Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich oder nicht?

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Die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung – Lebensversicherung Gesundheitsfragen

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich oder nicht?
Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich oder nicht?

Lebensversicherung Gesundheitsprüfung: Als Gesundheitsprüfung wird die Risikoprüfung des Versicherers vor Abschluss einer personenbezogenen Versicherung bezeichnet. Das gilt auch und ganz besonders für die Lebensversicherung. Das vom Versicherungsgeber zu versichernde Risiko ist das Ableben des Versicherungsnehmers. Der kann sowohl durch einen Unfall als auch krankheitsbedingt versterben. Hier lernen Sie mehr zur kapitalbildenden Lebensversicherung sowie der Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung, den Gesundheitsfragen und wie Sie damit umgehen sollten.

Mit der Gesundheitsprüfung möchte der Versicherer dem Risiko vorbeugen, den buchstäblich Todkranken zu versichern mit der Folge, dass bei einer nur geringen Beitragszahlung eine hohe Leistung aus der Lebensversicherung fällig wird. Das wäre ein absehbares Verlustgeschäft für den Versicherer. Dessen Aufgabe ist es jedoch, auch im Interesse seiner Eigentümer wie Aktionäre oder Gesellschafter einen möglichst hohen Umsatz und Gewinn zu erzielen.

Keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung seit dem Jahre 2010 – Prüfung des Gesundheitszustands

Der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers ist ein ganz individuelle Risiko, das der Versicherer eingehen muss. Ohne dieses Risiko kommt kein Vertrag zustande. Mit der Gesundheitsprüfung wird versucht, das Risiko weitgehend zu minimieren. Heutzutage wird, spätestens seit Anfang 2010, keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen.

Erleichterte Gesundheitsprüfung bei kapitalbildenden Lebensversicherungen

Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung ist die Situation anders. Das finanzielle Risiko des Versicherers ist durch die höheren Beiträge gegenüber der Risiko-LV deutlich niedriger. Darüber hinaus ist es mittlerweile üblich, eine Kapital-LV ohne eine genauere, oder auch ganz ohne Gesundheitsprüfung nur mit einer gestaffelten Leistungspflicht anzubieten. Vergleichbar mit der Wartezeit bei einer privaten Zahnzusatzversicherung wird in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss gar nicht, nur reduziert oder eingeschränkt geleistet.

In diesem Punkt unterscheiden sich die Versicherungsangebote und Tarife teilweise sehr deutlich voneinander. Der Versicherte ist also mit einem möglichst detaillierten Versicherungs- und Tarifvergleich gut beraten. Gängige Praxis ist es, bei Unfalltod auf jeden Fall sofort, also ohne jede Wartezeit, in ungekürzter Höhe zu leisten. Der Versicherer hat mit seiner Vorsicht das Gesundheitsrisiko im Blick, nicht jedoch das Risiko eines Unfalltodes. Beim Ableben durch Suizid wiederum gelten eigene Tarifbedingungen.

Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und lückenlos beantworten

Wenn eine Gesundheitsprüfung erfolgt, dann müssen die Gesundheitsfragen des oftmals mehrseitigen Fragebogens wahrheitsgemäß und lückenlos beantwortet werden. Diese Gesundheitsprüfung ist die Grundlage für den anschließenden Vertragsabschluss einer Risikolebensversicherung respektive kapitalbildenden Lebensversicherung.

Sollte sich im Nachhinein herausstellen, dass die Vertragsbasis mit der Gesundheitsprüfung nicht stimmt, kann im äußersten Fall der Vertrag für nichtig, sozusagen für nicht existent erklärt werden. Der Versicherer braucht nicht zu leisten. In dieser Situation hat der Versicherungsnehmer, wie es heißt, immer die schlechteren Karten. Er wartet auf das Geld beziehungsweise muss darum bangen und prozessieren, was der Versicherer nicht bezahlen will.

Rechtsgrundlage für die Gesundheitsprüfung

Rechtsgrundlage für die Gesundheitsprüfung, sofern sie vom Versicherer gefordert wird, ist § 19 VVG, des Versicherungsvertragsgesetzes. Danach „hat der Versicherungsnehmer bis zur Abgabe seiner Vertragserklärung die ihm bekannten Gefahrumstände, die für den Entschluss des Versicherers, den Vertrag mit dem vereinbarten Inhalt zu schließen, erheblich sind und nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat, dem Versicherer anzuzeigen.“

Der kann seinerseits den Antrag ohne Einschränkungen, zu einem höheren Beitrag beziehungsweise mit Leistungsausschlüssen annehmen, oder aber ihn komplett ablehnen. Weder für die kapitalbildende Lebensversicherung noch für die Risikolebensversicherung besteht ein Kontrahierungs-, ein Annahmezwang. Die Lebensversicherung ist ein zivilrechtlicher Vertrag, der abgeschlossen werden kann, ohne dass ein Anspruch darauf besteht.

Ehrlichkeit währt am längsten, auch bei der Lebensversicherung und insbesondere bei der Gesundheitsprüfung

Der an einer Lebensversicherung Interessierte sollte sich genau an die Vorgaben des Versicherungsanbieters halten. Bei der Vielzahl an Versicherern und einer Vielfalt an Tarifangeboten kann hier der leichteste Weg gewählt werden, sprich das Angebot ohne oder mit einer möglichst leichten Gesundheitsprüfung. Je jünger der Versicherte ist, umso weniger recherchiert der Versicherer. In jungen Jahren wird aus statistischer Sicht von einem guten bis sehr guten Gesundheitszustand ausgegangen. Doch was gefragt wird, muss richtig und vollständig beantwortet werden. Das gilt beispielsweise für die Fragen im Gesundheitsfragebogen „Raucher Ja/Nein“, oder für die Ausübung von bestimmten Risikosportarten wie Paragliding und Drachenfliegen.

Dem Versicherten muss bewusst sein, dass für den Versicherungsgeber auch dann noch die ursprünglichen Angaben aus der Gesundheitsprüfung relevant sind, wenn seitdem schon Jahrzehnte vergangen sind. Schlimmstenfalls wird der Versicherte von seiner Vergangenheit eingeholt.

Weiterführende Informationen

Insbesondere möchten wir darauf hinweisen, dass wir keine Finanzberatung vornehmen. Sollten Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen wollen, erkundigen Sie sich bitte bei einem Fachexperten für Finanzierungen.
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