtsdatum, Wohnanschrift, Staatsangehörigkeit und weitere persönliche Angaben benötigt. Ein gültiger Personalausweis oder Reisepass ist für viele Identifizierungsverfahren geeignet; abhängig vom Verfahren können zusätzliche Nachweise erforderlich sein. Banken fragen häufig nach steuerlicher Ansässigkeit und Steuer-Identifikationsnummer. Wer ein Girokonto eröffnen möchte, sollte korrekte Kontaktdaten angeben, weil Aktivierungsinformationen, Nachfragen und Sicherheitsmitteilungen an diese Adressen gehen können.

• Gültiger Ausweis: Prüfen Sie Ablaufdatum, zulässiges Dokument und Akzeptanz durch das Identverfahren.
• Persönliche Daten: Name, Geburtsdatum, Anschrift, Staatsangehörigkeit und gegebenenfalls berufliche Angaben.
• Steuerinformationen: Steuer-ID und gegebenenfalls ausländische steuerliche Ansässigkeit.
• Kontakt: Verlässliche Telefonnummer und E-Mail-Adresse für den gewünschten Antragsweg.
• Technik: Internetzugang, gegebenenfalls Kamera, Mikrofon, NFC und AusweisApp.
• Zusatznachweise: Bei Minderjährigen Erklärungen der gesetzlichen Vertreter, bei bestimmten Kreditanträgen Einkommensnachweise.

Ein festes Mindesteinkommen ist nicht für jedes Girokonto gesetzlich vorgeschrieben. Banken können für bestimmte private Kontotarife aber eigene Annahmebedingungen und Leistungen festlegen. Eine Kreditfunktion wird häufig strenger geprüft als die Nutzung eines reinen Guthabenkontos. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen wollen, ohne über ein deutsches Ausweisdokument zu verfügen, informieren Sie sich beim Anbieter über akzeptierte Identitätsnachweise und alternative Verfahren. Für ein Basiskonto gelten besondere gesetzliche Zugangsvoraussetzungen, die weiter unten erläutert werden.

Girokonto eröffnen: Der Ablauf in sieben Schritten

Die Kontoeröffnung bei einer Filialbank, Direktbank oder Appbank verläuft in den Grundzügen ähnlich. Unterschiede bestehen bei der Identifikation, der Übermittlung der Vertragsunterlagen und dem Zeitpunkt der Freischaltung. Die folgende Anleitung hilft Ihnen, die Schritte in der richtigen Reihenfolge abzuschließen. Achten Sie bei jedem Schritt darauf, ob Sie einen Antrag gestellt, einen Vertrag bereits abgeschlossen oder lediglich einen technischen Zugang eingerichtet haben. Ein Girokonto eröffnen und vollständig nutzen sind nicht zwangsläufig identische Zeitpunkte.

1. 1. Bank und Tarif auswählen: Vergleichen Sie Konto- und Kartenkosten, Bargeld, Support und mögliche Geldeingangsbedingungen.
2. 2. Antrag beginnen: Nutzen Sie die offizielle Bankwebsite, Banking-App oder eine örtliche Filiale.
3. 3. Daten sorgfältig erfassen: Prüfen Sie Name, Anschrift, Steuernummern und bei Bedarf gewünschte Zusatzkarten.
4. 4. Vertragsunterlagen lesen: Entgeltinformation, Bedingungen und gesonderte Einwilligungen kontrollieren.
5. 5. Identität nachweisen: Wählen Sie ein zugelassenes Verfahren wie Filialprüfung, Postident, Videoident oder eID.
6. 6. Entscheidung und Freischaltung abwarten: IBAN, Onlinezugang, Freigabeverfahren und Karte entsprechend den Vorgaben aktivieren.
7. 7. Erste Zahlung testen: Prüfen Sie eine kleine Überweisung und anschließend alle regelmäßigen Zahlungspartner.

Schritt 1 bis 4: Angebot, Antrag und Vertragsprüfung

Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie die Antragsstrecke nicht unter Zeitdruck durchlaufen. Vergewissern Sie sich, dass der angezeigte Tarif mit Ihrem Vergleich übereinstimmt. Prüfen Sie insbesondere, ob eine physische girocard, eine internationale Debitkarte oder eine echte Kreditkarte enthalten ist. Eine echte Kreditkarte besitzt unter Umständen einen Kreditrahmen und kann gesonderte Anforderungen auslösen. Auch die Frage nach einem gemeinsamen Konto muss vor dem Antrag richtig beantwortet werden; zwei Kontoinhaber sind nicht dasselbe wie ein Einzelkonto mit Kontovollmacht.

