Kostenloses Girokonto: Banken, Bedingungen, Gebühren und Bankwechsel

Weiterbildung – Online lernen – Girokonto – Kontokosten senken und die Bank wechseln

Was bedeutet kostenlos bei einem Bankkonto?

Ein Girokonto dient dem alltäglichen Zahlungsverkehr. Gehalt, Rente oder andere Einkünfte gehen ein; Miete, Einkäufe und regelmäßige Rechnungen werden abgebucht. Ein kostenloses Girokonto übernimmt diese grundlegenden Funktionen wie ein anderes Zahlungskonto auch. Es kann jedoch bei den Zusatzleistungen Unterschiede geben. Besonders Direktbanken und Appbanken verzichten auf die laufende Kontoführungsgebühr, verlangen aber möglicherweise Geld für spezielle Karten, weitere Bargeldabhebungen oder persönliche Dienstleistungen.

Unterscheiden Sie daher drei Aussagen: ohne monatlichen Grundpreis, ohne Grundpreis unter Bedingungen und ohne Kosten bei Ihrer konkreten Nutzung. Die ersten beiden Aussagen beschreiben nur das Entgelt für die Kontoführung. Die dritte berücksichtigt alle tatsächlich notwendigen Leistungen. Für eine vollständige Prüfung zählen auch einmalige Kosten, zum Beispiel die Zustellung einer physischen Karte. Wie Sie weitere Angebote systematisch bewerten, zeigt der neutrale Kontenvergleich der BaFin; die Aufsicht spricht dabei keine Produktempfehlung aus.

Ein kostenloses Girokonto ist somit kein einheitliches Produkt mit gesetzlich festgelegtem Leistungsumfang. Entscheidend sind die Entgeltinformation, das Preis- und Leistungsverzeichnis und Ihr Vertrag. Ein auf dem Handy angezeigter Preis von null Euro muss nicht bedeuten, dass auch eine zusätzliche girocard, eine Überweisung am Schalter oder häufige Bargeldabhebungen gebührenfrei sind. Für eine verantwortungsvolle Entscheidung sollten Sie Ihren tatsächlichen Jahresbedarf kennen, bevor Sie die Ersparnis berechnen.

Drei Varianten der Gebührenfreiheit

Modell	Wann entfällt die Grundgebühr?	Worauf Sie achten sollten
Ohne Mindestgeldeingang	Keine monatliche Eingangsschwelle für die Grundgebühr.	Kartenversand, Bargeldkontingente, Einzahlungen und besondere Dienste können kostenpflichtig sein.
Mit Bedingungen	Nur bei beispielsweise regelmäßigem Geldeingang oder Altersvoraussetzungen.	Monate ohne erfüllte Bedingung können Gebühren auslösen.
Befristete Aktion	Nur für einen zugesagten Einführungszeitraum.	Regulärer Preis nach Ablauf der Aktion; Prämienvoraussetzungen getrennt prüfen.

Die dritte Variante ist besonders leicht zu übersehen. Wird ein kostenloses Girokonto mit einem Willkommensbonus oder einigen beitragsfreien Monaten beworben, vergleichen Sie den dauerhaft gültigen Preis nach dem Aktionsende. Auch eine hohe Prämie gleicht über mehrere Jahre nicht automatisch teure Kontoführung und Kartenkosten aus. Ein Bonus ist ein einmaliger Vorteil, während regelmäßige Gebühren jedes Jahr erneut entstehen können.

Welche Banken bieten kostenlose Kontoführung an?

Ein kostenloses Girokonto finden Sie sowohl bei klassischen Direktbanken als auch bei digitalen Neobanken. Allerdings unterscheiden sich die Voraussetzungen deutlich. Die folgenden Beispiele zeigen ausgewählte Tarife für private Einzelkonten. Angegeben sind reguläre monatliche Grundpreise ohne Verrechnung von Neukundenprämien. Die Tabelle stellt keine vollständige Marktübersicht und keine persönliche Rangliste dar. Vertragsbedingungen können sich ändern; prüfen Sie vor dem Antrag die aktuellen Unterlagen auf der jeweils verlinkten Anbieterseite.

Anbieter und Kontomodell	Grundpreis im Monat	Voraussetzung für 0 €	Wichtige Einschränkung oder Leistung
C24 Bank – Smart	0 €	Kein Mindestgeldeingang.	Mastercard Debit und girocard nach Tarif; vier bankseitig kostenlose Geldautomatenabhebungen monatlich.
BBVA – Girokonto	0 €	Kein Mindestgeldeingang.	Physische und digitale Debitkarte; bei Abhebungen im Euroraum ohne Bankentgelt grundsätzlich Mindestbetrag 150 €.
Openbank – BestGiro	0 €	Kein Mindestgeldeingang.	Visa Debit inklusive; sechs bankseitig kostenlose Abhebungen pro Kalendermonat, anschließend Entgelt.
N26 – Standard	0 €	Kein Mindestgeldeingang.	Virtuelle Mastercard Debit enthalten; physische Karte einmalig 10 €; zwei kostenlose Euro-Abhebungen monatlich.
Revolut – Standard	0 €	Keine monatliche Abogebühr.	Erste physische Karte mit Versandkosten; maximal fünf Abhebungen oder 200 € je rollierendem Monat frei.
ING – Girokonto	0 € oder 4,90 €	Ab 1.000 € monatlichem Geldeingang oder unter 28 Jahren.	Visa Debit inklusive; optionale girocard 1,49 € im Monat.
DKB – erstes Girokonto	0 € oder 4,50 €	Ab 700 € monatlichem Geldeingang oder unter 28 Jahren.	Visa Debit inklusive; optionale girocard 0,99 € im Monat; Aktivstatus beachten.
comdirect – Girokonto Aktiv	0 € oder 4,90 €	Beispielsweise 700 € Geldeingang, drei qualifizierte Mobile-Payment-Zahlungen oder ein monatlicher Trade; zusätzlich Altersregel.	Visa Debit inklusive; bei Girokonto Aktiv drei bankseitig kostenlose Visa-Abhebungen monatlich.
norisbank – Top-Girokonto	0 € oder 3,90 €	Ab 500 € Geldeingang im Monat oder unter 30 Jahren.	Mastercard direkt unter Bonitätsvoraussetzungen; Automatenabhebungen damit grundsätzlich ab 50 €.

Wenn Sie ein kostenloses Girokonto vergleichen, ist die monatliche Bedingung häufig wichtiger als ein einmaliger Bonus. Bei der ING sind bestimmte eigene Überträge vom anrechenbaren Geldeingang ausgeschlossen, während andere Banken Eigenüberweisungen nach ihren Regeln berücksichtigen können. Bei der DKB ist die Gebührenbefreiung für unter 28-Jährige außerdem nicht gleichbedeutend mit allen Vorteilen des Aktivstatus. Bei comdirect können mehrere alternative Handlungen Gebührenfreiheit auslösen; ein Wertpapiergeschäft sollte jedoch niemals allein für eine geringe Ersparnis durchgeführt werden, wenn es nicht zu Ihrer Anlagestrategie passt.

