Kredit Ablöseschreiben, Kredit ablösen, Ursachen, Vorteile, Nachteile, Vorlage

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Kredit Ablöseschreiben für vorzeitige Kündigung von Kredit oder Darlehen

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Im Beitrag Kredit Ablöseschreiben lernen Sie, um was es sich bei einer Kreditablösung handelt, welche Ursachen der vorzeitigen Kreditrückzahlung zu Grunde liegen können, wann und unter welchen Umständen dies möglich ist sowie zu den zu beachtenden Unterlagen und Informationen für die Ablöse von Krediten. Des Weiteren welche Vorteile bzw. Nachteile sich daraus ergeben können. Am Ende des Beitrags erhalten Sie eine Vorlage bzw. Muster als Beispiel für das Ablöseschreiben eines Kredits zum downloaden und weiterbearbeiten.

Wie definiert man die Kreditablösung?

Unter einer Kreditablösung versteht man die vorzeitige Tilgung eines Hypothekendarlehens oder Ratenkredits zum Zweck:

  • der vollständigen Rückzahlung,
  • Umstrukturierung
  • oder um günstigere Konditionen zu erlangen.

Es können auch mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammengefasst werden. Die Kreditablösung geschieht auf dem Weg der Kündigung des bestehenden Darlehensvertrags oder der Beauftragung des Kreditinstituts, die Restkreditsumme mittels Ausreichung eines neuen Darlehens zu begleichen. Dies kann, muss aber nicht mit einem Gläubigerwechsel verbunden sein.

Handelt es sich bei der Geldbereitstellung um ein neues, zinsgünstigeres Darlehen spricht man von einer Umschuldung des Kredits. Bei der Zusammenfassung mehrerer Kredite geht es meist um eine Aufstockung des bestehenden Darlehens bei der Hausbank oder einem fremden Kreditinstitut. Je langfristiger die Vertragslaufzeit ist, desto größer wird das Risiko, dass einer der beiden Vertragspartner, Kreditnehmer oder Kreditgeber, sich nicht mehr an die vereinbarten Bedingungen halten will oder kann.

Welche Ursachen können der vorzeitigen Kreditrückzahlung zugrunde liegen?

Verbraucher, die einen Kredit aufnehmen, rechnen häufig nicht damit, dass sich während der Kreditlaufzeit ihre finanziellen oder persönlichen Verhältnisse ändern. Dennoch gibt es neben Ursachen wie Scheidung, Krankheit, Tod eines Kreditnehmers oder Umzug einige Gründe, die für eine Ablösung von Schulden sprechen.

Ein teurer Dispokredit kann beispielsweise durch ein preiswertes Ratendarlehen abgelöst werden. Auch ein Verkauf des mit dem Kredit finanzierten Objekts, zum Beispiel des Hauses oder Autos, kann zu einer früheren Kreditrückzahlung führen.

Eine Erbschaft, die Auszahlung einer Lebensversicherung oder ein niedrig verzinstes Sparguthaben können wie der Wechsel in ein lukratives Arbeitsverhältnis Gründe sein, dass Darlehensnehmer ihre Schulden zurückzahlen. Mit der Tilgung der gesamten Darlehenssumme sparen sich Kreditnehmer die restlichen Zinsen und Tilgungsraten. Sie erweitern dadurch ihren finanziellen Spielraum und verbessern gleichzeitig ihre Bonität für künftige Finanzierungen.

Ist der Kredit während der Laufzeit zu teuer geworden, sollen mit einer Kreditablösung Zinsen eingespart werden. Ursachen zu kostspieliger Verbindlichkeiten sind ein gesunkenes volkswirtschaftliches Zinsniveau oder das Vorliegen besserer Konkurrenzangebote. Beispielsweise kann aufgrund einer längeren Niedrigzinsphase die Belastung des Kreditnehmers im Vergleich zu den neu geltenden Darlehenszinsen außergewöhnlich hoch sein.

Muss ein Kreditnehmer mehrere Darlehensraten gleichzeitig tragen, kann es sinnvoll sein, die Kredite zu einer Finanzierung zu bündeln. Dadurch gewinnt der Kreditnehmer einen besseren Überblick über seine monatliche Belastung und seine Liquidität. Er braucht nur noch mit der Abbuchung einer Rate zu kalkulieren.

Bei einer Immobilienfinanzierung kann das Auslaufen der Zinsbindungsfrist ein Anlass sein, bessere Konditionen für die Fortsetzung des Darlehens zu finden. Soll das Baudarlehen nicht vollständig getilgt werden, ist es wichtig, dass sich der Darlehensnehmer rechtzeitig vor Ende der Zinsbindung um eine Anschlussfinanzierung bemüht. Ebenso kann die Umwandlung einer variablen Zinsvereinbarung in einen Kreditvertrag mit Festzinsen das Motiv für die Kreditablösung sein.

Wann ist es möglich, einen Kredit vorfristig zurückzuzahlen?

Generell ist zwischen der vorzeitigen Ablösung von Konsumenten- oder Ratenkrediten und Immobilienfinanzierungen zu unterscheiden.

Immobilienfinanzierungen

Ein Immobilienfinanzierungen kann grundsätzlich nach 10 Jahren Laufzeit und einer sechsmonatigen Kündigungsfrist oder nach Ablauf der Zinsbindung ohne zusätzliche Gebühren vorzeitig ganz oder teilweise getilgt werden.

Umschuldung und Vorfälligkeitsentschädigung

Einer Umschuldung innerhalb der Zinsbindungsfrist muss das bisherige Bankhaus zustimmen. Dies ist nicht erforderlich, wenn der Eigentümer die finanzierte Immobilie verkaufen will. Die Ablösung kann ggf. eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung nach sich ziehen, so dass vorab verlässlich geprüft werden muss, ob sie sich lohnt. Immobilienkreditverträge mit variablen Zinsen können ständig mit dreimonatiger Kündigungsfrist zurückgezahlt werden.