Klicken Sie nicht unbesehen auf zusätzliche Werbeeinwilligungen, Produktpakete oder kostenpflichtige Versicherungsleistungen. Informationen zum Datenschutz und obligatorische Vertragsbedingungen sind von freiwilligen Zusatzoptionen zu unterscheiden. Bei einer Filialeröffnung wird der Mitarbeiter die Unterlagen erläutern; bei einer digitalen Eröffnung müssen Sie die wesentlichen Punkte selbst lesen. Legen Sie Kopien der angenommenen Bedingungen geschützt ab, damit spätere Fragen zu Karten, Preisen oder Konditionen nachvollziehbar bleiben.

Schritt 5: Identität zuverlässig nachweisen

Der rechtliche Hintergrund der Identitätsprüfung ist insbesondere das Geldwäschegesetz. Banken müssen ihre Kunden und gegebenenfalls weitere berechtigte Personen identifizieren. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, kann diese Prüfung persönlich in einer Filiale, über Postident, per Videochat oder über den Online-Ausweis erfolgen. Das ausgewählte Verfahren muss von der jeweiligen Bank unterstützt werden. Ein bloßes Foto des Personalausweises ersetzt nicht in jedem Fall eine ordnungsgemäße Identifizierung.

Verfahren	Benötigte Voraussetzungen	Vorteil	Einschränkung
Identifizierung in der Filiale	Gültiges akzeptiertes Ausweisdokument; eventuell Termin	Persönliche Rückfragen möglich	Anfahrt und Öffnungszeiten
Postident in einer Postfiliale	Ausweis und bereitgestellter Coupon oder Vorgangsnummer	Auch ohne Videotelefonat durchführbar	Filialbesuch erforderlich
Videoident	Akzeptierter Ausweis, Kamera, Mikrofon und stabile Verbindung	Häufig vollständig von zu Hause	Abhängigkeit von Technik und unterstützten Dokumenten
eID / Online-Ausweis	Aktive Funktion, sechsstellige PIN, AusweisApp und NFC-Gerät oder Lesegerät	Elektronische Legitimation ohne Videogespräch	Nicht jeder Anbieter unterstützt eID

Für die eID benötigen Sie eine aktivierte Online-Ausweisfunktion, eine selbstgewählte sechsstellige PIN, die AusweisApp und ein geeignetes Lesegerät. Beim Postident-Verfahren stellt Ihnen die Bank oder der beauftragte Ident-Dienstleister die notwendigen Unterlagen bereit. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie keine Ausweiskopien unaufgefordert an unbekannte E-Mail-Adressen schicken. Das offizielle Verfahren wird von der Bank vorgegeben und im jeweiligen Antrag nachvollziehbar gestartet.

Schritt 6 und 7: IBAN, Karten und Banking aktivieren

Nach der Prüfung teilt Ihnen die Bank mit, ob der Antrag angenommen wurde. Sie erhalten die neue IBAN und Informationen zur Einrichtung des Online-Bankings. Je nach Anbieter werden Vertragsunterlagen über ein sicheres Postfach, als geschütztes Dokument oder per Post bereitgestellt. Die physische Bankkarte kann später eintreffen als die digitalen Zugangsdaten. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie Karte, Karten-PIN, Banking-Passwort und Freigabeverfahren als unterschiedliche Sicherheitsmerkmale behandeln und die Informationen nicht an unbefugte Personen weitergeben.

Richten Sie anschließend ein angemessenes Überweisungslimit ein und prüfen Sie, wie eine Freigabe auf einem neuen Smartphone wiederhergestellt werden kann. Eine erste kleine Überweisung oder eingehende Testzahlung kann zeigen, dass die IBAN funktioniert. Kontrollieren Sie danach Kartenzahlungen und Bargeldabhebungen im Umfang Ihrer tatsächlichen Nutzung. Bevor Sie regelmäßige Ausgaben umstellen, sollte das Konto zuverlässig erreichbar sein. Die detaillierte digitale Anleitung der Bildungsbibel finden Sie unter Online Konto eröffnen bei Onlinebanken.

Wie lange dauert eine Kontoeröffnung?

