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Abrufkredit, Abrufdarlehen oder Rahmenkredit

Definition: Was ist ein Abrufkredit?

Ein Abrufkredit ist eine flexible Kreditlinie, die Ihnen dauerhaft zur Verfügung steht. Im Gegensatz zu einem klassischen Ratenkredit, bei dem Sie eine feste Summe in gleichbleibenden Raten zurückzahlen, können Sie beim Abrufkredit selbst entscheiden, wann und in welcher Höhe Sie Geld abrufen. Sie zahlen nur Zinsen auf den tatsächlich genutzten Betrag – nicht auf den gesamten Kreditrahmen.

Die Bank gewährt Ihnen einen festgelegten Kreditrahmen, ähnlich einem Dispositionskredit, allerdings mit meist deutlich niedrigeren Zinsen. Diese Flexibilität macht den Abrufkredit besonders attraktiv für Personen, die kurzfristige finanzielle Spielräume benötigen, ohne einen neuen Kredit beantragen zu müssen.

Funktionsweise und Ablauf eines Abrufkredits

Nach der Bewilligung des Kredits erhalten Sie Zugriff auf einen festen Betrag, den Sie bei Bedarf teilweise oder vollständig abrufen können. Das Geld steht auf einem separaten Kreditkonto bereit und kann jederzeit auf Ihr Girokonto überwiesen werden. Sie entscheiden selbst, wie viel Sie zurückzahlen möchten – häufig wird eine monatliche Mindesttilgung vereinbart, meist 2 bis 5 % des in Anspruch genommenen Betrags.

Wird ein Teilbetrag zurückgezahlt, können Sie diesen erneut abrufen. Dadurch entsteht eine Art revolvierende Kreditlinie – ähnlich wie bei einer Kreditkarte, nur mit meist günstigeren Konditionen.

Zinsen und Kostenstruktur

Die Zinsen beim Abrufkredit sind variabel und orientieren sich häufig am EURIBOR oder an anderen Referenzzinssätzen. Das bedeutet: Wenn sich der Marktzins verändert, kann auch der Zinssatz Ihres Kredits angepasst werden. Der Vorteil: In Niedrigzinsphasen profitieren Sie von geringen Zinskosten. Nachteilig kann sich das bei steigenden Zinsen auswirken.

Im Vergleich zu einem Ratenkredit liegen die Zinsen meist etwas höher, da die Bank durch die flexible Abrufmöglichkeit ein größeres Risiko trägt. Dennoch ist der Abrufkredit meist günstiger als ein Dispositionskredit, dessen Zinssätze oft über 10 % liegen können. Einige Banken berechnen zusätzlich eine geringe Bereitstellungsgebühr, wenn der Kreditrahmen längere Zeit ungenutzt bleibt.

Tilgung und Rückzahlung

Die Rückzahlung erfolgt flexibel. Sie können freiwillig höhere Beträge leisten oder sich auf die vereinbarte Mindesttilgung beschränken. Diese beträgt in der Regel 2 bis 5 % des in Anspruch genommenen Kreditbetrags pro Monat. Einige Banken erlauben auch die vollständige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Beispiel: Sie haben einen Kreditrahmen von 3.000 Euro und nutzen 2.000 Euro davon. Bei einer monatlichen Tilgung von 5 % zahlen Sie 100 Euro zuzüglich der Zinsen zurück. Wenn Sie die Schulden abbezahlen, steht Ihnen der Betrag erneut zur Verfügung – ein klarer Vorteil gegenüber herkömmlichen Krediten mit fester Laufzeit.

Vergleich mit Dispokredit und Ratenkredit

Der Abrufkredit kombiniert die Flexibilität des Dispos mit der Kosteneffizienz eines Ratenkredits. Während der Dispo direkt mit dem Girokonto verknüpft ist und meist teure Sollzinsen verlangt, wird der Abrufkredit auf einem separaten Kreditkonto geführt und ist dadurch transparenter. Gegenüber dem Ratenkredit punktet er mit der Möglichkeit, Geld mehrfach zu nutzen, ohne einen neuen Antrag zu stellen.

• Dispokredit: Hohe Zinsen, keine feste Tilgungspflicht, jederzeit verfügbar.
• Ratenkredit: Feste Laufzeit, gleichbleibende Raten, günstige Zinsen.
• Abrufkredit: Flexible Rückzahlung, dauerhaft verfügbarer Rahmen, mittleres Zinsniveau.

Vorteile des Abrufkredits

• Hohe Flexibilität: Sie entscheiden selbst, wann und wie viel Sie abrufen oder zurückzahlen.
• Zinsen nur für genutzte Beträge: Sie zahlen keine Zinsen auf ungenutzte Kreditrahmen.
• Wiederverwendbarkeit: Bereits getilgte Beträge können erneut genutzt werden.
• Keine feste Laufzeit: Der Kreditrahmen bleibt dauerhaft bestehen, solange Sie die Bedingungen erfüllen.
• Einfacher Abruf: Online oder per App, meist innerhalb weniger Minuten auf Ihr Girokonto übertragbar.