Bei der norisbank kommt es für das Top-Girokonto auf einen monatlichen Eingang von mindestens 500 Euro oder die Altersregel an; nicht erfüllte Monate lösen nach den veröffentlichten Bedingungen 3,90 Euro aus. Bei N26 Standard ist die Kontoführung hingegen unabhängig von dieser Schwelle frei, doch die virtuelle Karte ist nicht für jede Art von Bargeldversorgung geeignet. Auch bei Revolut macht eine gebührenfreie Grundversion noch keine unbegrenzte Automatennutzung möglich. Für ein kostenloses Girokonto ohne zusätzlichen Bargeldbedarf kann die Bewertung deshalb anders ausfallen als für ein Hauptkonto mit wöchentlichen Abhebungen.

Ein kostenloses Girokonto sollten Sie nicht aufgrund einer einzigen Vergleichstabelle abschließen. Lesen Sie die neueste Entgeltinformation und achten Sie auf den exakten Tarifnamen. Premium-, Plus- und Extra-Varianten desselben Anbieters können einen monatlichen Preis haben, obwohl die Basisversion kostenfrei ist. Für einen wesentlich größeren Marktüberblick mit zusätzlichen Filialbanken, nachhaltigen Angeboten und weiteren Kontomodellen nutzen Sie den Beitrag Girokonto Vergleich der Bildungsbibel.

Ohne Mindestgeldeingang: Für wen lohnt sich das?

Ein kostenloses Girokonto ohne Mindestgeldeingang ist vor allem dann interessant, wenn auf dem Konto unregelmäßig Geld eingeht. Das trifft beispielsweise auf ein Haushalts- oder Zweitkonto, Studenten mit wechselnden Nebenjobs, Personen zwischen zwei Beschäftigungen oder Menschen mit variablen Einkünften zu. Der Vorteil besteht darin, dass die reine Kontoführung nicht davon abhängt, ob in einem bestimmten Monat eine Einzahlungsschwelle überschritten wird. Das schafft Planbarkeit, auch wenn sich der eigene Zahlungsverkehr verändert.

Völlig bedingungsfrei im Alltag ist ein solches Konto trotzdem nicht. Sie benötigen möglicherweise ein passendes Smartphone, einen bestimmten Wohnsitz, ein Mindestalter oder die erfolgreiche Identifizierung. Eine Bank kann außerdem nach ihren zulässigen Vertragskriterien über die Eröffnung entscheiden. Beachten Sie insbesondere, ob das Angebot für ein zweites Einzelkonto, ein Gemeinschaftskonto oder die geschäftliche Nutzung vorgesehen ist. Ein kostenloses Girokonto für einen privaten Hauptkunden darf nicht automatisch als Konto für selbstständige Umsätze verwendet werden.

Geldeingang ist nicht automatisch Gehaltseingang

Manche Banken verlangen einen allgemeinen Geldeingang, andere ausdrücklich Gehalt oder Rente. Welche Zahlungen zählen, steht in der jeweiligen Tarifbeschreibung. Bei allgemeinen Eingangsbedingungen können etwa Lohn, Rente oder bestimmte Überträge berücksichtigt werden, während Wertpapierumsätze, Eigenüberträge und Rücklastschriften bei einzelnen Banken ausgenommen sind. Eine selbst überwiesene Summe erfüllt daher nicht zwangsläufig jede Voraussetzung. Prüfen Sie auch, ob der Eingang je Kalendermonat ermittelt oder auf einen anderen Prüfzeitraum bezogen wird.

Beispiel: Ihr kostenloses Girokonto benötigt 700 Euro anrechenbaren Geldeingang. In einem normalen Monat gehen 1.800 Euro Gehalt ein und die Bedingung ist problemlos erfüllt. Im Folgemonat gibt es wegen eines Beschäftigungswechsels nur 450 Euro. Wenn der Tarif für diesen Monat 4,50 Euro verlangt, entstehen in einem Jahr mit zwei solchen Monaten bereits 9 Euro an Grundgebühren. Mit einem Angebot ohne entsprechende Schwelle bliebe diese Position bei null. Entscheidend ist nicht der einmalige Ausnahmefall, sondern wie zuverlässig Sie die Regel dauerhaft erfüllen.

Die wichtigsten Kostenfallen bei kostenlosen Konten

Ob ein kostenloses Girokonto in Ihrem Alltag ohne zusätzliche Ausgaben auskommt, hängt von den benötigten Leistungen ab. Die Verbraucherschutzhinweise raten deshalb, nicht nur den Grundpreis, sondern auch Kartengebühren, Buchungskosten, Geldautomatennutzung und Sollzinsen gegenüberzustellen. Ein besonders günstiger Tarif kann beispielsweise für digitale Überweisungen ausgelegt sein, aber für schriftliche Aufträge oder persönliche Dienstleistungen ein Entgelt verlangen. Wenn Sie häufig Hilfe in einer Filiale benötigen, müssen Sie solche Kosten in Ihre Rechnung aufnehmen.

• Debit- und girocard: Ist die benötigte physische Karte enthalten, oder fällt monatlich beziehungsweise jährlich ein Kartenentgelt an?
• Bargeldabhebungen: Wie viele Automatenbesuche sind frei, welches Mindestvolumen gilt und welche Entgelte erheben Automatenbetreiber?
• Bargeldeinzahlungen: Wie gelangen Scheine und Münzen auf das Konto? Kostet die Einzahlung einen festen Betrag oder einen Prozentsatz?
• Überweisungswege: Sind Onlineaufträge, Papierüberweisungen, Daueraufträge und Echtzeitüberweisungen enthalten?
• Auslandseinsatz: Welche Fremdwährungsgebühren, Wechselkurse, Limits und Wochenendaufschläge können entstehen?
• Zusatzprodukte: Gehören weitere Karten, Partnerkarten, Unterkonten oder eine Kreditkarte wirklich zum Basistarif?
• Überziehung: Wie hoch sind Sollzinsen für vereinbarte und geduldete Kontoüberziehungen?

Ein kostenloses Girokonto kann dennoch ein gutes Angebot sein, wenn Sie die genannten Leistungen gar nicht benötigen. Wer nur digital bezahlt und selten Bargeld abhebt, kommt mit einem begrenzten Freikontingent möglicherweise gut zurecht. Eine andere Person kann durch wöchentliche Automatenbesuche erhebliche Zusatzkosten ansammeln. Es ist daher sinnvoller, aus dem eigenen Kontoauszug typische Nutzungsmuster abzuleiten, als pauschal nach der höchsten Zahl kostenloser Leistungen zu suchen.