Der digitale Antrag ist häufig in wenigen Minuten ausgefüllt. Daraus folgt jedoch nicht, dass das Konto sofort ohne Einschränkungen nutzbar ist. Identitätsprüfung, bankinterne Entscheidung, Aktivierung des Banking-Zugangs und Versand der Karte können unterschiedlich lange dauern. Ein Girokonto eröffnen Sie deshalb am besten mit genügend zeitlichem Abstand zu der ersten geplanten Lastschrift oder Gehaltszahlung. Besonders bei unvollständigen Unterlagen, ungeeigneten Identitätsdokumenten oder zusätzlichen Prüfungen kann sich die Freischaltung verlängern.

Manche Banken stellen die IBAN noch am Tag der erfolgreichen Prüfung zur Verfügung; andere benötigen mehrere Geschäftstage. Für Karten und PIN können zusätzliche Postlaufzeiten hinzukommen. Ein pauschaler Anspruch auf eine vollständig nutzbare Kreditkarte nach einer festen Zahl von Tagen besteht nicht. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und einen bestimmten Eröffnungstermin benötigen, fragen Sie vorab nach den Prozessschritten und kontrollieren Sie den Antragsstatus im offiziellen Portal. Das ist verlässlicher als pauschale Werbeangaben zur Soforteröffnung.

Welche Rolle spielen Schufa, Dispo und Basiskonto?

Bei einem regulären Girokonto entscheidet die Bank nach ihren Annahmekriterien. Sie kann hierfür unter den gesetzlichen Voraussetzungen Informationen zur Bonität berücksichtigen. Eine Schufa-Abfrage ist nicht für jedes Konto in identischer Form gesetzlich vorgeschrieben. Besonders bei einem Dispokredit oder einer echten Kreditkarte kann eine Kreditwürdigkeitsprüfung erforderlich sein. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und den Dispo nicht benötigen, wählen Sie nach Möglichkeit ein Konto ohne zusätzliche Kreditfunktion. Die Zahlungsfunktionen eines Guthabenkontos können für den Alltag bereits ausreichen.

Dispo: Unterschied zwischen Guthaben und Überziehung

Ein eingeräumter Dispositionskredit erlaubt die Kontoüberziehung innerhalb einer vereinbarten Grenze und verursacht Sollzinsen auf den in Anspruch genommenen Betrag. Bei einer geduldeten Überziehung lässt die Bank eine Zahlung trotz fehlender freier Kreditlinie zu, ohne damit künftige Zahlungen garantieren zu müssen. Die entsprechenden Zinsen können hoch ausfallen. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, vergleichen Sie daher nicht nur den Grundpreis, sondern auch Dispozins und Überziehungszins. Mehr dazu erfahren Sie im Beitrag Dispositionskredit: Zinsen und Nachteile.

Rechenbeispiel: Eine Überziehung um 800 Euro für 30 Tage kostet bei angenommenen 12 Prozent Jahreszins und einer vereinfachten Berechnung mit 360 Tagen 800 × 0,12 × 30 / 360 = 8 Euro. Bei 15 Prozent wären es 10 Euro. Die tatsächliche Berechnung richtet sich nach dem Kontovertrag. Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo ist keine zusätzliche Einkommensquelle. Prüfen Sie bei Geldproblemen vielmehr eine tragfähige Haushaltsplanung und gegebenenfalls anerkannte Beratung.

Konto trotz negativer Schufa: Basiskonto beantragen

Nach § 31 Zahlungskontengesetz haben berechtigte Verbraucher einen Anspruch auf ein Basiskonto mit grundlegenden Zahlungsdiensten, sofern kein gesetzlicher Ablehnungsgrund vorliegt. Dazu können rechtmäßig in der Europäischen Union lebende Personen zählen, auch ohne festen Wohnsitz. Der vollständige Basiskontoantrag muss grundsätzlich innerhalb von zehn Geschäftstagen zu einem Angebot oder einer begründeten Ablehnung führen. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen möchten, aber bei einer gewöhnlichen Bankvariante abgelehnt werden, fragen Sie ausdrücklich nach dem Basiskonto.

Ein Basiskonto muss nicht kostenlos sein und garantiert keinen Dispo. Die Bank darf es nur aus gesetzlich vorgesehenen Gründen verweigern, etwa wenn bereits ein tatsächlich nutzbares Zahlungskonto in Deutschland vorhanden ist. Für eine unberechtigte Ablehnung bestehen besondere Beschwerde- und Durchsetzungswege bei der BaFin. Informationen finden Sie bei der BaFin zum Basiskonto und in § 34 ZKG. Ein Basiskonto kann auf Antrag gegebenenfalls zugleich als Pfändungsschutzkonto geführt werden.

