Bürgschaft durch Avalkredit Vorteile, Nachteile und Kosten

Bürgschaft durch Avalkredit Vorteile, Nachteile und Kosten
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Der Avalkredit eine Bürgschaftsübernahme von Kapitalgesellschaften

Bürgschaft durch Avalkredit Vorteile, Nachteile und Kosten
Bürgschaft durch Avalkredit Vorteile, Nachteile und Kosten

Der Avalkredit ist die Bürgschaftsübernahme einer Bank für Verpflichtungen ihres Kunden. Sie leiht ihm also nicht tatsächlich Bargeld, sondern verpflichtet sich lediglich dazu, bei einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers einzuspringen. Der vielleicht bekannteste Avalkredit ist die Mietkautionsbürgschaft von Banken. Erhalten Sie mehr Informationen zu dieser Kreditart und lernen Sie über Merkmale, Vorteile, Nachteile, Kosten und Besonderheiten eines Avalkredits.

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Wer vergibt einen Avalkredit?

Das häufigste Szenario ist die Bankbürgschaft für Mietkautionen, gefolgt von der Absicherung von Anzahlungsverpflichtungen bei Immobilienkäufen oder Maschinen im Gewerbebereich.

Die Kreditnehmer sind in fast allen Fällen Stammkunden der Bank, die den Avalkredit vergibt, aber das ist nicht zwingend. Auch Versicherungen vergeben in Ausnahmefällen einen Avalkredit an Kunden, die über bereits gut kapitalisierte LV-Policen verfügen. Die gesetzliche Grundlage ist der § 1 Nr. 8 Kreditwesengesetz, der die Avalkreditvergabe durch Versicherungen nur ausnahmsweise gestattet. Versicherungen würden den Kunden wahrscheinlich eher vom Beleihen einer vorhandenen Police überzeugen.

Arten von Avalkrediten

Die Mietbürgschaft und das Anzahlungsaval wurden schon erwähnt. Bei Zwangsversteigerungen im Immobilienbereich wird vom Bieter in der Regel eine Sicherheit verlangt, die in bar hinterlegt werden kann, aber auch per Avalkredit zu gewährleisten ist. Weitere Arten sind:

  • Leistungsaval: Der Kreditnehmer hat Güter bestellt. Die Bank sichert seine Zahlungen ab.
  • Prozessaval: Ein zur Zahlung verurteilter Schuldner kann per Avalkredit die Zwangsvollstreckung vermeiden, wenn er sich imstande sieht, die Verpflichtungen per Ratenzahlung zu leisten und wenn der Gläubiger und das Gericht dem Verfahren zustimmen.
  • Wechselaval: Beim Ausstellen eines Wechsels sichert der Avalkredit die Wechselgläubiger ab. Er verbessert die Bonität des Wechsels (siehe Artikel 31 Wechselgesetz).
  • Zoll-/Steuerbürgschaft: Bei Schulden aus Zöllen und Steuern kann der Avalkredit die Sicherheitsleistung darstellen. Die entsprechenden Regelungen finden sich in der Abgabenordnung (§§ 221 bis 223).

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Was kostet ein Avalkredit?

Die Bank erhält eine Avalprovision, die aber in aller Regel unter dem Marktzins liegt, da die Bank die Mittel nicht aufbringen muss. Nach Art. 166 CRR ist das Volumen lediglich mit 50 % Eigenmitteln abzusichern. Allerdings kann die Provision bei erhöhtem Ausfallrisiko und bei länger andauernder Avalleistung steigen.

Die Mietkautionsversicherung, wie sie durch Versicherungsgesellschaften angeboten wird, fällt daher nicht uneingeschränkt unter die Bestimmungen des Kreditwesengesetzes für den Avalkredit. Das wäre nur dann der Fall, wenn die Hausbank des Kunden diese Bürgschaft kurzfristig übernimmt, weil der Umzugstermin vor der Tür steht und der Mieter momentan die Summe nicht aufbringen kann. Er wird sie alsbald in bar beim Vermieter hinterlegen, damit erlischt die Avalkreditbürgschaft der Bank.

Alternativ wird sich der Mieter um eine Kautionsversicherung einer Versicherungsgesellschaft bemühen. Mit dieser entsteht aber wegen der andauernden Haftung der Versicherung (über die gesamte Mietdauer, also oft über viele Jahre) ein neues Rechtsverhältnis zwischen dem Bürgschaftsgläubiger (dem Vermieter) und der Versicherung. Dieses erhöhte Risiko bezahlt der Avalkreditnehmer (= Mieter) mit einem fortwährenden Zins. Daher sind Kautionsbürgschaften über einen Versicherer per se teuer. Die hinterlegte Barkaution hingegen wird vom Vermieter verzinst.

Avalkredit: Vorteile für Banken und Avalkreditnehmer

Banken generieren mit dem Avalkredit eine Provision bei oft geringem Ausfallrisiko. Sie vergeben den Kredit nur an Kreditnehmer mit erstklassiger Bonität, es handelt sich um eine Eventualverbindlichkeit ohne Aufwand liquider Mittel. Durch das niedrige Ausfallrisiko können Banken Avalkredite in höherem Volumen als Barkredite vergeben. Die Kreditnehmer generieren folgende Vorteile:

  • Erhalt der Liquidität
  • Abwendung von Vollstreckungsmaßnahmen
  • kurzfristige Überbrückungshilfe (Mietkaution wie beschrieben)
  • Senkung der Kosten durch niedrige Avalprovision versus andauerndem Kreditzins
  • Sicherheiten werden fast nie verlangt

Avalkredite in der Wirtschaft

Die Hermes-Bürgschaften der Bundesregierung für Exportkredite sind typische Avalkredite. Der Bund übernimmt damit das Regressrisiko, wobei eine Quote von maximal 80 % gilt. Beim ersten Zahlungsausfall des Schuldners springt der Bund bedingungslos und ohne weitere Begründung ein. Das erhöht für KMUs sehr deutlich ihre Kredit- und Exportchancen.

Insbesondere möchten wir darauf hinweisen, dass wir keine Finanzberatung vornehmen. Sollten Sie einen Kredit oder eine Versicherung abschließen wollen, erkundigen Sie sich bitte bei einem Fachexperten für Finanzierungen.

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