Jahreskosten berechnen statt Werbeversprechen vergleichen

Für ein kostenloses Girokonto empfiehlt sich folgende Formel: Jährliche Gesamtkosten = zwölf Monatsgrundgebühren + Kartenkosten + Bargeldgebühren + kostenpflichtige Buchungen + sonstige absehbare Entgelte + gegebenenfalls Sollzinsen. Einmalige Ausgaben wie Kartenversand sollten Sie separat als Kosten des ersten Jahres dokumentieren. Dadurch sehen Sie sowohl den langfristigen Preis als auch den tatsächlichen Aufwand für den Start. Ein Willkommensbonus wird für einen fairen Vergleich nicht einfach dauerhaft von den laufenden Gebühren abgezogen.

Beispiel und Annahme	Grundgebühr/Jahr	Karten und Bargeld/Jahr	Gesamtkosten/Jahr
Tarif A: ohne Eingangsbedingung, zwei zusätzliche Abhebungen monatlich zu je 2 €	0 €	48 €	48 €
Tarif B: bei erfüllter Eingangsbedingung, benötigte girocard 1,49 € im Monat	0 €	17,88 €	17,88 €
Tarif C: Eingangsbedingung zwölf Monate nicht erfüllt, 4,90 € Grundpreis und girocard 1,49 € monatlich	58,80 €	17,88 €	76,68 €
Tarif D: monatlich 6,90 € Grundpreis, aber alle benötigten Leistungen inklusive	82,80 €	0 €	82,80 €

Die Tabelle kombiniert reale, in Kontomodellen vorkommende Preishöhen mit fiktiven Nutzungsszenarien; sie ist keine Zuordnung zu konkreten Anbietern. Bei Tarif A sind zwei gebührenpflichtige Abhebungen pro Monat angesetzt: 2 × 2 Euro × 12 = 48 Euro. Bei Tarif C ergeben sich 4,90 Euro plus 1,49 Euro, also 6,39 Euro monatlich; zwölf Monate kosten 76,68 Euro. Obwohl Tarif A keine Grundgebühr verlangt, kann Tarif B im angenommenen Nutzerprofil günstiger sein. Ein kostenloses Girokonto bewerten Sie deshalb erst nach einer vollständigen Jahresrechnung.

Als weiterer Prüfpunkt ist die Entgeltaufstellung hilfreich. Die Bank stellt regelmäßig eine standardisierte Übersicht tatsächlich angefallener Kontogebühren zur Verfügung. Vergleichen Sie diese mit dem beworbenen Tarif und notieren Sie alle für Sie vermeidbaren Posten. Bei einer Änderung des Kontomodells sollten Sie sowohl den ersten Monat als auch den normalen Folgepreis durchrechnen. Informationen zur Auswahl liefert die Checkliste der Verbraucherzentrale.

Girocard, Debitkarte und Kreditkarte: Was ist wirklich inklusive?

Für ein kostenloses Girokonto können unterschiedliche Kartenarten vorgesehen sein. Die klassische girocard ist selbst eine Debitkarte und im stationären Handel in Deutschland verbreitet. Visa Debit und Mastercard Debit sind internationale Debitkartensysteme, bei denen die Zahlung grundsätzlich zeitnah vom Konto abgebucht wird. Eine echte Kreditkarte ist davon zu unterscheiden: Sie kann einen Kreditrahmen besitzen und Umsätze gesammelt abrechnen. Manche Kreditkarten ermöglichen eine verzinste Teilzahlung. Die Art der Karte und ihr Preis sind daher für Ihre Entscheidung wichtiger als ein auffälliges Kartenlogo.

Kartentyp	Wofür geeignet?	Worauf sollten Sie achten?
girocard	Viele alltägliche Kartenzahlungen in Deutschland; Bargeld im passenden Netz.	Physische oder digitale Bereitstellung, Jahrespreis, internationale Zusatzfunktion.
Visa Debit / Mastercard Debit	Onlinekäufe, mobiles Bezahlen und Karteneinsatz bei internationalen Akzeptanzstellen.	Zeitnahe Belastung, Automatenlimits, Fremdwährungsentgelt, Kautionen.
Kreditkarte mit Gesamtabrechnung	Reisen und Buchungen mit Kaution; spätere Gesamtabrechnung.	Bonitätsprüfung, Kreditrahmen, Gebühren und automatische vollständige Rückzahlung.
Kreditkarte mit Teilzahlung	Finanzierung einer Kartenschuld in Raten.	Teilzahlungszinsen und Risiko dauerhaft teurer Kreditnutzung.

Ein kostenloses Girokonto mit virtueller Debitkarte kann vollständig ausreichen, wenn Sie per Smartphone bezahlen und keine physische Karte benötigen. Wenn Sie hingegen am konventionellen Geldautomaten Bargeld beziehen oder eine Karte ohne Handy verwenden möchten, prüfen Sie die Zusatzoptionen. Bei N26 Standard ist die virtuelle Karte enthalten, während eine physische Karte einmalig 10 Euro kostet. Bei der ING kostet die zusätzliche girocard 1,49 Euro im Monat. Entscheidend ist die benötigte Kombination, nicht die Anzahl der Kartenangebote in einer Werbeanzeige.

Mietwagen und manche Hotels akzeptieren Debitkarten bei Sicherheitsleistungen nicht immer wie Kreditkarten mit eigenem Rahmen. Prüfen Sie solche Bedingungen vor einer Reise, insbesondere bei hohen Kautionen. Informationen zu Kartenpreisen und deren Besonderheiten erhalten Sie im Kreditkarten Vergleich der Bildungsbibel. So vermeiden Sie es, allein wegen eines kostenlosen Kontos eine eigentlich benötigte zusätzliche Karte übersehen zu haben.

Bargeld abheben und einzahlen: Auf diese Details kommt es an

Für viele Kontoinhaber ist die Bargeldversorgung der größte Unterschied zwischen Filialbank und Appbank. Ein kostenloses Girokonto kann die ersten zwei, vier oder sechs Abhebungen je Monat ohne Bankentgelt ermöglichen und danach für jeden Vorgang eine Gebühr berechnen. Andere Angebote erlauben kostenlose Abhebungen ab einem Mindestbetrag oder nur in bestimmten Geldautomatennetzen. Hinzu kommen eventuell eigene Entgelte des Automatenbetreibers. Ein großes aufgedrucktes Kartenlogo garantiert daher nicht, dass die Abhebung kostenlos ist.