Ratenkredite für Verbraucher

Für Ratenkredite gibt es mit der Verbraucherkreditrichtlinie eine gesetzliche Regelung. Ein Ratenkredit, der ab dem 11. Juni 2010 aufgenommen wurde, darf vom Verbraucher jederzeit ohne Kündigungsfrist ganz oder teilweise zurückgeführt werden. Bei einer Restlaufzeit des Kredits von mehr als einem Jahr dürfen von der Bank maximal ein Prozent, bei einer Laufzeit von unter einem Jahr lediglich 0,5 Prozent der Restschuld als Entschädigung für entgangene Zinseinnahmen in Rechnung gestellt werden. Einige Anbieter nutzen die Strafgebühren als Wettbewerbsvorteil und verzichten auf deren Berechnung. Bei Ratenkrediten können Sondertilgungen nicht nur zur vorfristigen Beendigung der Kreditlaufzeit, sondern auch zu einer Reduzierung der Ratenhöhe genutzt werden.

Was gilt es bei einer Kreditablösung zu beachten?

Die Ablösung des alten Kredits durch einen neuen ist natürlich nur dann sinnvoll, wenn der Kreditnehmer einen signifikanten Betrag einspart. Daher ist es wichtig, vor dem Ablösen fundierte Konditionsvergleiche, beispielsweise über Internetportale, durchzuführen und die günstigsten Bedingungen für einen neuen Kredit zu suchen.

Kreditnehmer müssen dazu die Summe aller noch ausstehenden Raten des bisherigen Kredits den Gesamtkosten des neuen Angebots gegenüberstellen. Sind die Vorfälligkeitsgebühren niedriger als die Zinsen für das Restdarlehen, rentiert sich die Ablösung.

Am meisten lässt sich durch Umschuldung in ein kostengünstigeres Darlehen sparen, wenn die Restlaufzeit des alten Kredits noch lang, die Restschuld hoch und je geringer der Zinssatz des neuen Darlehens im Vergleich zum alten Kredit ist. Erst nachdem das neue Darlehen beantragt und genehmigt wurde, ist der bisherige Geldgeber über die beabsichtigte Kreditablösung zu informieren. Der neue Kreditanbieter übernimmt alle weiteren Formalitäten und stellt einen aktuellen Vertrag aus. Der Kreditnehmer muss ihm die Kontonummer und zu tilgende Summe des alten Kredits mitteilen.

Die Kreditkündigung ist dem bisherigen Kreditgeber rechtzeitig anzuzeigen. Eine Darlehenskündigung sollte stets schriftlich erfolgen. Das Kredit Ablöseschreiben muss mindestens folgende Angaben enthalten:

  • Kontonummer des Kreditkontos
  • Bezeichnung und/oder Nummer des Kreditvertrags
  • Kündigungsabsicht zum bisherigen Kredit
  • Datum, zu dem gekündigt werden soll
  • Betrag, der abgelöst wird
  • Unterschriften aller Kreditnehmer

Restschuld ermitteln lassen

Vorher geht es darum, die genaue Restschuld durch den Kreditgeber ermitteln zu lassen. Die Restschuld muss von der bisherigen Bank aus der offenen Kreditsumme und einer eventuell anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden.

Die Erkundigung nach der Ablösesumme kann auch telefonisch oder per E-Mail geschehen. Steht der genaue Ablösebetrag fest, kann der Kreditschuldner den ausstehenden Betrag auf das jeweilige Konto überweisen. Der restliche Kreditbetrag muss nach einer Kündigung innerhalb von zwei Wochen auf dem Kreditkonto eingegangen sein. Das Geld für eine teilweise Darlehensablösung mittels Sondertilgung muss spätestens am Tag der Ratenfälligkeit auf dem Darlehenskonto eingehen, damit keine Zinsen mehr anfallen.

Potenzielle Kreditnehmer sollten schon vor Abschluss eines Kreditvertrags auf Möglichkeiten zur Sondertilgung achten und sich diese zusichern lassen. Vertraglich eingeräumte Optionen auf eine teilweise oder vollständige Rückzahlung des Kredits können dem Verbraucher unter Umständen mehrere Hundert oder Tausend Euro an Zinskosten sparen.

Kredit Ablöseschreiben – Anforderung der Restschuld Vorlage, Muster, Beispiel downloaden

Kredit Ablöseschreiben - Anforderung der Restschuld Vorlage, Muster, Beispiel downloaden
Kredit Ablöseschreiben – Anforderung der Restschuld Vorlage, Muster, Beispiel downloaden

Hier erhalten Sie eine Vorlage bzw. Muster als Beispiel für ein Kredit Ablöseschreiben zur Anforderung der Restschuld zum Kündigungsdatum. Sie können diese Vorlage kostenlos downloaden und weiterbearbeiten als PDF und Word-Datei.

Kündigungsschreiben, Ablöseschreiben für die vorzeitige Kündigung von Kredit oder Darlehen Vorlage, Muster, Beispiel

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Hier erhalten Sie eine Kündigungsschreiben  (Ablöseschreiben) Vorlage bzw. Muster als Beispiel für ein Kredit bei vorzeitiger Kündigung zum Kündigungsdatum. Sie können diese Vorlage kostenlos downloaden und weiterbearbeiten als PDF und Word-Datei.

Insbesondere möchten wir darauf hinweisen, dass wir keine Finanzberatung vornehmen. Sollten Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen wollen, erkundigen Sie sich bitte bei einem Fachexperten für Finanzierungen.

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