Lebensversicherung Kreditabsicherung, Vorteile, Nachteile, Kriterien

Versicherung – Versicherungsarten – Lebensversicherung – Kreditabsicherung mit der Lebensversicherung

Lebensversicherung als Kreditabsicherung

Wenn Sie eine Lebensversicherung als Kreditabsicherung nutzen wollen, so schließen Sie als Kreditnehmer in der Regel eine Risikoversicherung ab. Das ist die preiswerteste Variante, welche die Bank auch regelmäßig vor der Vergabe von Darlehen verlangt. Diese Versicherung bewahrt die Familie vor dem Ruin, falls dem Versicherten etwas passiert. Grundsätzlich kann die Absicherung vom Kredit durch eine Lebensversicherung mit Risiko- oder einer kapitalbildenden Lebensversicherung erfolgen.

Risikolebensversicherung für die Kreditabsicherung nutzen

Die Risikolebensversicherung ist nicht die einzige Alternative, um Kredite abzusichern. Sie ist nur dann relevant, wenn es um einen vergleichsweise günstigen Schutz geht. Der Versicherte entscheidet sich dann oft für die Versicherung mit Tilgung, das ist eine Risikolebensversicherung mit einer fallenden Versicherungssumme. Die Beiträge sinken stufenweise, auch der Schutz vor dem Risiko sinkt, dafür wird die Hypothek allmählich getilgt. Der Schutz vor dem Risiko dient nur der Absicherung der noch offenen Kreditsumme.

Kapitalbildende Lebensversicherung als Kreditabsicherung

Wenn eine kapitalbildende Lebensversicherung bereits vorhanden ist, kann man auch diese Versicherung als Kreditabsicherung nutzen.

Weitere Alternativen

Weitere Alternativen wären die Dread Disease Versicherung, die gegen schwere Krankheiten absichert und auch die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit, die aber kaum den Todesfall mit einschließt. Die Risiko-Lebensversicherung ist die Police der Wahl wegen ihrer sehr geringen Kosten.

Kreditabsicherung durch die Lebensversicherung und deren Notwendigkeit

Im Grunde könnten sowohl die Bank also auch die Kreditnehmer auf die Lebensversicherung als Kreditabsicherung verzichten, denn schließlich besichert die Hypothek das Darlehen. Jedoch bietet die Absicherung vom Kredit viele Vorteile für den Versicherten und auch für den Kreditgeber, sprich die Bank.

Tilgungsfall

Die Bank steht erstrangig im Grundbuch und kann bei einem Tilgungsausfall das Haus und Grundstück verwerten, doch das will niemand, zudem ist es auf allen Seiten mit Verlusten verbunden.

Zwangsversteigerung

Ein per Zwangsversteigerung verwertetes Eigenheim wird immer unter Wert verkauft. Die Familie büßt ebenso ein wie die Bank, die aus der Versteigerung nicht die komplett offen stehende Summe erhält. Die Lebensversicherung dient daher als vollständige Kreditabsicherung, denn sie ist im Schadensfall wirklich vollständig zur Auszahlung vorhanden. Es gibt also kein Marktrisiko. Aus diesem Grund verlangen die meisten Banken zwingend den Abschluss einer Risikoversicherung, bevor sie ein Hypothekendarlehen gewähren.

Bessere Konditionen für den Kredit

In jedem Fall erhält der Kreditnehmer mit einer Lebensversicherung als Kreditabsicherung das Darlehen zu besseren Konditionen, da das Risiko für die Bank niedriger ausfällt.

Versicherungssumme

Wichtig ist es, die Versicherungssumme korrekt zu wählen. Das kann schwierig sein, weil der Abschluss dieser Versicherung gleich zu Beginn des gesamten Vorhabens verlangt wird. Weiterhin kommen auf die Kreditnehmer noch weitere Kosten, die zu diesem Zeitpunkt noch nicht überschaubar sind. Doch die Police der Lebensversicherung kann jederzeit erhöht werden.

Risiken, Vorteile und Nachteile bei der Kreditabsicherung

Sie erfahren hier mehr zu den Vorteilen und Nachteilen bei der Kreditabsicherung mit Hilfe einer Lebensversicherung und somit auch zu den Risiken.

Gesundheitsprüfung

Die Gesundheitsprüfung gehört normalerweise dazu und führt zu einer Berechnung der Beiträge, so zahlen meist Raucher und Risikosportler deutlich mehr. Die Prüfung der Gesundheit kann auch bei Vorerkrankungen zu einer Ablehnung führen.

Ablehnung durch die Versicherung

Eine Ablehnung führt zum Eintrag des Antragstellers in die Risikowagnisdatei des GDV (Gesamtverband der Versicherer). Eigentlich heißt die Datei HIS (Hinweis- und Informationssystem Versicherungswirtschaft).

Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Wer im HIS vermerkt ist, wird von allen Versicherungen abgelehnt, es sei denn, der Betroffene wählt eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Diese gewährt eine begrenzte Höhe der Absicherung mit erhöhten Beiträgen, doch die Fragen zur Gesundheit entfallen. Zusätzlich können die oben vermerkten weiteren Policen abgeschlossen werden, um das Gesamtrisiko abzufedern.

Steuerliche Aspekte der Kreditabsicherung durch die Lebensversicherung

Wer schon über eine kapitalbildende Lebensversicherung verfügt, kann diese zur Kreditabsicherung verwenden, hierbei stellen sich steuerrechtliche Fragen.

Lebensversicherung vor 2005 und Mindestlaufzeit von 12 Jahre

Wenn die Versicherung vor 2005 über mindestens 12 Jahre Laufzeit abgeschlossen wurde, sind die Erträge steuerfrei.

Erträge werden steuerpflichtig

Strittig war diese Frage beim Einsatz der Lebensversicherung zur Sicherung von Darlehen, dessen Zinsen Werbungskosten bzw. Betriebsausgaben sind, wie das bei Unternehmern vorkommt. In diesem Fall sind die Erträge steuerpflichtig nach § 20 Abs. 6 EStG.

Steuerpflicht beim Avalkredit?

Wenn sie jedoch ein Avalkredit zur Besicherung von Darlehen für Ihr Eigenheim nutzen, sind sie ausdrücklich nicht steuerpflichtig, wie der BFH (Bundesfinanzhof) schon 2007 urteilte (Az. VII R 27/05). Gerade bei steuerlichen Fragen sollten Sie Ihren Steuerberater kontaktieren, da dass Steuerwesen sich sehr schnell verändern kann.

Mehr lernen über die Themen der Lebensversicherung.

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