Prüfen Sie Ihre Wohn- und Arbeitsumgebung: Stehen geeignete Automaten in erreichbarer Nähe? Können Sie mit Ihrer Karte an der Supermarktkasse Geld abheben, und wird dafür ein Mindesteinkauf verlangt? Müssen Sie häufig kleinere Beträge wie 20 Euro beziehen, obwohl die Bank erst ab 50 oder 150 Euro bankseitig gebührenfreie Abhebungen anbietet? Wer seine Gewohnheiten kennt, kann die Grenzen sachlich beurteilen. Wenn Sie ein kostenloses Girokonto nutzen, können wenige kostenpflichtige Automatenbesuche den Preisvorteil gegenüber einem günstigen Filialtarif aufzehren.

Bargeld einzahlen kann deutlich teurer sein als abheben

Ein kostenloses Girokonto ist nicht automatisch für regelmäßige Bargeldeinzahlungen geeignet. Manche digitale Anbieter erlauben Einzahlungen über Partnergeschäfte, verlangen dafür aber einen prozentualen Preis. Andere stellen nur wenige geeignete Automaten bereit oder unterstützen Münzeinzahlungen nicht. Prüfen Sie deshalb Art und Häufigkeit Ihrer Einzahlungen. Wer beispielsweise monatlich 500 Euro einzahlt und dafür 1,5 Prozent bezahlt, gibt monatlich 7,50 Euro und jährlich 90 Euro aus. Für einen Betrieb mit Bareinnahmen kommt außerdem regelmäßig ein gesondertes Geschäftskonto infrage.

Gerade in einer ländlichen Region ist nicht nur die theoretische Zahl möglicher Abhebestellen relevant. Entscheidend sind Öffnungszeiten, erreichbare Automaten und das von Ihrer Bank unterstützte Kartenverfahren. Ein vermeintlich kostenloses Girokonto kann unpraktisch sein, wenn die nächste geeignete Einzahlstelle weit entfernt liegt. Prüfen Sie deshalb neben Eurobeträgen auch die Wegezeit und die Zuverlässigkeit des Services. Falls Sie häufig Münzen einzahlen, lassen Sie sich deren Annahme und Konditionen ausdrücklich bestätigen.

Auf Reisen ohne unnötige Gebühren bezahlen

Bei der Auslandseignung sollten Sie ein kostenloses Girokonto vor allem nach dem Reiseziel beurteilen. Innerhalb des Euroraums fallen bei Zahlungen in Euro häufig keine zusätzlichen Bankentgelte an, während für Abhebungen besondere Regeln gelten können. In Ländern mit anderer Währung sind Auslandseinsatzgebühr, Wechselkurs und der Auszahlungsbetrag entscheidend. Am Automaten können zudem Betreiberentgelte entstehen. Die Werbung „weltweit kostenlos abheben“ bezieht sich häufig nur auf das eigene Entgelt der Bank, nicht zwingend auf alle externen Kosten.

Wählen Sie beim Bezahlen oder Abheben in einem Land mit Fremdwährung in der Regel die Abrechnung in Landeswährung. Wird Ihnen eine sofortige Umrechnung in Euro angeboten, kann der dabei verwendete Kurs ungünstiger ausfallen. Einige Appbanken begrenzen zudem den gebührenfreien Währungswechsel oder berechnen Zuschläge außerhalb bestimmter Zeiten. Ein kostenloses Girokonto mit günstiger Euro-Nutzung muss deshalb nicht automatisch die beste Wahl für häufige Reisen in Nicht-Euro-Länder sein. Prüfen Sie die genaue Regel für Ihre Karte und die benötigte Währung.

Dispozins, Guthabenzinsen und mögliche Zusatzprodukte

Ein kostenloses Girokonto kann mit einem Dispositionskredit verbunden sein, wenn die Bank einen Kreditrahmen einräumt. Für genutzte Beträge fallen üblicherweise Sollzinsen an. Bei einer geduldeten Überziehung ohne freien Kreditrahmen können andere, häufig höhere Zinssätze gelten. Wer regelmäßig im Minus ist, sollte diese Kosten besonders sorgfältig vergleichen. Der Verzicht auf die monatliche Kontoführungsgebühr gleicht ein dauerhaft teures Überziehungsverhalten nicht automatisch aus.

Ein Rechenbeispiel: Sie überziehen das Konto für 30 Tage mit 1.000 Euro. Bei angenommenen 12 Prozent Jahreszins und vereinfachter 360-Tage-Berechnung entstehen 1.000 × 0,12 × 30 ÷ 360 = 10 Euro Zinsen. Bei zwölf solchen Zeiträumen wäre der Aufwand erheblich. Die tatsächliche Berechnung richtet sich nach dem Kontovertrag und dem zeitlichen Saldoverlauf. Weitere Hinweise erhalten Sie im Bildungsbibel-Beitrag Dispositionskredit: Zinsen, Höhe, Vorteile und Nachteile.

Manche Institute bieten Guthabenzinsen auf das laufende Konto, ein Tagesgeldkonto oder zusätzliche Spartöpfe. Trennen Sie diese Angebote gedanklich von der Frage, ob ein kostenloses Girokonto bei Ihrer Nutzung wirklich wenig kostet. Ein beworbener Zinssatz kann variabel, befristet oder auf einen Höchstbetrag begrenzt sein. Ein Tagesgeldprodukt ist außerdem nicht dasselbe wie ein verzinstes Giroguthaben. Kalkulieren Sie Zinserträge nur, wenn Sie die entsprechenden Guthaben tatsächlich voraussichtlich halten, und berücksichtigen Sie steuerliche Aspekte im Einzelfall.

Schüler, Auszubildende und Studenten: Altersvorteile richtig nutzen

Ein kostenloses Girokonto für junge Menschen wird oft ohne monatliche Grundgebühr geführt. Banken können dafür Altersgrenzen oder einen Nachweis verlangen, dass der Kontoinhaber die Schule besucht, studiert oder sich in einer Ausbildung befindet. Bei manchen Tarifen entfällt die Gebühr für alle unter einem bestimmten Alter; bei anderen müssen zusätzlich Ausbildung und Lebenssituation nachgewiesen werden. Planen Sie den späteren Preis rechtzeitig ein, denn die Befreiung kann mit dem Geburtstag oder dem Ende der Ausbildung auslaufen.

Wer als Student oder Auszubildender ein kostenloses Girokonto eröffnet, sollte außerdem die Kartenpreise, ein mögliches Auslandssemester und das verwendete Freigabeverfahren berücksichtigen. Ein weitgehend digitaler Tarif kann für den Alltag praktisch sein; für einen längeren Auslandsaufenthalt sind verfügbare Zahlungsmittel und mögliche Sperr- oder Ersatzkarten entscheidend. Die Bildungsbibel erklärt spezielle Konditionen im Beitrag kostenloses Girokonto für Studenten. Nutzen Sie die dortige Checkliste, um auch Anschlussgebühren nach dem Ausbildungsabschnitt zu erkennen.