Kontowechsel: So vermeiden Sie unterbrochene Zahlungen

Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und bereits ein bestehendes Konto nutzen, sollten Sie beide Vorgänge getrennt planen: Zuerst muss die neue Bankverbindung zuverlässig funktionieren, danach werden Zahlungspartner und wiederkehrende Aufträge umgestellt. Eine voreilige Schließung des alten Kontos kann Rücklastschriften, nicht zugeordnete Gutschriften oder verspätete Zahlungen verursachen. Sie können zunächst ein Girokonto eröffnen, die neuen Funktionen testen und erst danach den eigentlichen Wechseltermin festlegen. Die neue Bank kann beim Wechsel unterstützen, trotzdem behalten Sie die Übersicht über Ihre privaten Verträge und regelmäßigen Zahlungen.

Kontowechsel in acht Schritten

1. Neues Konto vollständig aktivieren: IBAN und Online-Banking testen, Kartennutzung prüfen.
2. Kontobewegungen durchsehen: Mindestens zwölf Monate auf monatliche, vierteljährliche und jährliche Zahlungen prüfen.
3. Wechselhilfe wählen: Gesetzliche Kontowechselhilfe mit Ermächtigung oder freiwilligen digitalen Service beauftragen.
4. Einnahmen umstellen: Arbeitgeber, Rentenstelle, Familienkasse und weitere Zahlungspartner informieren.
5. Lastschriften anpassen: Versicherer, Strom, Telefon, Vereine, Abonnements und Finanzamt prüfen.
6. Daueraufträge übertragen: Aufträge am neuen Konto einrichten und Doppelausführungen vermeiden.
7. Übergangsphase beobachten: Altes Konto ausreichend gedeckt lassen und auch seltene Buchungen kontrollieren.
8. Abschluss vornehmen: Kontoauszüge sichern, Restguthaben übertragen und altes Konto erst nach Kontrolle schließen.

Beispiel: Sie führen monatlich 950 Euro Miete per Dauerauftrag aus und lassen 120 Euro Strom per Lastschrift abbuchen. Nach dem Kontowechsel soll die Miete nicht zweimal überwiesen und der Stromabschlag nicht mangels Deckung zurückgegeben werden. Richten Sie daher den neuen Dauerauftrag mit einem passenden ersten Termin ein und kontrollieren Sie die Umstellung des Strommandats. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und die alte IBAN noch für eine Jahresversicherung hinterlegt ist, muss auch diese spätere Abbuchung berücksichtigt werden.

Gesetzliche Kontowechselhilfe oder digitaler Wechselservice?

Die gesetzliche Kontowechselhilfe ist im Zahlungskontengesetz (§§ 20 ff.) geregelt. Sie kommt grundsätzlich bei einem Wechsel zwischen in Deutschland ansässigen Anbietern und gleich lautender Kontowährung zum Einsatz. Sie erfordert eine Ermächtigung, in der die gewünschten Leistungen und Termine festgelegt werden. § 21 ZKG erlaubt eine Ermächtigung auch im Online-Banking. Die empfangende Bank muss nach Erhalt der benötigten Informationen bestimmte Leistungen innerhalb von fünf Geschäftstagen umsetzen. Die Verbraucherzentrale erläutert Umfang, Grenzen und mögliche Gebühren.

Ein freiwilliger digitaler Kontowechselservice ist nicht in jedem Punkt identisch mit der gesetzlichen Wechselhilfe. Je nach Dienst müssen Sie sich beispielsweise über Ihre bisherige Bankverbindung anmelden und können Zahlungspartner für vorbereitete Mitteilungen auswählen. Manche seltenen Buchungen werden möglicherweise nicht erkannt. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und die Umstellung auslagern, prüfen Sie dennoch sämtliche Lastschriften, Daueraufträge und jährlich fälligen Rechnungen. Die Bank ist nur für die Leistungen verantwortlich, die tatsächlich beauftragt und von den Regeln erfasst werden.

