Weiterbildung – Online lernen – Kredit – Kredite für Selbstständige, Voraussetzung, Schufa und Kreditvergabe
In diesem Beitrag erfahren Sie mehr zum Thema Kredite für Selbstständige und Unternehmen. Sie lernen, wie Banken die Kreditvergabe prüfen, welche Voraussetzungen und Unterlagen in der Praxis zählen, wie der SCHUFA-Score die Entscheidung beeinflusst und welche Alternativen Sie bei einem niedrigen Score haben.
Damit Sie schneller ans Ziel kommen, finden Sie hier außerdem eine Vergleichs-Checkliste, typische Stolperfallen und konkrete Schritte vom ersten Angebot bis zur Auszahlung.
Praxis-Tipp: Achten Sie beim ersten Marktcheck auf den Begriff Konditionsanfrage (statt Kreditanfrage). So können Sie Angebote vergleichen, ohne unnötig „Druck“ im Profil zu erzeugen.
Mit Festanstellung geht es leichter – warum?
Wer eine feste Anstellung mit gutem Gehalt hat, kann meist sehr leicht einen Kredit beantragen. Das Einkommen ist planbar, die Beschäftigung ist klar nachweisbar und viele Banken arbeiten mit standardisierten Prüfungen. Anders sieht die Sache für Personen aus, die freiberuflich arbeiten oder ein Gewerbe ausüben. Hier sträuben sich viele Banken, diese Antragsteller überhaupt zu berücksichtigen – oder die Institute legen die Messlatte für die Vergabe von Krediten in diesem Personenkreis deutlich höher.
Der Grund ist simpel: Selbstständige haben häufiger schwankende Einnahmen, saisonale Effekte, Kundenzahlungsziele und Investitionsphasen. Banken wollen das Ausfallrisiko gering halten und benötigen dafür einen klaren Blick auf Liquidität, Cashflow, Fixkosten und Reserven. Neben den Nachweisen aus dem Einkommen berücksichtigen die Institute zudem den SCHUFA-Score. Sind hier die Zahlen schlecht, wird es bei klassischen Banken oft schwer.
Merksatz: Banken finanzieren nicht „Ideen“, sondern Rückzahlungsfähigkeit. Je besser Sie diese belegen, desto besser werden Konditionen und Zusagewahrscheinlichkeit.
Voraussetzungen an Unternehmen: So prüfen Banken Kredite für Selbstständige
Um als Selbstständiger einen Kredit zu beantragen, sollten Sie in der Praxis eine gewisse Stabilität nachweisen können. Häufig gilt: Mindestens die letzten zwei bis drei Jahre sollten durch Unterlagen belegbar sein (je nach Bank, Kreditart und Zweck). Entscheidend ist dabei nicht nur „Umsatz“, sondern vor allem der Gewinn nach Steuern und die Frage, ob nach Abzug der Kosten noch ausreichend Spielraum für die monatliche Rate bleibt.
Banken berücksichtigen dabei auch private und betriebliche Fixkosten: Ausgaben für Krankenkasse, Versicherung, Miete, Leasing, laufende Kredite, Lebenshaltung und meist einen Sicherheitszuschlag für Marktschwankungen. Wenn diese Zahlen passen und die SCHUFA keinen Raum für Beanstandungen bietet, steigen die Chancen erheblich.
