Umschuldung von Kredit bzw. Darlehen oder Überschuldung

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Die Umschuldung von Krediten oder Darlehen – Wann umschulden noch sinnvoll ist und der typische Ablauf einer Ablöse.

Umschuldung von Kredit bzw. Darlehen oder Überschuldung
Umschuldung von Kredit bzw. Darlehen oder Überschuldung

Die Umschuldung wird von vielen Vergleichsanbietern oft als Allheilmittel für finanzielle Sorgen angepriesen. Doch längst nicht immer ist sie wirklich sinnvoll. Schließlich ist das Ziel beim Umschulden im Allgemeinen einen Kredit aufzunehmen, der bessere Konditionen hat als das oder die bisherigen Darlehen oder Kredite. Hier lernen Sie mehr darüber, wann sich eine Umschuldung lohnt und wie sich der Ablauf gestaltet. Sollte eine Überschuldung vorliegen hilft eventuell auch der Gang zur Schuldnerberatung.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Zunächst einmal kommt es auf den Zeitpunkt der geplanten Umschuldung an. Soll diese während einer sogenannten Hochzinsphase stattfinden, die zu zahlenden Zinsen für Kredite also größer ausfallen als in der Regel, dann lohnt die Umschuldung in der Regel nicht. Im Hinblick auf den Zeitpunkt ist die Umfinanzierung während einer Niedrigzinsphase am sinnvollsten, besonders dann, wenn vorher abgeschlossene Darlehen mit deutlich höheren Konditionen verbunden sind.

Die nächste Frage, die bezüglich der Sinnhaftigkeit einer Umschuldung gestellt werden sollte, ist die nach der Art der zu refinanzierenden Darlehen. Wenn nur ein Kredit läuft ist die das Umschulden ein unnötiger Aufwand, der schlussendlich mehr kosten als nutzen kann. Sollen hingegen mehrere Ratenkredite umgeschuldet werden, dann kann das eine sinnvolle Entscheidung sein. Die Umfinanzierung lohnt sich insbesondere bei kleineren Ratenkrediten mit hohen Zinsen und unterschiedlichen Laufzeiten, da sie für eine Vereinfachung und Kostenminimierung sorgt. Eine Umschuldung ist ebenfalls zum Ablösen eines Dispokredits ratsam, da dieser in den meisten Fällen mit horrenden Zinsen einhergeht.

Was sollte vor der Umschuldung beachtet werden?

Vor einer Umschuldung, und mag sie noch so verlockend sein, muss gerechnet werden. Denn wenn die Konditionen für den neu aufgenommenen Kredit denen der bisherigen Kredite entsprechen oder gar höher liegen, dann ergibt das Umschulden keinen Sinn. Außerdem muss beachtet werden, ob laufende Kredite mittels Sondertilgung vorzeitig ausgelöst werden können. Besonders, wenn mit Hilfe der Umschuldung eine Immobilienfinanzierung abgelöst werden soll ist das wichtig. Denn für den Fall, dass solche Sonderzahlungen unerwünscht oder unmöglich sind, müssen bei übereiltem Umschulden zwei riesige Kreditsummen abgetragen werden.

Ein Blick auf das aktuelle Zinsniveau ist von großer Bedeutung. Wenn dieses höher liegt als zum Zeitpunkt der Aufnahme der umzuschuldenden Kredite, kann der Gedanke gleich wieder verworfen werden. Außerdem sollten die Verträge aller laufenden Kredite genauestens angesehen werden, um unangenehme Überraschungen wie eine enorm hohe Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden.

Wie läuft die Umschuldung ab?

Der Ablauf einer Umschuldung kann grob in einige Schritte unterteilt werden.

  • Der erste Schritt besteht darin, dass der Schuldner sich einen Überblick über laufende Kredite verschafft. Dazu zählen die damalige Zinslage, die Ablösemöglichkeiten und die Möglichkeiten den Kredit zu kündigen.
  • In Schritt zwei folgt der Antrag auf einen neuen Kredit. Dieser kann in den meisten Fällen online erfolgen. Dabei sollten sämtliche laufende Kredite mit den jeweiligen Raten und Zinsen vermerkt werden.
  • Der letzte Schritt steht in Abhängigkeit zu der Bank, bei der der Umschuldungskredit beantragt wurde. Diese prüft die Eingaben und Unterlagen und gibt im Normalfall binnen weniger Tage Bescheid, ob ein solches Darlehen bewilligt werden kann und mit welchen Konditionen im Einzelnen gerechnet werden muss. Dann liegt es nur noch am Schuldner, den von der Bank angebotenen Vertrag anzunehmen oder abzulehnen.