Vorgehen	Stärken	Was Sie selbst prüfen müssen
Gesetzliche Kontowechselhilfe	Geregelte Unterstützung und Fristen nach dem ZKG	Ermächtigung, Auswahl erfasster Aufträge, seltene Zahlungen und mögliche Entgelte
Freiwilliger digitaler Service	Häufig bequeme Erkennung regelmäßiger Zahlungspartner	Vollständigkeit und korrekte Benachrichtigung der Empfänger
Eigenständig umstellen	Direkte Kontrolle über jeden Kontakt und Termin	Mehr Zeitaufwand, Erfassung aller Zahlungspartner und Durchführung

Wichtig: Das bisherige Konto nicht sofort schließen

Die Eröffnung eines neuen Kontos beendet Ihren bisherigen Vertrag nicht automatisch. Prüfen Sie, ob die Bank den Schließungsauftrag ausdrücklich im Rahmen Ihrer Ermächtigung erhalten hat. Lassen Sie genügend Geld für noch offene Kartenzahlungen, Lastschriften und Entgelte zurück. Laden Sie Kontoauszüge und wichtige Bescheinigungen rechtzeitig herunter. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und das alte Konto parallel nutzen, können dafür weiterhin Kontoführungsgebühren anfallen; diese begrenzten Übergangskosten sollten Sie gegen das Risiko ausgefallener Zahlungen abwägen.

Brauchen Sie später eine eigenständige Kündigung, gelten die gesetzlichen und vertraglichen Kündigungsbedingungen. Eine allgemeine Kontokündigung beendet weder offene Darlehen noch laufende Verträge mit Dritten. Die Bildungsbibel bietet zusätzliche Hinweise zum Thema Girokonto. Ein online abgeschlossener Kreditantrag und dessen weitere Verpflichtungen sind getrennt von der Kontoeröffnung zu beurteilen. Prüfen Sie bei jedem Bankwechsel deshalb auch bestehende Kreditabbuchungen.

Karten, Bargeld und Zahlungsmöglichkeiten richtig auswählen

Ein Girokonto funktioniert im Alltag mit Überweisungen, Lastschriften, Daueraufträgen und häufig einer Bankkarte. Die girocard ist ein eigenes Debitkartensystem. Internationale Visa- oder Mastercard-Debitkarten werden ebenfalls direkt oder zeitnah mit dem Konto verrechnet. Eine echte Kreditkarte kann einen gesonderten Kreditrahmen oder eine spätere Sammelabrechnung besitzen. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie diese Typen nicht allein anhand des aufgedruckten Markennamens vergleichen. Die Akzeptanz bei Mietwagen, Hotels und einzelnen deutschen Händlern kann sich unterscheiden.

Ein dichtes Geldautomatennetz ist nur dann nützlich, wenn die für Ihren Tarif vorgesehene Karte an den für Sie erreichbaren Automaten günstig eingesetzt werden kann. Wer ein Girokonto eröffnen möchte, sollte deshalb vorab die Automaten am Wohnort und auf dem Arbeitsweg ansehen. Manche Banken begrenzen kostenlose Abhebungen auf eine bestimmte Zahl pro Monat oder schreiben Mindestabhebebeträge vor. Auch Einzahlungen von Scheinen und Münzen sind nicht bei jedem Anbieter möglich. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und häufig Bargeld benötigen, sollten Sie den Weg zum nächsten geeigneten Automaten oder Einzahlungspartner konkret prüfen. Weitere Hintergründe finden Sie beim Kreditkarten-Vergleich.

Denken Sie außerdem an die Kosten von Auslandszahlungen und Fremdwährungen. Ein Girokonto kann in Euro günstig sein und bei Zahlungen außerhalb des Euroraums zusätzliche Gebühren verursachen. Automatenbetreiber im Ausland können eigene Entgelte verlangen. Bei einer angebotenen Sofortumrechnung in Euro ist der zugrunde liegende Wechselkurs zu beachten; eine Zahlung in Landeswährung kann günstiger ausfallen. Bewerten Sie diese Aspekte nach Ihren tatsächlich geplanten Reisen statt anhand allgemeiner Werbeaussagen.

Online-Banking und Sicherheit von Anfang an organisieren

Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, erhalten Sie Zugriff auf digitale Kontofunktionen. Dazu gehören Überweisungen, Daueraufträge, Umsatzsuche, Kartenverwaltung und die Anpassung bestimmter Limits. Für sicherheitsrelevante Vorgänge nutzt die Bank eine starke Kundenauthentifizierung. Eine Banking-PIN und ein Bestätigungscode dürfen nicht blind freigegeben werden. Lesen Sie bei jeder Zahlungsfreigabe den angegebenen Betrag und Empfänger. Öffnen Sie die Bankseite über eine selbst eingegebene Adresse oder die offizielle App, nicht über zweifelhafte Links aus unerwarteten Nachrichten.