Die drei Kernfragen jeder Bank
- Wie stabil sind die Einnahmen? (Trend, Schwankungen, Kundenstruktur)
- Wie hoch ist der freie Cashflow? (nach Steuern, Fixkosten, Rücklagen)
- Wie wird das Risiko abgesichert? (Bonität, Sicherheiten, Vertragsstruktur)
Typische Voraussetzungen (praxisnah)
| Voraussetzung | Warum relevant? | So bereiten Sie es vor |
|---|---|---|
| Nachweis der Geschäftstätigkeit | Stabilität/Erfahrung senkt Risiko | Gewerbeanmeldung, Steuerbescheide, Jahresabschlüsse/EÜR |
| Ausreichender Gewinn/Cashflow | Rate muss dauerhaft tragbar sein | Fixkostenliste + Puffer, realistische Rate, Plan-B |
| Saubere Kontoführung | Rückschlüsse auf Zahlungsdisziplin | Keine unnötigen Rücklastschriften, klare Trennung privat/geschäftlich |
| Bonitätsdaten (u. a. SCHUFA) | Risikoindikator für Zahlungsausfälle | Score prüfen, Fehler korrigieren, Anfragen bündeln |
| Sicherheiten (falls nötig) | Reduziert Bankrisiko | Wertnachweise, Bürgschaft klären, Beleihung prüfen |
Unterlagen-Checkliste: Was Sie für Kredite für Selbstständige fast immer benötigen
Viele Ablehnungen passieren nicht wegen „zu schlechter Idee“, sondern wegen unvollständiger oder unklarer Unterlagen. Wenn Sie Ihre Unterlagen sauber aufbereiten, beschleunigt das die Prüfung und verbessert die Verhandlungsposition. Je nach Kreditart können zusätzliche Dokumente nötig sein – diese Basis sollten Sie aber fast immer parat haben:
- Steuerbescheide der letzten Jahre (oder Steuererklärungen, falls Bescheide fehlen)
- Jahresabschluss (Bilanz/GuV) oder EÜR (je nach Unternehmensform)
- BWA (aktuell) und bei Bedarf Summen- und Saldenliste
- Kontoauszüge (geschäftlich; teils zusätzlich privat, je nach Bank)
- Fixkostenübersicht (Miete, Leasing, Versicherungen, laufende Kredite)
- Nachweise zur Auftragslage (Rahmenverträge, wiederkehrende Kunden, Pipeline)
- Ausweisdokumente (Ident-Verfahren)
Wenn Sie den Prozess von Antrag bis Auszahlung strukturiert verstehen möchten, lesen Sie auch: Kreditantrag bis zur Auszahlung.
Welche Kreditarten für Selbstständige besonders relevant sind
„Kredit ist Kredit“ klingt praktisch, stimmt aber selten. Je klarer Zweck und Kreditart zusammenpassen, desto eher wird die Bank zustimmen – und desto besser werden meist die Konditionen.
| Kreditart | Typischer Zweck | Wann sinnvoll? |
|---|---|---|
| Betriebsmittelkredit | laufende Kosten, Waren, Liquiditätslücken | Wenn Aufträge sicher sind, aber Zahlungen zeitversetzt kommen |
| Investitionskredit | Maschinen, Ausstattung, Digitalisierung | Wenn sich die Investition wirtschaftlich begründen lässt |
| Kreditlinie / Kontokorrent | kurzfristige Schwankungen | Wenn Sie Flexibilität brauchen und Disziplin bei Rückführung haben |
| Förderkredit | Gründung, Wachstum, Innovation | Wenn Programme passen und Unterlagen/Plan vorhanden sind |
| Privatkredit | Alternative, wenn Bank ablehnt | Wenn Konditionen passen und Seriosität geprüft ist |
Für Selbstständige kann ein sauber geplanter Investitionszweck hilfreich sein – dazu passt der Beitrag Investitionskredit für Unternehmen und Selbstständige. Wenn es eher um kurzfristige Engpässe geht, ist eine gute Liquiditätsplanung oft der erste Hebel, bevor Sie teure Lösungen wählen.
SCHUFA-Score bei Krediten für Selbstständige: So wirkt er in der Praxis
Die SCHUFA sammelt Daten, die mit dem Verhalten in Bezug auf die Zahlungsmoral zu tun haben. Jede Bank, die ein Darlehen bewilligt, meldet dieses Darlehen an die SCHUFA, wobei die Gesamtsumme, der Abschlusstermin und die Anzahl der Raten eingetragen werden. Bei Rückbuchungen oder verspäteter Zahlung können Institute negative Meldungen abgeben – das wirkt sich häufig ungünstig auf den Score aus.
Es werden außerdem auch Daten zu Pfändungsbeschlüssen eingetragen, die ebenfalls einen niedrigeren Scorewert nach sich ziehen. Gerade Selbstständige sind hier anfälliger, weil Zahlungseingänge von Kunden nicht immer planbar sind. Ein schlechter Monat kann reichen, damit Rechnungen liegen bleiben – und das kann den Score belasten.