Direktbank, Neobank oder Filialbank: Was passt besser?

Wenn Sie ein kostenloses Girokonto auswählen, spielt die gewählte Bankform eine große Rolle. Direktbanken betreuen ihre Konten vorwiegend online und können deshalb häufig auf aufwendige Filialstrukturen verzichten. Neobanken setzen oftmals besonders stark auf Smartphones, automatisierte Ausgabenanalysen und digitale Karten. Filialbanken bieten je nach Standort und Kontomodell zusätzlich persönliche Gespräche, Kassen und Einzahlungsautomaten. Diese Leistungen können eine höhere Grundgebühr rechtfertigen, wenn Sie sie regelmäßig benötigen.

Vergleichen Sie nicht nur die Zahl möglicher Funktionen, sondern auch die Bedienbarkeit. Ein kostenloses Girokonto ist wenig hilfreich, wenn die App auf Ihrem Smartphone nicht zuverlässig funktioniert oder Sie bei einem Gerätewechsel keinen praktikablen Wiederherstellungsweg haben. Prüfen Sie, ob ein Browserzugang möglich ist, welche Zwei-Faktor-Verfahren unterstützt werden und wie Sie einen Mitarbeiter erreichen können. Der Service kann per Telefon, Chat oder in einer Filiale angeboten werden. Auch Vollmachten und ein möglicher Zugang für Bevollmächtigte unterscheiden sich.

Die Verbraucherzentrale weist bei Appbanken und Neobanken auf Einschränkungen bei Bargeld, Filialen und persönlicher Betreuung hin. Bei der Auswahl sollten Sie auch solche praktischen Faktoren berücksichtigen: Wie schnell wird eine gesperrte Karte ersetzt, wie erreichen Sie die Bank nach einem Handydiebstahl und welche Gebühren fallen für eine Ersatzkarte an? Ein gut funktionierendes kostenloses Girokonto benötigt nicht zwingend ein Filialnetz, wohl aber einen zu Ihren Anforderungen passenden Zugang.

Warum können Banken auf Kontoführungsgebühren verzichten?

Ein kostenloses Girokonto ist auch für Banken ein wirtschaftliches Produkt. Einnahmen können beispielsweise aus Zinsdifferenzen, bestimmten kartengebundenen Entgelten, Krediten oder freiwillig gebuchten Zusatzdiensten entstehen. Dazu kommen mögliche langfristige Kundenbeziehungen. Digitale Kontoführung verursacht zudem nicht dieselben Kosten wie ein dichtes Filial- und Kassennetz. Daraus folgt aber nicht, dass jede Bank oder jeder Tarif dieselbe Ertragsstruktur besitzt. Ein kostenloses Girokonto sollte daher allein nach seinen transparenten Bedingungen und Ihrem tatsächlichen Bedarf bewertet werden, nicht nach vermuteten Geschäftsmodellen.

Achten Sie insbesondere auf optionale Zusatzpakete, die mit Kreditkarten, Versicherungen, Cashback oder Premium-Banking beworben werden. Ein kostenpflichtiges Upgrade lohnt sich nur, wenn Sie seine Leistungen regelmäßig nutzen und der Gegenwert höher ist als das Entgelt. Für viele Menschen bleibt ein kostenloses Girokonto in der Basisausstattung ausreichend. Prüfen Sie bei Paketangeboten auch, ob die versprochenen Vorteile an zusätzliche Zahlungen, Mindestumsätze oder laufende Verträge geknüpft sind.

Echtzeitüberweisungen und Empfängerabgleich

Wenn Sie ein kostenloses Girokonto auswählen, sollten auch SEPA-Echtzeitüberweisungen berücksichtigt werden. Innerhalb des Euroraums müssen Zahlungsdienstleister, die Euro-Überweisungen anbieten, grundsätzlich auch deren Echtzeitausführung ermöglichen. Für vergleichbare Aufträge darf eine Echtzeitüberweisung nicht teurer sein als eine normale Überweisung. Vor der Freigabe erfolgt außerdem bei erfassten Euro-Überweisungen der Abgleich zwischen Empfängername und IBAN. Er reduziert Eingabefehler, kann eine betrügerische Forderung aber nicht zuverlässig erkennen. Antworten auf typische Fragen bietet die Deutsche Bundesbank.

Schufa, Bonitätsprüfung und gesetzliches Basiskonto

Für ein reguläres kostenloses Girokonto darf eine Bank einen Antrag anhand ihrer rechtlich zulässigen Kriterien prüfen. Häufig holt sie dabei Informationen einer Auskunftei ein. Eine positive Schufa garantiert keine Kontoeröffnung; umgekehrt führt nicht jede negative Information automatisch zur Ablehnung. Ein angebotener Dispokredit oder eine echte Kreditkarte setzt regelmäßig eine gesonderte Bonitätsentscheidung voraus. Prüfen Sie bei abgelehnten Anträgen, ob der Bank ein Guthabenkonto oder eine alternative Kontovariante zur Verfügung steht. Informationen zur Datenkorrektur finden Sie im Bildungsbibel-Beitrag Schufa: Score, Einträge und Selbstauskunft.

Basiskonto ist nicht automatisch kostenlos

Das gesetzliche Basiskonto dient dem Zugang zu grundlegenden Zahlungskontodiensten, wenn berechtigte Verbraucher kein tatsächlich nutzbares Zahlungskonto besitzen. Dazu zählen typischerweise Ein- und Auszahlungen, Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen. Der Anspruch ist an Voraussetzungen des Zahlungskontengesetzes geknüpft. Es gibt gesetzliche Ablehnungsgründe; nicht jeder Antrag auf ein reguläres Konto ist automatisch ein Basiskontoantrag. Ein Basiskonto wird grundsätzlich auf Guthabenbasis geführt und muss keinen Dispositionskredit enthalten.

Ein kostenloses Girokonto und ein Basiskonto verfolgen also unterschiedliche Ziele. Das eine soll besonders geringe Kontokosten ermöglichen, das andere sichert einen rechtlich definierten Zugang zum Zahlungsverkehr. Für ein Basiskonto dürfen Banken ein angemessenes Entgelt verlangen; es muss nicht gebührenfrei sein. Bei einer unbegründeten Ablehnung oder ausbleibenden Entscheidung können Berechtigte unter Voraussetzungen ein Verfahren bei der BaFin beantragen. Ausführlich informiert die BaFin zum Basiskonto.

Wenn eine Kontopfändung besteht oder droht, kann außerdem die Umwandlung eines vorhandenen Kontos in ein Pfändungsschutzkonto relevant sein. Ein P-Konto dient dem Schutz des pfändungsfreien Guthabens, nicht der allgemeinen Preisvergünstigung. Die Funktionen und Freibeträge erläutert die Bildungsbibel unter Pfändungsschutzkonto. Auch für diese Konten lohnt sich ein Blick auf zulässige Kontoführungsentgelte und die angebotenen Zahlungsfunktionen.