Empfängerüberprüfung und Echtzeitüberweisung

Im Euroraum gehören die Empfängerüberprüfung bei Euro-Überweisungen und die Möglichkeit zur Echtzeitüberweisung inzwischen zu wichtigen Funktionen des Zahlungsverkehrs. Beim Empfängerabgleich wird geprüft, ob Name und IBAN zusammenpassen; eine Warnung sollten Sie vor der Freigabe klären. Echtzeitüberweisungen können grundsätzlich innerhalb von Sekunden und rund um die Uhr eintreffen. Sie dürfen nicht mehr kosten als vergleichbare Standardüberweisungen. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie trotzdem die verfügbaren Überweisungswege und Limits prüfen. Die Bundesbank erklärt Empfängerüberprüfung und Echtzeitüberweisungen.

Die Überprüfung des Empfängernamens beweist nicht, dass eine Rechnung berechtigt ist. Täuschend echte Zahlungsaufforderungen können auch auf ein Konto mit korrekt hinterlegtem Namen verweisen. Kontaktieren Sie bei ungewöhnlichen Änderungen einer IBAN den Empfänger über einen bereits bekannten Weg. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und die Freigabe über ein Smartphone nutzen, planen Sie außerdem den Gerätewechsel: Erkundigen Sie sich vorab nach Wiederherstellungsbrief, Hotline und alternativen Verfahren, damit ein verlorenes Gerät nicht zu einem längeren Zahlungsausfall führt.

Was schützt Ihre Einlagen?

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Guthaben bei entsprechend abgesicherten Banken grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Einleger und Bank. Mehrere Konten derselben rechtlichen Bank werden zusammengerechnet. Unter bestimmten Voraussetzungen besteht für vorübergehend besonders hohe Einlagen ein zusätzlicher Schutz. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie den rechtlichen Kontoführer und das einschlägige Sicherungssystem prüfen. Bei E-Geld- oder Zahlungsinstituten können andere Formen der Kundengeldsicherung gelten. Die BaFin informiert über Einlagensicherung.

Besondere Fälle: Minderjährige, Studenten und Gemeinschaftskonto

Minderjährige können in der Regel nicht ohne Beteiligung ihrer gesetzlichen Vertreter einen gewöhnlichen Girokontovertrag abschließen. Banken fragen dann nach den notwendigen Unterschriften und Nachweisen. Viele Jugendkonten werden auf Guthabenbasis geführt; sie enthalten nicht automatisch einen Dispo. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, das für Ihren Sohn oder Ihre Tochter gedacht ist, prüfen Sie die Altersgrenze, Zugriffsmöglichkeiten und die Bedingungen nach Eintritt der Volljährigkeit. Für Studenten gibt es häufig eigene Angebote. Der Bildungsbibel-Ratgeber Girokonto für Studenten erklärt Vergünstigungen und Auswahlkriterien.

Ein Gemeinschaftskonto hat mehrere Kontoinhaber und ist rechtlich nicht dasselbe wie ein Einzelkonto mit Kontovollmacht. Es kann für gemeinsame Haushaltsausgaben sinnvoll sein. Bei der Eröffnung müssen üblicherweise alle vorgesehenen Kontoinhaber legitimiert werden. Prüfen Sie, ob jeder allein über das Konto verfügen kann und welche Pflichten sich daraus ergeben. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und es zusammen mit einem Partner nutzen möchten, wählen Sie ausdrücklich einen dafür zugelassenen Tarif. Gemeinsame Zahlungsorganisation und persönliche Rücklagen sollten klar getrennt und nachvollziehbar bleiben.

Die wichtigsten Fehler bei der Kontoeröffnung vermeiden

Viele Schwierigkeiten entstehen nicht wegen des Kontoantrags selbst, sondern durch unklare Tarife, vergessene Zahlungspartner oder zu späte Identifizierung. Wer ein Girokonto eröffnen möchte, sollte typische Fehler möglichst früh erkennen. Dazu gehört die Annahme, dass eine virtuelle Karte überall wie eine echte Kreditkarte funktioniert, ebenso wie die Vorstellung, eine Bankgebühr sei dauerhaft ausgeschlossen, nur weil sie im Eröffnungsmonat entfällt. Die folgende Checkliste verbindet technische, finanzielle und organisatorische Risiken.