Mahnverfahren nicht ignorieren
Eine Pfändung kann schon beim Nichtbezahlen einer einzigen Rechnung erfolgen. In der Regel haben Sie zwar Zeit, ehe Gläubiger solche Maßnahmen nutzen – aber der Pfändung geht häufig ein Mahnverfahren voraus, das Sie nicht ignorieren sollten. Selbst wenn Sie glauben, die Forderung sei unbegründet, ist aktives Klären besser als „liegen lassen“.
Viele Kreditanfragen vermeiden
Eine Häufung von Kreditanfragen wird von manchen Banken negativ bewertet, weil sie als Zeichen akuten Finanzierungsdrucks interpretiert werden kann. Um diesen Faktor möglichst gering zu halten, sollten Sie vor der eigentlichen Anfrage zunächst Konditionen prüfen und erst dann gezielt einen Antrag stellen.
Zusätzliche neutrale Verbraucherinformationen finden Sie auch bei der Verbraucherzentrale. Wenn Sie unsichere Anbieter einschätzen möchten, bietet die BaFin ebenfalls hilfreiche Hinweise.
Ablauf: So kommen Sie als Selbstständiger vom Vergleich zur Auszahlung
Wenn Sie den Ablauf sauber strukturieren, sparen Sie Zeit und vermeiden unnötige Ablehnungen. In der Praxis bewährt sich diese Reihenfolge:
- Bedarf klären: Betrag, Zweck, Laufzeit, maximale Rate (mit Puffer).
- Unterlagenmappe vorbereiten: Steuer, BWA, EÜR/Jahresabschluss, Kontoauszüge, Fixkosten.
- Konditionen vergleichen: Angebote mit gleichen Eckdaten prüfen.
- Ein Angebot auswählen: Nicht nur Zins, auch Sondertilgung, Gebühren, Flexibilität.
- Antrag stellen: Daten korrekt, Unterlagen vollständig.
- Identität bestätigen: VideoIdent/PostIdent je nach Anbieter.
- Auszahlung: Nach finaler Prüfung und Vertragsannahme.
Wenn Sie konkrete Rechenhilfe benötigen, finden Sie diese im Beitrag Kreditzinsen berechnen und aktuell vergleichen.
Kredite für Selbstständige vergleichen: Kriterien, die wirklich zählen
Ein „guter Kredit“ ist nicht automatisch der mit dem niedrigsten Werbezins. Entscheidend ist, was Sie am Ende tatsächlich zahlen – und ob der Kredit zu Ihrer Einkommensrealität passt. Achten Sie vor allem auf diese Punkte:
- Effektiver Jahreszins (besser als Nominalzins, weil Kostenanteile enthalten sein können)
- Gesamtkreditbetrag (Summe aller Zahlungen über die Laufzeit)
- Laufzeit (Rate vs. Gesamtkosten)
- Sondertilgung (kostenfrei oder kostenpflichtig?)
- Ratenpause (gibt es Flexibilität für schwächere Monate?)
- Auszahlungsdauer (relevant bei dringendem Bedarf)
- Unterlagenanforderungen (passt das zu Ihrer Unternehmensform?)
Mini-Entscheidungshilfe: Welche Laufzeit passt?
Viele Selbstständige wählen eine zu kurze Laufzeit, weil sie schnell fertig sein möchten. Das kann die Rate unnötig erhöhen. Eine gute Faustregel: Die Rate muss auch in schwächeren Monaten tragbar sein. Wenn Sie saisonal arbeiten, planen Sie bewusst einen Puffer ein. Denn eine einzelne verspätete Kundenzahlung darf nicht dazu führen, dass Sie selbst in Rückstand geraten.
Alternativen, wenn Banken ablehnen oder der Score niedrig ist
Eine Ablehnung ist ärgerlich – aber sie ist nicht automatisch das Ende. Häufig passt nur die Kombination aus Kreditart, Unterlagen, Rate oder Sicherheiten nicht. Je nach Situation kommen Alternativen infrage. Wichtig: Prüfen Sie Kosten und Seriosität besonders gründlich, wenn Sie aus der „Notlage“ heraus handeln.