Einlagensicherung und Sicherheit Ihres Guthabens

Bei der Auswahl für ein kostenloses Girokonto sind die wirtschaftliche Zuverlässigkeit und Einlagensicherung der kontoführenden Bank genauso wichtig wie bei einem kostenpflichtigen Konto. Innerhalb der Europäischen Union sind Bankeinlagen grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Einleger und Bank gesetzlich geschützt. Mehrere Konten bei derselben rechtlichen Bank werden für diesen Grenzwert zusammengerechnet. Unter besonderen gesetzlichen Voraussetzungen kann vorübergehend ein höherer Schutz bestehen. Maßgeblich sind das zuständige Sicherungssystem und der vertragliche Bankpartner, nicht der Name der App.

Eine deutsche IBAN allein zeigt nicht zuverlässig an, welches Sicherungssystem für das Guthaben zuständig ist. Bei ausländischen Banken und europäischen Zweigniederlassungen sollten Sie den Informationsbogen für Einleger prüfen. Die Deutsche Bundesbank erklärt die gesetzliche Einlagensicherung und die wichtigsten Schutzgrenzen. Ein kostenloses Girokonto kann in dieser Hinsicht genauso abgesichert sein wie ein teures, solange es sich um entsprechende Einlagen bei einem zugelassenen Institut handelt. Wertpapiere und andere Anlageprodukte müssen davon getrennt betrachtet werden.

Phishing und unberechtigte Zahlungen verhindern

Nutzen Sie für Ihr kostenloses Girokonto die offiziellen Banking-Zugänge und ein sicheres Freigabeverfahren. Öffnen Sie die App über das bekannte Symbol oder geben Sie die Internetadresse selbst ein. Unerwartete Nachrichten mit Links zu angeblichen Kontoentsperrungen oder Rückerstattungen sind ein typisches Betrugsrisiko. Kontrollieren Sie vor jeder TAN- oder App-Freigabe Empfänger und Betrag. Bei einem Geräteverlust sollten Sie Ihre Bank erreichen und erforderliche Sperrungen auslösen können. Legen Sie diese Kontaktdaten schon bei der Eröffnung bereit.

Bei einer unberechtigten Kontobelastung ist schnelles Handeln wichtig. Melden Sie die Auffälligkeit unverzüglich der Bank, dokumentieren Sie die Buchung und lassen Sie gefährdete Zugangsmittel sperren. Eine SEPA-Basislastschrift hat andere Rückgaberegeln als eine selbst autorisierte Überweisung. Grundlagen dazu lesen Sie bei der Bildungsbibel im Beitrag Lastschrift und Dauerauftrag. Ein kostenloses Girokonto benötigt dieselbe Sorgfalt beim Schutz von PIN, Passwort und Zahlungsfreigaben wie jedes andere Konto.

Kontoeröffnung: Schritt für Schritt zum neuen Bankkonto

Haben Sie ein kostenloses Girokonto ausgewählt, kontrollieren Sie zunächst, ob das Angebot für Ihr Alter, Ihren Wohnsitz und Ihre gewünschte Nutzung freigegeben ist. Halten Sie einen gültigen Identitätsnachweis bereit; zusätzlich können Steuerangaben, aktuelle Anschrift und weitere Unterlagen erforderlich sein. Direktbanken bieten häufig ein digitales Identifizierungsverfahren an, während andere Anbieter Postident oder einen Termin vor Ort ermöglichen. Eine sehr schnelle Onlineanmeldung ist nicht gleichbedeutend mit sofortiger Verfügbarkeit jeder Bankfunktion.

1. Tarif festlegen: Exakten Kontonamen und Bedingungen für gebührenfreie Kontoführung dokumentieren.
2. Antrag ausfüllen: Namen, Anschrift und steuerliche Angaben korrekt eintragen; Zusatzprodukte nur bei Bedarf auswählen.
3. Identität prüfen: Das vom Anbieter akzeptierte Verfahren vollständig abschließen.
4. Online-Banking aktivieren: Sicheres Passwort und Freigabeverfahren einrichten; Zugang im Ernstfall wiederherstellen können.
5. Benötigte Karte bestellen: Kosten und Lieferdauer einer physischen Karte kontrollieren.
6. Kleine Testzahlung durchführen: Überweisung, Kartenzahlung und Umsatzanzeige prüfen, bevor Sie alle Zahlungspartner umstellen.

Für ein kostenloses Girokonto können Sie häufig zwischen unterschiedlichen Kontomodellen wählen. Bei einem Antrag sollten Sie außerdem prüfen, ob automatisch ein Depot, Tagesgeldkonto oder ein kostenpflichtiges Paket mitbeantragt wird. Solche Produkte sind nicht zwingend notwendig, um den grundlegenden Zahlungsverkehr abzuwickeln. Bevor Sie einen angebotenen Dispo annehmen, bedenken Sie die Zinskosten und ob Sie den Kreditrahmen wirklich benötigen. Weitere Einzelheiten zeigt die Bildungsbibel im Ratgeber Girokonto: Funktionen und Kontoarten.

So wechseln Sie die Bank und vermeiden Doppelzahlungen

Ein kostenloses Girokonto bringt die gewünschte Ersparnis erst dann, wenn Ihre Zahlungen korrekt laufen und die alte Kontoverbindung nicht dauerhaft zusätzliche Kosten verursacht. Öffnen Sie deshalb zunächst das neue Konto und prüfen Sie den Zugang. Anschließend stellen Sie Gehalt, Rente, Miete, Daueraufträge und Lastschriften um. Die gesetzliche Kontowechselhilfe nach dem Zahlungskontengesetz kann bei einem Wechsel zwischen teilnehmenden Instituten in Deutschland unterstützen. Zusätzlich bieten einige Banken eigene digitale Wechselservices an.

Erstellen Sie eine Liste aller Zahlungspartner aus mindestens zwölf Monaten Kontoumsätzen. Manche Belastungen fallen nur jährlich an, etwa Versicherungsprämien, Vereinsbeiträge oder Rundfunkbeiträge. Vergessen Sie auch Onlinehändler, Bezahldienste und Abonnements nicht, bei denen eine alte IBAN oder Bankkarte hinterlegt ist. Ein kostenloses Girokonto sollte spätestens nach der Umstellung als Hauptkonto zuverlässig funktionieren, bevor Sie das bisherige Konto schließen. Weitere Informationen bietet die Verbraucherzentrale zur gesetzlichen Kontowechselhilfe.