Professionelle Hilfe bei Überschuldung in Anspruch nehmen

Wenn die finanzielle Last kleinerer Kredite zu hoch wird oder der Überblick fehlt, versuchen viele Schuldner das Problem mit einer Umschuldung aus der Welt zu schaffen. Das funktioniert leider nicht immer und führt bei einer falschen Herangehensweise zu deutlich höheren Kosten als gedacht, insbesondere wenn eine Überschuldung vorliegt. Auch wenn der Gang dorthin nicht einfach ist, Schuldnerberatungen können hier eine große Hilfe sein. Denn die Mitarbeiter hier sind in der Lage, mit den einzelnen Gläubigern zu verhandeln und haben die Möglichkeiten folgendes für Sie zu erreichen:

  • neue Konditionen erwirken, nicht selten auch mit dem Ergebnis, dass Gläubiger auf einen Teil der Gesamtschuld verzichten,
  • Ratenpausen aushandeln
  • oder den Zinssatz senken beziehungsweise aussetzen

Die Schuldnerberatung stellt somit eine ernsthafte Alternative beim Umschulden mittels eines neuen Kredits bei Überschuldung dar. Klienten sind in vielen Fällen in der Lage, eine Umschuldung ohne die Aufnahme eines neuen Kredits zu erreichen, was zum einen mit weniger Aufwand und niedrigeren Kosten, zum anderen mit deutlich geringerem Risiko verbunden ist.

Umschuldungsrechner mit Vorsicht zu genießen

Viele verschiedene Finanzdienstleister bieten im Internet Umschuldungsrechner an, mit deren Hilfe Schuldner schnell und einfach einen passenden Kredit für eine geplante Umschuldung mit den besten Konditionen finden sollen. Die Einfachheit dieser Rechner verleitet zum Probieren und in so manch einem Fall auch direkt zum Abschluss eines neuen Kredits. Doch ein solcher Umschuldungsrechner ersetzt keinesfalls eine ausführliche Recherche.

Es ist grundsätzlich ratsam, sich vor der Umschuldung Angebote von verschiedenen Banken einzuholen, um einen Überblick zu gewinnen und vergleichen zu können. Der erste Kredit ist nicht immer der Beste, weshalb aufgrund einer Berechnung auf einer Vergleichsseite niemals direkt ein Vertrag abgeschlossen werden sollte. Außerdem bieten diese Rechner keine Möglichkeit der direkten Gegenüberstellung laufender Kredite mit dem neu zu beantragenden.

Die Umschuldung funktioniert nicht – was nun?

Es kann durchaus passieren, dass ein Kreditantrag aus verschiedenen Gründen abgelehnt wird. Das bedeutet aber nicht den Untergang der Welt. Denn wie bereits weiter oben erwähnt hilft auch in diesem Fall die Schuldnerberatung weiter. Es ist nicht zwingend notwendig, zur Umschuldung einen neuen Kredit aufzunehmen, sie kann auch anderweitig erfolgen. So kann beispielsweise mit der Schuldnerberatung ausgemacht werden, dass ein gewisser Betrag an sie überwiesen wird und die Mitarbeiter sich um die Erfüllung der finanziellen Pflichten des Schuldners kümmern.

Es muss gar nicht erst zur Umschuldung kommen

Denn wenn Sie beim Abschluss eines Kredits oder Darlehens alle wichtigen Punkte beachten, müssen Sie später keine Umschuldung durchführen, es sei denn Sie haben einen Kredit oder Darlehen in der Hochzinsphase abgeschlossen. Lesen Sie sich einen Vertrag immer ganz genau durch, bevor Sie ihn unterschreiben und nehmen Sie keinen Kredit an, der Zinsen erfordert, die Sie zukünftig vielleicht in Probleme bringen könnten.

Achten Sie möglichst auch darauf, nicht zu viele kleine Kredite auf einmal laufen zu lassen, da unterschiedliche Zinsen und Laufzeiten für Verwirrung sorgen und Sie schnell in Verzug kommen können. Gute Vorbereitung ist viel wert. Geben Sie Acht damit die Umschuldung gar nicht erst nötig wird. Einen ersten Einblick finden Sie im Kreditvergleich mit Kreditrechner. Sollten Sie selbst und unabhängig suchen wollen, so können Sie dies mit dem Beitrag Kredit unabhängig und kostenlos mit Checkliste tun.

Weiterführende Informationen

Insbesondere möchten wir darauf hinweisen, dass wir keine Finanzberatung vornehmen. Sollten Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen wollen, erkundigen Sie sich bitte bei einem Fachexperten für Finanzierungen.

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