Privatkredite als Alternative
Als Alternative bieten sich auch Privatkredite an. Hier stellen Privatpersonen Geld zur Verfügung, das gegen Zinsen verliehen wird. Für Anleger ist das eine Anlagemöglichkeit, Kreditnehmer können – je nach Modell – auch dann eine Chance haben, wenn klassische Banken strenger prüfen. Achten Sie jedoch auf transparente Kosten, klare Vertragsbedingungen und realistische Raten.
Förderkredite und Gründungsdarlehen
Für Gründung und Wachstum kann ein Förderkredit sinnvoll sein. Starten Sie dazu mit dem Beitrag Gründungsdarlehen und Förderkredit für die Existenzgründung. Offizielle Informationen und Programme finden Sie zudem bei der KfW. Je nach Programm gilt häufig das Hausbankprinzip – Ihr erster Ansprechpartner ist also oft Ihre Bank.
Weitere Optionen (je nach Branche)
- Leasing statt Kredit (z. B. für Fahrzeuge oder Technik)
- Factoring (Rechnungen verkaufen, Liquidität gewinnen – passt nicht zu jeder Branche)
- Ratenkauf/Finanzierung beim Händler (nur sinnvoll bei transparenten Gesamtkosten)
- Kreditlinie mit klarer Rückführungsstrategie (nicht als Dauerlösung)
Warnsignale: unseriöse Angebote erkennen
Wenn Sie schnell Geld benötigen, ist die Gefahr größer, auf Lockangebote hereinzufallen. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn:
- Vorkosten verlangt werden, bevor ein Kreditvertrag zustande kommt
- jemand „garantierte Zusagen“ verspricht, ohne Unterlagen zu prüfen
- ein Abschluss unter Zeitdruck erzwungen wird („nur heute“, „nur jetzt“)
- Zusatzprodukte als „Pflicht“ verkauft werden, ohne transparente Gesamtkosten
Wenn Sie tiefer einsteigen möchten, lesen Sie: seriöse Kreditanbieter erkennen. Ergänzend sind Verbraucherhinweise der BaFin hilfreich.
FAQ: Häufige Fragen zu Krediten für Selbstständige
Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu bekommen?
Viele Banken möchten eine gewisse Historie sehen, häufig zwei bis drei Jahre. Entscheidend sind jedoch Kreditart, Zweck und Unterlagen. Bei Gründung können Förderkredite oder gut begründete Finanzierungsmodelle eine Alternative sein.
Welche Unterlagen zählen am meisten?
Besonders wichtig sind Steuerbescheide, Jahresabschluss/EÜR, aktuelle BWA sowie Kontoauszüge und Fixkostenübersicht. Bei Investitionen kommen Plan und Begründung hinzu. Je vollständiger und plausibler Ihre Unterlagen sind, desto schneller läuft die Prüfung.
Kann ich trotz niedrigem SCHUFA-Score einen Kredit erhalten?
Das hängt stark vom Gesamtbild ab: Gewinn, Cashflow, Kontoführung, Sicherheiten und Verwendungszweck können helfen. Alternativen sind Förderkredite oder Privatkredite. Wichtig ist, keine teuren Notlösungen zu wählen, ohne die Gesamtkosten zu prüfen.
Wie verbessere ich meine Chancen kurzfristig?
Bereiten Sie Ihre Unterlagen vollständig vor, wählen Sie eine realistische Rate mit Puffer, vermeiden Sie viele harte Kreditanfragen und vergleichen Sie Angebote mit identischen Eckdaten. Bei dringendem Bedarf kann eine klare Liquiditätsplanung helfen, die Bank von der Rückzahlungsfähigkeit zu überzeugen.
Fazit: Kredite für Selbstständige sind möglich – mit Struktur und sauberer Vorbereitung
Kredite für Selbstständige sind machbar, werden aber meist genauer geprüft als Kredite für Angestellte. Wenn Sie Ihre Zahlen transparent aufbereiten, Unterlagen vollständig liefern, einen Vergleich nach klaren Kriterien durchführen und Ihre Rate realistisch planen, steigen die Chancen auf eine Zusage und auf faire Konditionen deutlich.
Nutzen Sie dafür die internen Beiträge und starten Sie mit einem strukturierten Vergleich. So treffen Sie eine Entscheidung, die nicht nur „schnell“ ist, sondern langfristig tragfähig bleibt.