Kontowechsel in sieben Schritten

1. Neues Konto eröffnen: Erst Zugang, IBAN, Karten und Freigabeverfahren testen.
2. Kontobewegungen erfassen: Monatliche, quartalsweise und jährliche Zahlungspartner zusammenstellen.
3. Kontowechselhilfe beauftragen: Umfang, Fristen und erteilte Ermächtigungen kontrollieren.
4. Einnahmen umstellen: Arbeitgeber, Rentenstelle oder andere regelmäßige Zahlstellen informieren.
5. Ausgaben umstellen: Daueraufträge neu anlegen, Lastschriftgläubiger und Kartenanbieter aktualisieren.
6. Übergang prüfen: Altes Konto vorerst ausreichend decken und erste Abbuchungen beim neuen Anbieter kontrollieren.
7. Alten Vertrag beenden: Erst nach Abschluss offener Zahlungen Kontoauszüge sichern und die ordentliche Abwicklung veranlassen.

Ein Kontowechsel kann auch ohne teures Kontomodell gelingen. Lassen Sie für die Übergangsphase jedoch genug Zeit, denn ein kostenloses Girokonto allein verhindert keine Rücklastschriften bei falsch hinterlegten Bankdaten. Wenn Lastschriften noch vom alten Konto eingezogen werden, obwohl Sie dort keinen ausreichenden Saldo mehr haben, können zusätzliche Kosten entstehen. Prüfen Sie die tatsächlichen Buchungen und melden Sie Fehler sofort. Bei Fragen zur Kontoeröffnung und Umstellung finden Sie weitere Hilfen unter Girokonto eröffnen und Kontowechsel.

Was tun, wenn die Bank später Gebühren verlangt?

Auch ein dauerhaft kostenloses Girokonto ist nicht für alle Zeiten gegen Vertragsänderungen geschützt. Banken können ihre Preismodelle im gesetzlichen und vertraglichen Rahmen anpassen. Entscheidend ist, ob eine beabsichtigte Änderung wirksam vereinbart wurde. Der Bundesgerichtshof hat pauschale Klauseln verworfen, nach denen Schweigen automatisch als Zustimmung zu bestimmten AGB- und Preisänderungen gewertet wurde. Verbraucher sollten Mitteilungen über neue Konditionen deshalb bewusst prüfen, statt sie ungelesen zu bestätigen.

Wird Ihr kostenloses Girokonto kostenpflichtig, haben Sie grundsätzlich drei Möglichkeiten: Sie stimmen dem neuen Preis zu, wechseln beim bisherigen Institut auf ein anderes Kontomodell oder suchen einen passenden neuen Anbieter. Sie können die Zustimmung auch verweigern; die Bank kann jedoch unter den gesetzlichen Voraussetzungen den Vertrag kündigen. Prüfen Sie dabei Kündigungsfristen und die ordentliche Fortführung des Zahlungsverkehrs. Die Verbraucherzentrale erläutert Gebührenänderungen bei Girokonten.

Falls Sie vermuten, dass in der Vergangenheit unzulässig erhöhte Gebühren berechnet wurden, schauen Sie in die jeweiligen Vertragsunterlagen und Entgeltaufstellungen. Die Verbraucherzentralen erläutern die Rechtsprechung zu Erstattungsansprüchen und mögliche Fristen. Ein kostenloses Girokonto als neues Produkt löst rückwirkende Forderungen gegen eine andere Bank allerdings nicht automatisch. Gegebenenfalls sollten Sie eine individuelle Beratung nutzen.

Checkliste: So treffen Sie die richtige Kontoentscheidung

Ein kostenloses Girokonto ist dann sinnvoll, wenn es Ihre wichtigsten Zahlungen zuverlässig und mit niedrigen Gesamtkosten ermöglicht. Statt zahlreiche Bonusangebote zu sammeln, wählen Sie zwei oder drei passende Modelle aus und prüfen diese anhand einer festen Liste. Die Bildungsbibel empfiehlt, die voraussichtlichen Kosten für das erste Jahr und ein normales Folgejahr getrennt aufzuschreiben. So erkennen Sie, ob eine dauerhafte Ersparnis vorliegt oder lediglich ein kurzfristiger Werbevorteil.

• Sind die monatlichen Grundgebühren tatsächlich null Euro, und wenn nicht: Welche Bedingungen erfüllen Sie dauerhaft?
• Welche physische Karte benötigen Sie und wie hoch ist deren tatsächlicher Jahrespreis?
• Wie viele Bargeldabhebungen und Einzahlungen erwarten Sie innerhalb eines normalen Monats?
• Gibt es ausreichend Automaten oder Einzahlstellen in Ihrer Nähe?
• Sind Überweisungen, Daueraufträge und SEPA-Lastschriften im gewählten Zugangskanal enthalten?
• Welche Gebühren entstehen beim Bezahlen und Geldabheben im Ausland?
• Sind Online-Banking, Freigabe-App und Kundensupport für Sie zuverlässig erreichbar?
• Wie hoch sind Dispozins und Zinssatz für geduldete Überziehungen, falls Sie diese nutzen?
• Welches Einlagensicherungssystem gilt bei der kontoführenden Bank?
• Werden beim Kontowechsel alle Zahlungspartner und bestehenden Aufträge berücksichtigt?

Bevor Sie ein kostenloses Girokonto beantragen, schauen Sie sich die jeweils aktuelle Entgeltinformation an. Sie nennt standardisiert wichtige Kontodienste und Entgelte; weitere Einzelheiten stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis. Wenn ein Anbieter eine kostenfreie Kontoführung bewirbt, lassen sich dort die Grenzen nachlesen. Für die neutralere Einordnung können Sie sowohl die Auswahlcheckliste der Verbraucherzentrale als auch den Kontenvergleich der BaFin verwenden.

Häufige Fragen zu Konten ohne Kontoführungsgebühr

Ist ein kostenloses Konto wirklich komplett gebührenfrei?

Ein kostenloses Girokonto kann ohne monatlichen Grundpreis geführt werden, während zusätzliche Leistungen Entgelte auslösen. Besonders häufig betrifft das physische oder zusätzliche Karten, Abhebungen außerhalb eines Freikontingents, Bargeldeinzahlungen und bestimmte Aufträge am Schalter. Auch für einen optionalen Kreditrahmen können bei Nutzung Zinsen entstehen. Entscheidend ist deshalb Ihre persönliche Jahresabrechnung. Prüfen Sie zuerst die Bankunterlagen und anschließend, welche der kostenpflichtigen Leistungen Sie tatsächlich benötigen.

Welche Bank bietet kostenlose Kontoführung ohne Gehaltseingang?