• Unklare Kosten: Vergleichen Sie auch Kartengebühren, Abhebungen und die Preisstufe bei zu wenig Geldeingang.
• Falsche Ausweisdaten: Übertragen Sie Namen und Geburtsdaten genau und kontrollieren Sie die Ausweisgültigkeit.
• Unpassendes Identverfahren: Stellen Sie frühzeitig fest, ob Kamera, NFC und Dokumente unterstützt werden.
• Fehlender Zugang: Aktivieren Sie das Freigabeverfahren und testen Sie die Wiederherstellungsmöglichkeiten.
• Zu schneller Bankwechsel: Lassen Sie das alte Konto bis zum Abschluss wichtiger Umstellungen verfügbar.
• Doppelte Daueraufträge: Kontrollieren Sie Starttermine und löschen Sie alte Aufträge nach der Übertragung.
• Ungeprüfte Nachrichten: Geben Sie keine TAN für eine angebliche Kontoidentifizierung weiter.
• Spätere Kosten: Berücksichtigen Sie das Ende einer Altersregel oder Neukundenaktion.

Praktische Checkliste für Ihren persönlichen Ablauf

Bevor Sie ein Girokonto eröffnen, können Sie die folgenden Fragen der Reihe nach beantworten. Die Liste eignet sich sowohl für einen vollständigen Bankwechsel als auch für die Eröffnung eines zusätzlichen Haushalts- oder Zweitkontos. Sie hilft dabei, Pflichtschritte von optionalen Leistungen zu unterscheiden. Notieren Sie unklare Entgelte und fragen Sie bei der Bank nach, bevor Sie den Vertrag annehmen.

• Kontoart, Kontoinhaber und zulässige private Nutzung geklärt?
• Grundgebühr, Geldeingangsregeln, Kartenpreise und Dispozins geprüft?
• Bargeldversorgung, Einzahlungen, Auslandszahlungen und Servicezeiten passend?
• Gültiger Ausweis, Steuerangaben und Kontaktdaten bereit?
• Identifizierungsverfahren und technische Voraussetzungen bekannt?
• Vertragsunterlagen gespeichert, Freiwilligkeit von Zusatzoptionen geprüft?
• IBAN, Banking-Zugang, Überweisungslimit und Karte nutzbar?
• Bei Bankwechsel: regelmäßige und jährliche Zahlungen vollständig erfasst?
• Neues Konto getestet, bisheriges Konto ausreichend gedeckt?
• Spätere Gebührenkontrolle und Aktualisierung von Zahlungspartnern eingeplant?

Häufige Fragen zur Kontoeröffnung und zum Wechsel

Kann ich ein Girokonto eröffnen, ohne in eine Filiale zu gehen?

Ja. Zahlreiche Banken ermöglichen Antrag und Identitätsprüfung vollständig online. Abhängig vom Anbieter können Videoident, eID oder andere zulässige Verfahren genutzt werden. Eine Filiale ist dann nicht erforderlich. Prüfen Sie aber vorher, ob Ihr Ausweis und das verwendete Gerät unterstützt werden. Wer ein Girokonto eröffnen will und keinen geeigneten digitalen Identifizierungsweg hat, kann häufig Postident oder eine persönliche Identifizierung wählen, soweit die jeweilige Bank dies anbietet.

Brauche ich für die Kontoeröffnung einen Gehaltsnachweis?

Nicht für jedes Girokonto ist ein Gehaltsnachweis vorgeschrieben. Manche Banken fragen grundsätzlich nach beruflichen Daten und der beabsichtigten Nutzung, andere benötigen Einkommensunterlagen erst bei einem Dispo oder bei zusätzlichen Kreditprodukten. Eine kostenlose Kontoführung kann jedoch an einen Mindestgeldeingang gebunden sein. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie zwischen einer Voraussetzung für den Vertragsschluss und einer Voraussetzung für bestimmte Preisvorteile unterscheiden.

Wie schnell bekomme ich meine IBAN und Bankkarte?

Die IBAN kann nach der erfolgreichen Prüfung rasch bereitstehen, während die physische Bankkarte erst hergestellt und zugestellt werden muss. Bei anderen Instituten dauert bereits die Kontoanlage länger. Eine einheitliche feste Frist für sämtliche Schritte gibt es nicht. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, erkundigen Sie sich nach dem aktuellen Antragsstatus und dem Zeitpunkt, ab dem Überweisungen, Kartenzahlungen und Lastschriften nutzbar sind.