Nachteile und Risiken

• Variable Zinsen: Steigende Marktzinsen können die Kosten erhöhen.
• Gefahr der Dauerverschuldung: Durch die flexible Nutzung ist Disziplin bei der Rückzahlung erforderlich.
• Teilweise höhere Zinsen als Ratenkredit: Besonders bei geringem Einkommen oder schwächerer Bonität.
• Bonitätsprüfung erforderlich: Auch bei wiederholter Nutzung kann die Bank eine aktuelle Schufa-Abfrage durchführen.

Wann ist ein Abrufkredit sinnvoll?

Ein Abrufkredit eignet sich ideal für Menschen, die regelmäßig kleinere finanzielle Engpässe überbrücken möchten – etwa bei unerwarteten Ausgaben, Autoreparaturen oder kurzfristigen Anschaffungen. Auch für Selbstständige, die Liquiditätsschwankungen ausgleichen müssen, kann der Abrufkredit eine sinnvolle Ergänzung sein. Wer jedoch größere Summen mit klarer Rückzahlungsstruktur benötigt, ist mit einem Ratenkredit meist besser beraten.

Tipps zum Abschluss eines Abrufkredits

• Angebote vergleichen: Prüfen Sie mehrere Banken auf Zinssätze, Tilgungsbedingungen und Zusatzkosten. Nutzen Sie dafür auch Vergleichsrechner.
• Auf Mindesttilgung achten: Diese sollte realistisch sein, um Ihr Konto nicht zu überlasten.
• Keine unnötig hohen Kreditrahmen wählen: Je höher der Rahmen, desto größer das Risiko, in Versuchung zu geraten.
• Bonität regelmäßig prüfen: Eine gute Schufa sorgt für bessere Konditionen.
• Kreditvertrag genau lesen: Variabler Zinssatz, Anpassungsklauseln und Sonderbedingungen sollten klar verständlich sein.

Rechtliche Aspekte und Schufa

Der Abrufkredit unterliegt wie jeder Verbraucherkredit den Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuchs (§§ 491 ff. BGB). Das bedeutet: Sie erhalten vor Vertragsabschluss alle wesentlichen Informationen zu Zinssatz, Laufzeit, Rückzahlung und Kosten in einem sogenannten „Europäischen Standardinformationsblatt“. Außerdem erfolgt eine Schufa-Abfrage, um Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen.

Eine gute Bonität ist entscheidend für günstige Zinsen. Wenn Ihre Schufa-Einträge negativ sind, kann die Bank den Kreditrahmen reduzieren oder den Antrag ablehnen. Regelmäßige Kontrolle Ihrer Schufa-Daten ist daher empfehlenswert.

Rahmenkredit oder Abrufkredit – sinnvoller Finanzrahmen

Der Rahmenkredit ist langfristig angelegt und bietet eine stabile Alternative zum Dispokredit. Er eignet sich für alle, die wiederkehrend kleinere Beträge benötigen, ohne jedes Mal einen neuen Kredit zu beantragen. Entscheidend ist, den Rahmen verantwortungsvoll zu nutzen und regelmäßig zu tilgen. So bleibt die finanzielle Flexibilität erhalten, ohne dass sich Schulden anhäufen.

Fazit: Abrufkredit als flexible Kreditlösung

Der Abrufkredit kombiniert Flexibilität mit finanzieller Kontrolle. Er ist günstiger als der Dispo und flexibler als der Ratenkredit. Wer seine Finanzen diszipliniert verwaltet und Zinsänderungen im Blick behält, profitiert von einer dauerhaften, individuell nutzbaren Liquiditätsreserve. Durch den Vergleich verschiedener Anbieter lassen sich erhebliche Zinsvorteile erzielen, sodass der Abrufkredit zu einem wertvollen Instrument moderner Finanzplanung wird.

Videos zum Abrufdarlehen und Rahmenkredit

In diesem Video erfahren Sie anschaulich, welche Vorteile der Rahmenkredit bietet, wie Sie ihn beantragen und wie der Schufa-Score dabei eine Rolle spielt.

Weitere Informationen zum Rahmenkredit

Hier finden Sie weiterführende externe Quellen zum Thema Abrufkredit bzw. Rahmenkredit:

Vergleich vom Rahmenkredit

Der Beitrag von test.de bietet einen umfassenden Vergleich verschiedener Banken, einschließlich Zinssätzen, Rückzahlungsbedingungen und Mindesttilgung.

Rahmenkredit beantragen, Funktion und Eignung

Bei Finanztip.de finden Sie weitere Informationen zur Beantragung, Funktionsweise und Eignung eines Abrufdarlehens sowie praxisnahe Tipps für die richtige Nutzung.