Ein kostenloses Girokonto ohne Mindestgeldeingang bieten beispielsweise C24 Smart, Openbank BestGiro, BBVA und N26 Standard. Diese Konten unterscheiden sich allerdings bei Karten, Bargeldkontingenten und technischen Anforderungen. Auch Revolut Standard hat keine monatliche Abonnementgebühr, während bestimmte Bargeldvorgänge und Kartenversand kostenpflichtig sein können. Prüfen Sie die jeweils gültigen Produktbedingungen. Für einen direkten Anbieter- und Tarifvergleich stehen die offiziellen Bankseiten und die ausführliche Bildungsbibel-Übersicht bereit.

Zählt eine Eigenüberweisung als monatlicher Geldeingang?

Das hängt von der Bank und vom Tarif ab. Einige Anbieter berücksichtigen Überträge von anderen eigenen Konten, andere schließen solche Einzahlungen aus. Insbesondere wenn ein kostenloses Girokonto nur bei regelmäßigem Eingang gebührenfrei bleibt, sollten Sie die Definition genau prüfen. Auch Rückbuchungen, Wertpapierumsätze oder Bareinzahlungen zählen nicht überall mit. Entscheidend ist die vertragliche Regelung, nicht die Bezeichnung der Überweisung im Verwendungszweck.

Bekomme ich automatisch eine kostenlose Kreditkarte?

Nein. Ein kostenloses Girokonto kann nur eine Debitkarte oder sogar lediglich eine virtuelle Karte enthalten. Eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen setzt bei vielen Banken eine Bonitätsprüfung voraus und kann eine eigene Jahresgebühr besitzen. Eine Visa- oder Mastercard-Debitkarte ist nicht mit einer Kreditkarte auf Rechnung gleichzusetzen. Achten Sie daher nicht nur auf den Kartenanbieter, sondern auch auf Abrechnungsart, Verfügungsrahmen und Kosten.

Kann ich mit einem kostenlosen Konto überall Geld abheben?

Mit einem Konto ohne Grundgebühr können Sie grundsätzlich dort Bargeld abheben, wo Ihre Karte und das jeweilige Auszahlungsverfahren akzeptiert werden. Ohne Entgelt der Bank funktioniert das aber möglicherweise nur innerhalb eines Freikontingents, ab einem Mindestbetrag oder an bestimmten Automaten. Zusätzliche Betreiberentgelte können unabhängig von der Bank anfallen. Prüfen Sie insbesondere Ihre üblichen Geldautomaten und ob Sie kleine Beträge beziehen können.

Ist ein kostenloser Tarif auch als Zweitkonto geeignet?

Ein kostenloses Girokonto ohne Geldeingangsschwelle ist oft gut als Zweitkonto nutzbar. Es kann die Ausgaben für den Haushalt, Urlaub oder bestimmte Sparziele übersichtlich trennen. Allerdings erheben manche Banken bei einem weiteren Konto unter derselben Kundennummer einen Zuschlag oder gestatten nur ein bestimmtes Kontomodell. Prüfen Sie außerdem, ob Überweisungen vom Zweitkonto gebührenfrei sind und ob tatsächlich eine eigene IBAN vorhanden ist.

Kann ich ohne positive Schufa ein kostenloses Konto eröffnen?

Bei einem regulären Girokonto entscheidet die Bank anhand ihrer zulässigen Annahmekriterien und kann eine Bonitätsauskunft einbeziehen. Ein garantiertes kostenloses Girokonto für jede Person gibt es deshalb nicht. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen besteht aber ein Anspruch auf ein Basiskonto, das grundlegende Zahlungsdienste ermöglicht. Für dieses Konto darf ein angemessenes Entgelt berechnet werden. Ein Dispositionskredit gehört nicht zu den verpflichtenden Leistungen.

Spare ich durch einen Bankwechsel sofort Geld?

Die mögliche Ersparnis hängt von Ihrem bisherigen Preis und den tatsächlichen Kosten des neuen Tarifs ab. Haben Sie bislang 7 Euro monatliche Grundgebühren bezahlt, entspricht das bei unveränderter Nutzung 84 Euro im Jahr. Ein kostenloses Girokonto kann diese Grundgebühr einsparen, solange die Bedingungen erfüllt bleiben. Während des Wechsels können allerdings vorübergehend zwei Konten parallel laufen. Kontrollieren Sie die Daueraufträge, Lastschriften und Kartenabbuchungen, damit keine vermeidbaren Fehlerkosten entstehen.

Ist ein gebührenfreies Konto auch im Ausland günstig?

Ein kostenloses Girokonto kann im Euroraum preiswert sein, muss aber außerhalb des Eurogebiets nicht alle Gebühren vermeiden. Abhängig vom Kontomodell können Fremdwährungsentgelte, Umrechnungsaufschläge oder Kosten für Geldautomaten entstehen. Wählen Sie bei der angebotenen Umrechnung am Terminal meist die Landeswährung und prüfen Sie die tatsächlichen Konditionen vor einer Reise. Bei häufigen Auslandsaufenthalten können Karten- und Abheberegeln wichtiger sein als der deutsche Monatsgrundpreis.

Muss ein Basiskonto kostenlos sein?

Nein. Ein gesetzliches Basiskonto muss den vorgesehenen grundlegenden Zahlungsverkehr ermöglichen, darf aber ein angemessenes Entgelt kosten. Ein kostenloses Girokonto und ein Basiskonto sind daher nicht gleichbedeutend. Personen, die keinen Zugang zu einem regulären Konto erhalten, sollten den Basiskontoanspruch gesondert prüfen. Informationen zu Antragsverfahren und Ablehnungsgründen finden Sie bei der BaFin; bei Bedarf hilft eine Verbraucher- oder Schuldnerberatung weiter.

Fazit: So sparen Sie dauerhaft bei der Kontoführung

Ein kostenloses Girokonto lohnt sich besonders, wenn Sie ohne hohe Zusatzkosten alle benötigten Bankgeschäfte erledigen können. Am wichtigsten sind die Bedingungen für den Wegfall der Grundgebühr, eine passende Karte, eine gut erreichbare Bargeldversorgung und ein zuverlässiges Online-Banking. Angebote ohne Mindestgeldeingang bieten Planbarkeit; bedingt kostenlose Tarife können bei regelmäßigem Eingang ebenso günstig sein. Entscheidend ist nicht das Werbewort „kostenlos“, sondern die Summe der tatsächlich anfallenden Kosten.

Vergleichen Sie deshalb mindestens zwei Konten anhand Ihrer Einnahmen und Ausgaben, berechnen Sie die Jahreskosten und überprüfen Sie die Vertragsbedingungen. Wenn Sie auf ein kostenloses Girokonto wechseln, übertragen Sie Zahlungspartner sorgfältig und behalten Sie das alte Konto übergangsweise im Blick. Weiterführende Informationen zur Kontowahl und zu anderen Kontoarten finden Sie in der Girokonto-Themenwelt der Bildungsbibel und im ausführlichen Girokonto Vergleich.