Kann ich ein Girokonto trotz Schufa-Eintrag eröffnen?

Ein negativer Schufa-Eintrag bedeutet nicht zwangsläufig, dass jede Kontoeröffnung unmöglich ist. Normale Kontomodelle unterliegen jedoch den Annahmekriterien der Bank. Für berechtigte Verbraucher besteht ein gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto, sofern keine gesetzlichen Ablehnungsgründe vorliegen. Ein Basiskonto ist auf grundlegende Zahlungsdienste ausgerichtet und muss keinen Kreditrahmen enthalten. Lassen Sie unrichtige Auskunfteidaten gegebenenfalls berichtigen und fragen Sie bei einer Ablehnung gezielt nach dem Basiskonto.

Wird beim Kontowechsel die IBAN mitgenommen?

Bei einem Wechsel zu einer anderen Bank erhalten Sie regelmäßig eine neue IBAN. Die gesetzliche Kontowechselhilfe unterstützt die Umstellung bestimmter Aufträge und Zahlungspartner, führt aber nicht zu einer allgemeinen Übertragung der bisherigen IBAN. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und die neue Verbindung nutzen, informieren Sie Arbeitgeber, Versicherungen und weitere Empfänger rechtzeitig. Prüfen Sie auch die alten Kartenangaben bei Onlinehändlern und Abonnements.

Wie lange sollte das alte Konto parallel weiterlaufen?

Die passende Übergangszeit richtet sich nach Ihren Zahlungsterminen. Häufig ist es sinnvoll, das bisherige Konto noch mehrere Wochen oder Monate zu beobachten. Seltene Jahresabbuchungen sollten in einer vollständigen Zahlungspartnerliste erfasst sein. Behalten Sie laufende Entgelte im Blick und vermeiden Sie eine doppelte Ausführung von Daueraufträgen. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten wichtige Zahlungseingänge und Lastschriften mindestens einmal nachweisbar über die neue IBAN gelaufen sein, bevor Sie das bisherige Konto schließen.

Kann ich nach der Kontoeröffnung auf einen anderen Tarif wechseln?

Viele Banken bieten mehrere Kontomodelle und erlauben einen späteren Tarifwechsel. Ob das kostenlos möglich ist und welche Leistungen sich verändern, steht in den jeweiligen Bedingungen. Ein Tarifwechsel bei derselben Bank muss nicht zwangsläufig die IBAN ändern, kann aber Folgen für Karten, Gebühren und Sonderleistungen haben. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, vergleichen Sie zunächst die dauerhaft passende Variante und fragen Sie gegebenenfalls nach der späteren Umstellung.

Wie sicher ist mein Guthaben bei einer Onlinebank?

Entscheidend ist, welches rechtliche Institut die Einlagen führt und welches Sicherungssystem greift. Bei entsprechend abgesicherten Banken sind Guthaben grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich geschützt. Digitale Eröffnung und persönliche Filiale sind dafür nicht die maßgeblichen Kriterien. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, lesen Sie den Informationsbogen für Einleger und prüfen Sie den Vertragspartner. Der Schutz bei einer Bankeninsolvenz ist nicht dasselbe wie die Absicherung gegen Betrug oder unberechtigte Überweisungen.

Fazit: Konto und Bankwechsel bewusst planen

Ein neues Konto sollte Ihre täglichen Zahlungen zuverlässig abwickeln, zu Ihrer persönlichen Situation passen und auch nach einer befristeten Aktion bezahlbar bleiben. Prüfen Sie deshalb Gebühren, Geldeingangsbedingungen, Kartentypen, Bargeldversorgung, Support und den möglichen Dispozins. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Antrag, Identitätsprüfung, Freischaltung und Übertragung bestehender Zahlungspartner als aufeinanderfolgende Schritte verstanden werden. Mit einer vollständigen Checkliste reduzieren Sie Fehlbuchungen und unnötige Gebühren.

Die Bildungsbibel stellt weiterführende Informationen zum Girokonto, zum digitalen Kontoantrag und zum Vergleich der Kontomodelle bereit. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und gleichzeitig die Bank wechseln, kontrollieren Sie nach der ersten erfolgreichen Testzahlung besonders die wiederkehrenden Lastschriften und Daueraufträge. So bleibt der Zahlungsverkehr auch während der Umstellung nachvollziehbar.